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作為建設(shè)工程投標(biāo)保證金的替代形式，投標(biāo)保證保險與保證金目的一致，即約束投標(biāo)人的投標(biāo)行為、維護(hù)招投標(biāo)活動秩序、防止和彌補(bǔ)因投標(biāo)人過錯行為而給招標(biāo)人帶來的損失。與保證金不同的是，投標(biāo)保證保險大大節(jié)約了企業(yè)資金成本和政府管理成本，充分體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)與社會效益。

作為建設(shè)工程施工合同履約保證保險中的一支，自2015年1月原保監(jiān)會批復(fù)長安責(zé)任保險股份有限公司建設(shè)工程施工合同履約保證保險條款和費率以來，6年間投標(biāo)保證保險逐步落地數(shù)十家險企。

目前，投標(biāo)保證保險已廣泛活躍于工程施工招標(biāo)領(lǐng)域，也逐步滲入工程監(jiān)理、工程設(shè)計和工程勘察的招標(biāo)活動中。因此對于建設(shè)工程各責(zé)任主體而言，通過投標(biāo)保證保險條款和費率了解其保險期間、保險責(zé)任、保險金額與保險賠付至關(guān)重要。

保險期間

投標(biāo)保證保險的保險期間需由投保人與保險人協(xié)商約定，具體起期日和終?日以保險單上載明的日期為準(zhǔn)，最長不超過?年。

其中，起期日一般最晚為投保人向招標(biāo)人投標(biāo)之日。如浙江、廣東、廣西等地都在推進(jìn)地區(qū)工程保證保險工作的指導(dǎo)文件中強(qiáng)調(diào)：建設(shè)工程投保人在投標(biāo)時提交與保險公司簽訂的已經(jīng)生效的投標(biāo)保證保險合同（或保險單），應(yīng)視同已經(jīng)繳納投標(biāo)保證金或提供銀行保函、擔(dān)保公司擔(dān)保。

整體而言，保險期間通常與招標(biāo)有效期?致，也就是自投保人向被保險人投標(biāo)之日起或保險單載明的保險起期之日起（二者以后發(fā)生者為準(zhǔn)），至《建設(shè)工程施工合同》簽約之日止。這與法律中的投標(biāo)保證金有效期要求基本一致：《招標(biāo)投標(biāo)法實施條例》第二十六條規(guī)定，投標(biāo)保證金有效期應(yīng)當(dāng)與投標(biāo)有效期一致。

部分地區(qū)還提出了延長保險期間的實踐要求。如廣西省住建廳在《關(guān)于鼓勵建筑業(yè)企業(yè)采用建設(shè)工程保證保險的通知》中強(qiáng)調(diào)：保證期限應(yīng)覆蓋投標(biāo)有效期并明確需延長有效期時的約定（一般應(yīng)適當(dāng)延長30—60日）。

保險責(zé)任

在投標(biāo)保證保險的保險期間內(nèi)，投保人在向被保險人投標(biāo)的過程中，因保證責(zé)任情形而給被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失的，被保險人可向保險人提出索賠，保險人將依據(jù)保險合同的約定，在投標(biāo)保證保險責(zé)任范圍和保險金額內(nèi)對被保險人的上述損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

具體而言，投標(biāo)保證保險承擔(dān)的保證責(zé)任范圍包括五種情形：

1 投標(biāo)截止后投保人未經(jīng)被保險人同意或者違反《建設(shè)工程招標(biāo)文件》撤銷投標(biāo)文件；

2 投保人與其他投標(biāo)人相互串通投標(biāo)；

3 投保人弄虛作假行為；

4 中標(biāo)后未按《建設(shè)工程招標(biāo)文件》的要求簽署《建設(shè)工程施工合同》；

5 《建設(shè)工程招標(biāo)文件》規(guī)定的其他有關(guān)投標(biāo)實質(zhì)性違約情形。

第一種保證責(zé)任情形對應(yīng)《工程建設(shè)項目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》的第四十條規(guī)定：在提交投標(biāo)文件截止時間后到招標(biāo)文件規(guī)定的投標(biāo)有效期終止之前，投標(biāo)人不得撤銷其投標(biāo)文件，否則招標(biāo)人可以不退還其投標(biāo)保證金。

