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保險條款和保險費率作為保險權(quán)利義務關(guān)系的集中體現(xiàn)，一直是保險業(yè)監(jiān)管的核心之一。2013年以來，我國啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革，并建立健全了車險條款和費率形成機制、加強和改善了車險條款費率監(jiān)管。

以此為龍頭，銀保監(jiān)會著手強化財產(chǎn)保險條款費率監(jiān)管：為加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管，夯實產(chǎn)品監(jiān)管制度基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會根據(jù)近年來保險市場和產(chǎn)品監(jiān)管最新情況和變化，修訂形成了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱意見稿）。

意見稿新增條款開發(fā)和費率厘定一章，共分總則、條款開發(fā)和費率厘定、審批和備案、監(jiān)督管理、法律責任和附則6章，對財產(chǎn)保險公司保險條款費率的開發(fā)、審查、報備、執(zhí)行等行為進行了全面規(guī)范。

1 規(guī)范條款開發(fā)和費率厘定行為

意見稿首先在第七至九條中完善了保險條款開發(fā)原則和費率厘定原則：1）依法合規(guī)，公平合理，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不危及財產(chǎn)保險公司財務穩(wěn)健和償付能力；2）符合保險原理，尊重社會公德，不違背公序良俗，不損害社會公共利益。

具體而言，保險條款應當要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂，名稱符合命名規(guī)則。保險費率應當按照合理、公平、充足原則科學厘定，不得妨礙市場公平競爭；保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件和范圍。其中，總體原則與具體原則有所呼應，如保險費率厘定的充足原則即費率厘定應保證保險人有足夠的償付能力，對應著“不危及財產(chǎn)保險公司財務穩(wěn)健和償付能力”。

依據(jù)意見稿，財產(chǎn)保險公司及其分支機構(gòu)被發(fā)現(xiàn)違反第七至九條規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機構(gòu)責令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

意見稿還針對關(guān)鍵崗位負責人明確了管理責任：財產(chǎn)保險公司的合規(guī)負責人和總精算師分別負責保險條款審查和保險費率審查，并承擔相應的責任；合規(guī)負責人需出具法律審查聲明書，總精算師需簽署精算報告、出具精算審查聲明書。

2 規(guī)范財險公司條款費率報備行為

貫徹銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》中的“實施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管”部署，意見稿明確除特定險種的保險條款和保險費率需報銀保監(jiān)會審批外，其他險種的保險條款和保險費率報銀保監(jiān)會或其省一級派出機構(gòu)備案即可。

相應的，在得到批準前，財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營使用應當審批的保險條款和保險費率；對于應當備案的保險條款和保險費率，財產(chǎn)保險公司則應在經(jīng)營使用后十個工作日內(nèi)進行備案。另外，財產(chǎn)保險公司修改經(jīng)批準或備案的保險條款或者保險費率的，應當重新報送審批或備案。

另外針對財險產(chǎn)品備案承保“兩張皮”的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會一方面重罰“報行不一”，如今年以來已就財險公司未嚴格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會備案的保險條款和保險費率開出多張罰單；另一方面也在意見稿中強調(diào)：財產(chǎn)保險公司及其分支機構(gòu)不得以任何方式改變經(jīng)批準或者備案的保險條款和保險費率，組合式經(jīng)營使用亦不得修改已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率。

依據(jù)意見稿，財產(chǎn)保險公司及其分支機構(gòu)不嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款和保險費率的，由銀保監(jiān)會或其派出機構(gòu)依法責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。

3 強化監(jiān)管，保險條款費率迎直接責任人

為強化條款費率管理，銀保監(jiān)會一方面引導財產(chǎn)保險公司做好保險條款的保險費率的開發(fā)、修訂和清理工作：意見稿明確財產(chǎn)保險公司應當制定保險條款和保險費率開發(fā)管理制度，建立審議機制；還要求其指定專門部門履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能，并指定專門部門對使用中的保險條款和保險費率進行跟蹤評估、完善修訂，對不再使用的及時清理。

另一方面，意見稿還明確了直接責任人與相應的追責措施：財產(chǎn)保險公司履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能的部門負責人、合規(guī)負責人、總精算師分別對條款費率開發(fā)管理、條款審查、費率審查負直接責任；違反規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機構(gòu)責令改正、提交書面檢查，并可責令公司作出問責處理。

為完善財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品監(jiān)管體制機制，構(gòu)建市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督、政府監(jiān)管的社會共治格局，意見稿還旨在發(fā)揮相關(guān)協(xié)會行業(yè)的自律作用：為落實中國保險行業(yè)協(xié)會的自律管理職責，意見稿要求其推進保險條款和保險費率的通俗化、標準化、規(guī)范化工作，研究制訂修訂主要險種的行業(yè)示范條款，建立保險條款費率評估和創(chuàng)新保護機制；依據(jù)意見稿，中國精算師協(xié)會也應當研究制訂修訂主要險種的行業(yè)基準純風險損失率。

不難發(fā)現(xiàn)，此次銀保監(jiān)會修訂《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，主要聚焦條款開發(fā)和費率厘定行為、條款費率報備行為進行了全面的規(guī)范，并對出現(xiàn)保險條款、保險費率、產(chǎn)品報備方面的問題時由誰負責進行了明確的界定。這將強化財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理，從長遠看也將進一步提升財產(chǎn)保險行業(yè)保險產(chǎn)品整體質(zhì)量，從而推動財險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。