赣州虾枚电子商务有限公司

疾病就是懸在中國(guó)家庭頭上的一把刀，刀砸下來，便是一場(chǎng)金錢與命運(yùn)的較量。

如今網(wǎng)絡(luò)互助形式的互相寶等大病互助形式備受大眾歡迎，毫不夸張的說，身邊五個(gè)人就有那么一兩個(gè)加入了某寶的互相寶，在這么火爆的背后，這種大病網(wǎng)絡(luò)互助形式真的靠譜嗎？我們可以深挖一下。

加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為可能患病“未雨綢繆”，不少網(wǎng)民的選擇這種形式也是為了給自己多一份保障，但是與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)涌現(xiàn)的各類問題也引發(fā)關(guān)注。

就在11月16日，南方都市報(bào)接到爆料，一女子加入互相寶之后因做過頭部手術(shù)患胃癌無法獲賠。

家住河南濮陽的沈女士表示，2018年11月，她加入了相互寶的大病互助計(jì)劃。據(jù)該平臺(tái)推廣頁面提示，加入大病互助計(jì)劃保障99種重疾、惡性腫瘤和特定罕見病，如不幸患病，30天-39周歲的簽約者最高可獲30萬元的互助金。加入1年半以來，沈女士在相互寶累計(jì)分?jǐn)偭?1.33元，幫助47775人。

今年7月11日，36歲的沈女士因胃疼、嘔吐前往醫(yī)院檢查，后被確診胃癌。一個(gè)月后，她向相互寶提交大病互助申請(qǐng)，次日相互寶客服拒絕其賠付。原來，沈女士因面肌痙攣，4年前在河南濮陽一間醫(yī)院進(jìn)行了“乙狀竇后入路開顱面神經(jīng)血管減壓術(shù)”，屬于顱骨鉆孔開顱手術(shù)。相互寶客服回復(fù)稱，由于沈女士加入前做過開顱手術(shù)，患有計(jì)劃所定義的重癥疾病，不能獲得補(bǔ)助。

10月沈女士曾短暫出院，上海瑞金醫(yī)院出具的出院小結(jié)。

沈女士說，她是在申請(qǐng)加入兩年以前做的手術(shù)，當(dāng)初她正是仔細(xì)看過相關(guān)條款，確認(rèn)符合健康要求后才加入，“我申請(qǐng)加入相互寶的‘健康要求’，從就醫(yī)行為相關(guān)、疾病相關(guān)和女性補(bǔ)充相關(guān)的條款，都沒顯示有過顱骨鉆孔手術(shù)不能加入?！?

如今沈女士的疑問還未獲解答，便已被相互寶強(qiáng)制退出互助計(jì)劃，累計(jì)分?jǐn)偟幕ブ鹨参从璺颠€。

而客服方面稱，對(duì)于沈女士的情況還需要進(jìn)一步核實(shí)，網(wǎng)友的留言道出了真相：

問題來了，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是保險(xiǎn)嗎？

我們需要清楚的意識(shí)到：互助計(jì)劃、相互寶，都不是保險(xiǎn)，也無法替代保險(xiǎn)。

早在 2016 年，保監(jiān)會(huì)就發(fā)過一則《通知》，給網(wǎng)絡(luò)互助定過性。

該《通知》明確了一點(diǎn)：以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的形式從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非法的，并嚴(yán)禁互助平臺(tái)打著“保險(xiǎn)”的幌子募集互助金。

互助不是保險(xiǎn)，也無法替代保險(xiǎn)，無法為我們提供穩(wěn)定的保障。

壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，歷經(jīng)幾百年的發(fā)展，保障、運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管體系完善，成熟度遠(yuǎn)非互助和眾籌可比。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管。各大保險(xiǎn)公司都要接受銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一管轄，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)非常規(guī)范；同時(shí)客戶的權(quán)益也受到《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的保護(hù)，如果客戶發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到損害，或者和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛，可以通過法律手段維權(quán)。

保險(xiǎn)行業(yè)還受到銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管、以《保險(xiǎn)法》為法律規(guī)范。保險(xiǎn)的保費(fèi)確定，提供的保障穩(wěn)定，理賠金到賬快，個(gè)人隱私保密。

以上這些優(yōu)點(diǎn)，都是互助計(jì)劃不具備的。

有兩點(diǎn)我們需要明確：

一，加入相互寶，不等于有了保險(xiǎn)。穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)保障，需要通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。

二，相互寶不是公益組織，它背后的邏輯仍舊是商業(yè)、是逐利。

而這種形式背后的弊端也顯而易見：

1.運(yùn)行的不穩(wěn)定性

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立的時(shí)候都需要向監(jiān)管部門繳納保證金，一旦公司經(jīng)營(yíng)不善，隨時(shí)拿出來履行保險(xiǎn)理賠責(zé)任。

