赣州虾枚电子商务有限公司

信用保證保險是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險分為信用保險和保證保險兩類。因此，信用保險與保證保險共屬信用保證保險范疇。

盡管兩者都以信用關(guān)系中的信用風(fēng)險為標(biāo)的，但由于信用保險與保證保險的具體投保人在信用關(guān)系中的不同身份，以及兩者所涉業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，信用保險與保證保險在產(chǎn)品定義、產(chǎn)品類型、風(fēng)險程度等方面都有著不小的區(qū)別。

產(chǎn)品定義

信用保險是指權(quán)利人作為投保人向保險人投保，如果權(quán)利人因為義務(wù)人不履行義務(wù)而遭受經(jīng)濟損失，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同規(guī)定賠償權(quán)利人，即被保險人通過繳納保費將可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己遭受損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。在信用保險中，權(quán)利人既是投保人，也是被保險人。信用保險是典型的財產(chǎn)保險，與財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險構(gòu)造相似。

保證保險則是指義務(wù)人作為投保人向保險人投保，如果由于義務(wù)人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，在義務(wù)人不能補償權(quán)利人損失的情況下，由保險人替代義務(wù)人補償權(quán)利人的經(jīng)濟損失。在保證保險中，義務(wù)人是投保人，權(quán)利人為被保險人。

產(chǎn)品類型

國內(nèi)信用保險的主要包含：賒銷信用保險、預(yù)付信用保險、企業(yè)貸款信用保險、個人貸款信用保險、信用卡保險。保證保險則主要包含：合同保證保險（在建設(shè)工程領(lǐng)域比較常見，如投標(biāo)保證保險、履約保證保險等）、產(chǎn)品保證保險、貸款保證保險、存款保證保險、司法保證保險、誠實保證保險。

從類型上看，實務(wù)中保證保險產(chǎn)品居多，信用保險產(chǎn)品相對較少。

風(fēng)險程度不同

在信用保險中，被保險人繳納保險費是為了把因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人承擔(dān)著實實在在的風(fēng)險；在保證保險中，義務(wù)人繳納的保險費是為了獲得向權(quán)利人履行義務(wù)的憑證，保險人出立保證書，履行的義務(wù)還是由義務(wù)人自己承擔(dān)，風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移，在義務(wù)人沒有能力承擔(dān)的情況下，才由保險人代為履行義務(wù)。所以，信用保險相對保證保險來說承擔(dān)的風(fēng)險較大。

涉及人員

信用保險合同除保險人外只涉及權(quán)利人和義務(wù)人；保證保險因為往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保，因此除保險公司外還涉及權(quán)利人、義務(wù)人及反擔(dān)保人。

目前，國內(nèi)信用保險與保證保險的發(fā)展速度都很快，但整體上，信用保證保險相較于財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險的發(fā)展速度仍顯緩慢。財產(chǎn)損失保險在三者中發(fā)展速度最快，險種也最多；責(zé)任保險近年來也迅速發(fā)展；信用保證保險則經(jīng)歷了相對曲折的發(fā)展階段。

不過值得注意的是，保證保險近年來在探索實務(wù)領(lǐng)域（如工程建設(shè)領(lǐng)域）發(fā)展，取得了令人矚目的市場發(fā)展成果。

1 我國信用保證保險發(fā)展歷程

我國信用保證保險的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初期。1983年，國務(wù)院通過《財產(chǎn)保險合同條例》，將信用保險和保證保險確定為財產(chǎn)保險險種；1986年人保開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務(wù)院正式?jīng)Q定由中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務(wù)；1994年以后，中國進出口銀行也經(jīng)辦各種出口信用保險業(yè)務(wù)。

2000年初期，國內(nèi)消費貸款保證保險開始興起。但由于國內(nèi)信用保證保險理論研究尚不完善，無法進行有效指導(dǎo)。在實踐中，一些保險公司內(nèi)控管理不完善，條款設(shè)計粗放、資信審查不充分、費率厘定不合理，導(dǎo)致了消費貸款保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。以當(dāng)時的汽車信貸保證保險為例，自業(yè)務(wù)開辦后，近半數(shù)保險公司的平均賠付率高達100%，個別的保險公司甚至達到了500%。

2004年保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求保險公司重新制定貸款費率，隨后各保險主體陸續(xù)停辦該項業(yè)務(wù)，保證保險被打入“冷宮”。

盡管如此，但整個行業(yè)和各保險主體對巨大的市場需求并未停止不斷探索的步伐。平安集團在2005年即成立了信用保證保險事業(yè)部，致力于個人消費貸款保證保險業(yè)務(wù)。加之自2009年后，銀行壞賬率增加凸顯了商業(yè)信用的重要性，國家監(jiān)管層也開始重視運用市場化手段進行社會管理，保證保險的發(fā)展重新迎來暖春。

近年來，信用保險在市場主體融資增信方面發(fā)揮顯著作用，得到國家政策上的支持與市場主體認(rèn)可；保證保險也在實務(wù)領(lǐng)域（工程保證保險）飛速發(fā)展，信用保證保險發(fā)展呈上升趨勢。

2 建設(shè)工程保證保險的快速發(fā)展

建設(shè)工程保證保險屬于保證保險當(dāng)中的合同保證保險，保障作用可以覆蓋建設(shè)工程招標(biāo)投標(biāo)、合同履約、工程款支付、質(zhì)量保證、農(nóng)民工工資支付等各個階段和環(huán)節(jié)。

從險種創(chuàng)新來看，建設(shè)工程保證保險主要分為：工程投標(biāo)保證保險、工程履約保證保險、農(nóng)民工工資支付保證保險、工程質(zhì)量保證保險、工程預(yù)付款保證保險、工程款支付保證保險。

從險種功能來看，建設(shè)工程保證保險代替現(xiàn)金保證金，能夠有效釋放企業(yè)高額現(xiàn)金保證金壓力，助力優(yōu)化營商環(huán)境，激活市場主體活力；同時，創(chuàng)新電子保函形式與第三方電子保函平臺的快速應(yīng)用推廣，也有力推動著國內(nèi)政務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

整體上，建設(shè)工程保證保險近年來呈現(xiàn)出快速的市場發(fā)展與行業(yè)創(chuàng)新趨勢，并在優(yōu)化營商環(huán)境、推動政務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、助力社會信用體系建設(shè)方面日益發(fā)揮顯著作用。