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今年以來，隨著一系列監(jiān)管政策落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從野蠻高速增長(zhǎng)階段進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的高質(zhì)量階段。

11月25日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制的通知》，要求各險(xiǎn)企要每年定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與實(shí)際情況進(jìn)行“回溯管理”。

再往前一個(gè)月，10月22日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)新規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了細(xì)化，劃定了準(zhǔn)入門檻，并對(duì)技術(shù)水平提出了要求。

保觀察細(xì)讀兩項(xiàng)政策，覺得監(jiān)管部門一方面要鼓勵(lì)技術(shù)實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)中介平臺(tái)做大做強(qiáng)，改變過去整個(gè)保險(xiǎn)中介行業(yè)“小散弱”局面，提升保險(xiǎn)中介平臺(tái)的話語(yǔ)權(quán)和行業(yè)地位；另一方面，又對(duì)保險(xiǎn)中介平臺(tái)在和保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司合作過程的強(qiáng)勢(shì)地位，特別是費(fèi)率過高等不良傾向進(jìn)行有效制約。

具體來看，保觀察之前對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有過介紹，截至2019年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2665家（其中保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1771家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)497家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)397家），保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員約1200萬名。

過多的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)使得即使頭部平臺(tái)的市場(chǎng)占有率也非常低，這造成整個(gè)行業(yè)是一盤散沙。其實(shí)，早在幾年前，監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)就號(hào)召向國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)幾家像威達(dá)信集團(tuán)、怡安集團(tuán)、韋萊韜悅等營(yíng)收規(guī)模百億美元級(jí)的世界級(jí)保險(xiǎn)中介集團(tuán)。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，螞蟻保險(xiǎn)、水滴保、微保等最具成為世界級(jí)保險(xiǎn)中介集團(tuán)的營(yíng)收規(guī)模實(shí)力、資金實(shí)力和技術(shù)實(shí)力。顯然，監(jiān)管部門鼓勵(lì)有技術(shù)實(shí)力的保險(xiǎn)中介平臺(tái)多參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，這對(duì)上述幾家平臺(tái)顯然是利好的。

但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)可以利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)在與保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司合作中往往能占據(jù)主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致費(fèi)率過高等一些不良傾向漸漸出現(xiàn)，這引起監(jiān)管部門的出手制約。

新規(guī)規(guī)定，一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

這相當(dāng)于是監(jiān)管部門在保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介平臺(tái)合作中，劃定了幾條費(fèi)率紅線，糾正了以往中介平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)和技術(shù)費(fèi)等過高的情形。同時(shí)，這使得險(xiǎn)企與中介平臺(tái)能夠有章可循的合作。

總體來說，在保觀察看來，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的一系列新規(guī)的出發(fā)點(diǎn)是為了這個(gè)行業(yè)能夠更加規(guī)范、更加健康發(fā)展，能夠做監(jiān)管政策的模范生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大平臺(tái)將會(huì)迎來更大更規(guī)范的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。