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先看一個(gè)車險(xiǎn)的兩個(gè)不同報(bào)價(jià)單：

這是同一個(gè)車子同一個(gè)保險(xiǎn)公司同一個(gè)承保方案在同一天下午和上午的報(bào)價(jià)差異，商業(yè)險(xiǎn)由6105元漲至8281元，漲幅高達(dá)35%，并且這半天時(shí)間內(nèi)并沒有結(jié)上年的賠案。那原因究竟是什么？

我們知道，車險(xiǎn)改革后，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)由三個(gè)因素構(gòu)成，分別是基礎(chǔ)保費(fèi)、上三年承保年度出險(xiǎn)次數(shù)的系數(shù)（簡稱NCD）和公司自主系數(shù)。這當(dāng)中，基礎(chǔ)保費(fèi)和NCD是行業(yè)通用的，只有公司自主系數(shù)是不一樣的，各公司在0.65至1.35之間根據(jù)不同情況采用不同的系數(shù)。

在改革前，也就是2020年9月19日之前，決定車險(xiǎn)的最重要的因素是NCD，因?yàn)槟菚r(shí)大部分車子的自主系數(shù)是一樣的。改革后，NCD仍然影響車險(xiǎn)保費(fèi)，但是最重要的因素是公司自主系數(shù)。

因?yàn)镹CD只能決定車子在行業(yè)里的基礎(chǔ)定價(jià)，各個(gè)保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)才是最重要的決定因素。

那保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)是怎么定的呢，這個(gè)非常復(fù)雜，會(huì)考慮NCD系數(shù)、車型、駕駛員、公司業(yè)務(wù)取向、中長期目標(biāo)、業(yè)務(wù)和公司歷史數(shù)據(jù)等等幾百上千個(gè)因素，而且各公司不一樣。

顯然，上述這輛車子保費(fèi)在幾小時(shí)內(nèi)上漲35%的原因就是該公司對(duì)該車子的自主系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整。

因此，今年開始，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)變得非常復(fù)雜，也帶給車主諸多困惑，也車主對(duì)業(yè)務(wù)員也造成很多誤會(huì)，現(xiàn)整理出來一次性給予解答：

Q：以前報(bào)個(gè)車險(xiǎn)，只要個(gè)車牌號(hào)就可以報(bào)價(jià)，為什么現(xiàn)在一定要行駛證和身份證？

R：因?yàn)檐囯U(xiǎn)以前大部分車子是一個(gè)價(jià)格，續(xù)保公司可以不用證件，保費(fèi)帶出來，行業(yè)基本通用，現(xiàn)在各公司的報(bào)價(jià)因?yàn)樽灾飨禂?shù)不一樣，所以都要進(jìn)系統(tǒng)去試過，這樣需要證件齊全才可以報(bào)價(jià)。

Q：為什么樣同一個(gè)車子，我手上的報(bào)價(jià)比你報(bào)的要便宜？

R：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司根據(jù)不同的渠道決定不同的自主系數(shù)，所以價(jià)格有差異是正常的，當(dāng)然贈(zèng)送的服務(wù)和業(yè)務(wù)員的服務(wù)價(jià)值有區(qū)別，這個(gè)需要綜合考慮。

Q：改革后出險(xiǎn)一次，保費(fèi)上漲多少？

R：改革后NCD跟上年三年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)系，所以出險(xiǎn)一次，會(huì)影響未來三年的保費(fèi)，因此出險(xiǎn)一次對(duì)保費(fèi)的影響變大了，如果靜態(tài)地估計(jì)（不考慮自主系數(shù)），三年累計(jì)會(huì)影響到50%左右。但是考慮到自主系數(shù)會(huì)根據(jù)NCD系數(shù)來確定，出險(xiǎn)次數(shù)一多，自主系數(shù)也會(huì)上浮，兩個(gè)乘積對(duì)保費(fèi)的影響更大，甚至可能被拒保。

Q：為什么我朋友和我一起買的一樣的車子，今年保費(fèi)差距這么大呀？

R：上文說到車險(xiǎn)保費(fèi)的三個(gè)因素中，同一款車子基礎(chǔ)保費(fèi)是一樣的，其他兩項(xiàng)都不一樣，要么是出險(xiǎn)次數(shù)不一樣，要么就是自主系數(shù)不一樣，決定自主系數(shù)的因素包括性別，年齡等多項(xiàng)因素。

Q：昨天報(bào)的價(jià)格，我今天準(zhǔn)備出單卻又漲價(jià)了，業(yè)務(wù)員是不是套路我？

R：文章開頭的案例已經(jīng)寫了，現(xiàn)在哪怕是幾個(gè)小時(shí)，價(jià)格也會(huì)有變化。

Q：為什么別人報(bào)的保額高了，價(jià)格反而比你的便宜？

R：因?yàn)樽灾飨禂?shù)的諸多因素里包括承保方案，如果承保的優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)別的保額高，那自主系數(shù)變低，保費(fèi)可能更便宜。舉例來說，有些公司三百萬的三者險(xiǎn)保額的保費(fèi)比二百萬三者險(xiǎn)保額的保費(fèi)更便宜；如果保了駕乘險(xiǎn)，可能整單保費(fèi)會(huì)比沒保駕乘險(xiǎn)的更便宜。

Q：為什么我的車子去年沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)反而更貴了？

R：有兩個(gè)因素，一個(gè)是NCD系數(shù)跟前三年的相關(guān)了，你去年沒出險(xiǎn)不代表你前年和大前年沒出險(xiǎn)，二是自主系數(shù)是跟車型相關(guān)的，有些車型的風(fēng)險(xiǎn)高，自主系數(shù)高，保費(fèi)就變貴了。

Q：這么多價(jià)格，我怎么挑選呢？

R：最好的是方式是確定下自主系數(shù)多少，如果是0.65的，那就是所謂的行業(yè)地板價(jià)，沒有更低的啦，但這部分車子的比例極少，大部分的車子都只有相對(duì)便宜，所以挑選承保公司，要考慮到自己的品牌偏好、服務(wù)、業(yè)務(wù)員等多方面的因素。

Q：那我什么時(shí)候買車險(xiǎn)更合適呢？

R：這個(gè)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因?yàn)樽灾飨禂?shù)的規(guī)則有時(shí)會(huì)變化，市場競爭和監(jiān)管環(huán)境也會(huì)影響到這個(gè)系數(shù)的使用。如果業(yè)務(wù)員宣傳可能要漲價(jià)了，寧可信其有吧，因?yàn)樗麄冇袝r(shí)會(huì)有一些準(zhǔn)確的行業(yè)信息。

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親，有你想要的答案嗎？