而相互寶運(yùn)營(yíng)不下去，隨時(shí)都可以解散，假如你生病了，又沒有保障，該找誰？

2.理賠的不確定性

假如有一天保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營(yíng)不下去了，該怎么辦呢？

即使出現(xiàn)極端情況，保險(xiǎn)保障基金會(huì)進(jìn)行接管，客戶持有的保單依然有效，客戶的利益不受損失。所以，我國(guó)的保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品是非常安全穩(wěn)健的。

保險(xiǎn)公司的安全性毋庸置疑。我們買了保險(xiǎn)以后，不必日夜擔(dān)心我們的錢肉包子打狗。因?yàn)榭倳?huì)有人出面替我們兜著風(fēng)險(xiǎn)。

相互寶它的理賠絕沒那么容易，沒有巨額的儲(chǔ)備金，單靠收取的管理費(fèi)用，是無法保證每個(gè)買了的用戶都能“出險(xiǎn)即賠”的。這也就是為什么，相互寶一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己是互助計(jì)劃，而不是保險(xiǎn)。無法保證出險(xiǎn)即賠的相互寶，也就失去了大家想用它替代保險(xiǎn)的意義。

3.保障額度明顯不足

可以看到，依據(jù)“相互?！眳⒈Ｒ?guī)則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。而在現(xiàn)實(shí)中，不在少數(shù)的大病患者所需要的治療成本遠(yuǎn)不止于這一數(shù)字。

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)癌癥治療平均費(fèi)用為50萬元至60萬元，全國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上，換言之，當(dāng)面臨治療費(fèi)用過于高昂的重大疾病時(shí)，“相互?！蹦芴峁┑谋Ｕ辖痤~其實(shí)是略顯杯水車薪的。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)巨大

由于投保門檻低，你并不知道網(wǎng)絡(luò)那一端的互助人的健康狀態(tài)，假如對(duì)方帶病投保呢？最后分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上的費(fèi)用可能并不低，所以你面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，可能自己身體健康一直在為其他人分?jǐn)傎M(fèi)用，而且月月上漲，但是自己還不知道原因。

“便宜沒好貨”相信這個(gè)道理大家都懂，但是仍然會(huì)有人抱著僥幸的心理認(rèn)為自己能夠通過互助計(jì)劃獲得幫助，殊不知自己的健康根本沒有保障，甚至自己的資金安全還會(huì)受到威脅。

而現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)在性價(jià)比高的保險(xiǎn)著實(shí)不少，要是想要一份專業(yè)的保障，應(yīng)該學(xué)會(huì)給自己和家人投保所需要的保險(xiǎn)。

我們要明白，人的一生中，罹患重疾的概率是非常大的，高達(dá)72.18%，而所需要的花費(fèi)，僅靠網(wǎng)絡(luò)眾籌是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更何況還有可能出現(xiàn)理賠困難的情況。

而保險(xiǎn)對(duì)于我們來說，是補(bǔ)償我們?nèi)f一罹患疾病，失去工作能力收入中斷的損失。

其實(shí)，多數(shù)人都有社?；蛘邊⑴c相互寶之類的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，這些比“裸奔”要好點(diǎn)，但是我們無法保證，重疾僅僅依靠這些就夠了。

尤其是人過40歲，正是事業(yè)發(fā)展上升期，也是最容易出險(xiǎn)的時(shí)候。看看近年英年早逝的創(chuàng)業(yè)者，看看因病致貧因病返貧的事例，看看微信群朋友圈頻頻出現(xiàn)的“水滴籌”“輕松籌”，真是“有錢時(shí)錢不值錢，沒錢時(shí)人不值錢”。

根據(jù)今年5月國(guó)家癌癥中心發(fā)布的全國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，0~39歲的癌癥發(fā)病率相對(duì)較低，40歲后快速升高，其中又以城市男性發(fā)病率最高。

不要以為加入相互保就如同進(jìn)了萬無一失的保險(xiǎn)箱。

要知道，過了50歲，人的身體開始走下坡路，出險(xiǎn)的幾率大了，出險(xiǎn)后需要的錢也更多了。

所以趁年輕，多考慮以后是正確的想法，但是做出正確的選擇，也顯得尤為重要，不要貪圖一時(shí)的便宜，導(dǎo)致拒賠的情況發(fā)生的可能。

一份好的醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)并不昂貴，但是它帶來的是專業(yè)的服務(wù)和專屬的保障！