第四種和第五種保證責(zé)任情形對應(yīng)《工程建設(shè)項目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》的第八十一條規(guī)定：中標(biāo)通知書發(fā)出后，中標(biāo)人放棄中標(biāo)項目的，無正當(dāng)理由不與招標(biāo)人簽訂合同的，在簽訂合同時向招標(biāo)人提出附加條件或者更改合同實質(zhì)性內(nèi)容的，或者拒不提交所要求的履約保證金的，取消其中標(biāo)資格，投標(biāo)保證金不予退還。

第一、四、五種保證責(zé)任情形意味著：投標(biāo)人撤銷投標(biāo)、放棄中標(biāo)或違反招投標(biāo)約定時，將由保險人賠付，這與投標(biāo)保證金一致。第二、三種保證責(zé)任情形則是投標(biāo)保證保險相較投標(biāo)保證金而言的顯著優(yōu)勢：投保人弄虛作假（如不如實填寫投標(biāo)申請書、虛報企業(yè)資質(zhì)等級等）、相互串標(biāo)時，保險人也將對招標(biāo)人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險金額

保險費由保險人根據(jù)投保人保險金額、企業(yè)信用評價等因素確定（計算方式為保險金額乘以保險費率），并在保險單上載明其金額。

投標(biāo)保證保險的保險金額會根據(jù)《建設(shè)工程招標(biāo)文件》中投保?應(yīng)繳納的投標(biāo)保證金金額確定。一般而言，保險金額等于招標(biāo)文件約定的投標(biāo)保證金金額，保險?承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額便以此保險金額為限。

投標(biāo)保證金金額

除部分地區(qū)不設(shè)上限外，投標(biāo)保證金金額不得超過招標(biāo)項目估算價的2%（《中華人民共和國招標(biāo)投標(biāo)法實施條例》），而工程施工項目最高不得超過80萬元（《工程建設(shè)項目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》）。

另外為充分發(fā)揮保險費率杠桿激勵約束作用，保險公司普遍在政策指引下建立了費率浮動機(jī)制。保險公司會根據(jù)建筑企業(yè)的信用狀況實施差別化費率，并結(jié)合合各區(qū)域市場的銀?保函的費率情況進(jìn)行設(shè)定。

保險賠付

投標(biāo)保證保險的風(fēng)險處置分為代償和追償兩部分。

在投標(biāo)保證保險的保險期間，當(dāng)投標(biāo)人不履行投標(biāo)階段法定義務(wù)，即保險人需要承擔(dān)保證責(zé)任的情形發(fā)生時，將由保險人代為履行或承擔(dān)代償責(zé)任。

根據(jù)保險單中明確列有的賠償程序和時限，保險人將在收到招標(biāo)人的書面索賠通知及相應(yīng)證明材料后，在約定時限內(nèi)作出是否屬于保險責(zé)任的核定。對屬于保險責(zé)任的，保險人會在約定期限內(nèi)履行賠償或者給付保險金義務(wù)；對不屬于保險責(zé)任的，保險人將向被保險人發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。

為充分保障招標(biāo)人合法權(quán)益，保險人還將在不能確定賠償保險金數(shù)額時，在約定時限內(nèi)先行履行賠付義務(wù)。先予支付的數(shù)額與最終確定賠償?shù)臄?shù)額間的差額，將在數(shù)額確定后支付。而在履行代償責(zé)任后，保險人也有權(quán)依照法律法規(guī)和合同約定向投保人追償。

投保形式

部分地區(qū)還發(fā)展出了項目投保制之外的投保形式。如廈門市建設(shè)局在《中國（福建）自由貿(mào)易試驗區(qū)廈門片區(qū)建設(shè)工程保險制度試點暫行辦法》中明確：投標(biāo)保證保險可以選擇按項目進(jìn)行投保，也可以選擇按年度進(jìn)行投保。

山東省住建廳也在《關(guān)于開展房屋建筑和市政工程投標(biāo)保證保險工作的意見（試行）》規(guī)定：投標(biāo)人可以按項目購買投標(biāo)保證保險，也可以根據(jù)經(jīng)營情況經(jīng)與保險機(jī)構(gòu)協(xié)商后按年度一次性購買。

隨著工程保證保險覆蓋領(lǐng)域的擴(kuò)大和投保形式的豐富，投標(biāo)保證保險將更好地護(hù)航招投標(biāo)活動，為建筑業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展再添新翼。