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在建筑施工領(lǐng)域，安全生產(chǎn)保險主要有工傷保險、意外傷害保險、雇主責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險（下簡稱“安責(zé)險”）四大險種。當(dāng)前，工傷保險是唯一的法定保險，而隨著此次《安全生產(chǎn)法》的修正，安責(zé)險或?qū)⒃诮ㄖ┕ゎI(lǐng)域強制投保，成為新的法定保險。

在2006年以來北京、重慶、湖北、河南等地的安責(zé)險試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，2014年“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險”首次被寫進《安全生產(chǎn)法》。最新修正則進一步明確：國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度；建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。

1 安責(zé)險優(yōu)勢顯著

安責(zé)險是指保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。

從保障對象來看，不同于工傷保險僅保本企業(yè)員工、雇主責(zé)任保險僅保雇員、意外傷害保險僅保施工場所內(nèi)人員，安責(zé)險的保障對象包括雇員和第三人（即與生產(chǎn)經(jīng)營活動無關(guān)的人員），最為廣泛。

從保險標(biāo)的來看，工傷保險、意外傷害保險、雇主責(zé)任保險的保險標(biāo)的都是被保險人的人身，僅針對被保險人因工傷事故、職業(yè)疾病、意外而受到的傷害；安責(zé)險則涵蓋安全生產(chǎn)事故造成的人身傷亡或第三人財產(chǎn)損失，還包括施救費用項目，最為全面。

從事故預(yù)防看，工傷保險、雇主責(zé)任保險都“重補償，輕預(yù)防”，意外傷害保險、安責(zé)險則都強調(diào)“補償與預(yù)防并重”。盡管安責(zé)險的起步晚于意外傷害保險，但安責(zé)險在事故預(yù)防方面發(fā)展更快：應(yīng)急管理部批準(zhǔn)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》已自2020年2月1日起施行，保險公司需遵照規(guī)范履行生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)義務(wù)。

另外從保險賠償來看，安責(zé)險實行“無過錯歸責(zé)”，即不管投保人和被保險人是否有過錯，保險人都承擔(dān)賠償責(zé)任，既不因單位無過錯而免責(zé)，也不因員工有過錯而減輕或者免除賠償。因此綜合而言，安責(zé)險放大了其他安全生產(chǎn)保險的功能，是“以一抵多”的最優(yōu)選擇。

2 強制推行安責(zé)險意義重大

作為帶有公益性質(zhì)的險種，安責(zé)險的政策導(dǎo)向性較強。2006年9月始起步后，安責(zé)險作為自愿投保型的商業(yè)險種，率先在工礦業(yè)大省或高危行業(yè)聚集的省份按照試點。但由于安全生產(chǎn)責(zé)任人對其認識不足、保險公司對其開發(fā)和宣傳力度欠缺，安責(zé)險的參保率微乎其微，較低的保險覆蓋率也不利于保險費率厘定和風(fēng)險分散，遏制了險種進一步開發(fā)拓展和宣傳推廣。

近年來，隨著2011年海南省率先強制實行安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度、2014年《安全生產(chǎn)法》提出“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險”、2017年政府工作報告指出要轉(zhuǎn)變政府安全生產(chǎn)監(jiān)管方式、北京和上海等地先后提出到2020年實現(xiàn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度全面覆蓋的工作目標(biāo)，強制推行安責(zé)險的趨勢已經(jīng)呼之欲出。

強制推行安責(zé)險，有利于發(fā)揮保險機構(gòu)在風(fēng)險管理領(lǐng)域的特長和優(yōu)勢，預(yù)防安全生產(chǎn)事故發(fā)生；有利于提高生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)意識和事故預(yù)防水平，自覺主動加強安全生產(chǎn)管理工作；有利于在發(fā)生安全責(zé)任事故后，妥善解決搶險救災(zāi)、受害賠償和事故場所污染清理等問題；更有利于轉(zhuǎn)變政府安全生產(chǎn)監(jiān)管方式，推進安全生產(chǎn)的社會共治。

國外高危行業(yè)分散風(fēng)險的成功經(jīng)驗也表明，將責(zé)任保險與安全生產(chǎn)相結(jié)合、在高危行業(yè)強制推行安責(zé)險，是把安全生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險、運用市場機制進行事故預(yù)防和損害賠償?shù)淖罴堰x擇。

3 安責(zé)險制度展望

將安責(zé)險界定為強制保險是必要之舉，但在高危行業(yè)乃至全行業(yè)強制推行安責(zé)險也存在一定的落地挑戰(zhàn)。為此，除了在《安全生產(chǎn)法》中明確安責(zé)險的法律地位外，還需建立頂層制度設(shè)計，完善配套法律體系，做好政府強制推動、財稅政策引導(dǎo)、保險市場運作的系統(tǒng)安排。

圍繞政府強制推動，地方政府需結(jié)合本地實際制定安責(zé)險強制推進制度體系，厘清政府推動和市場運作的界限，明確實施步驟、責(zé)任劃歸、政策銜接、扶持政策、保障措施，徹底改變安責(zé)險“推而不廣”的尷尬局面。當(dāng)然，地方政府亦可效仿意外傷害保險，將生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安責(zé)險作為開工條件之一。

圍繞財稅政策引導(dǎo)，政府應(yīng)加大財政投入力度，扶持安責(zé)險的前期發(fā)展和后期推廣，如對保險公司的安責(zé)險產(chǎn)品實行財政補貼、返還或稅收優(yōu)惠，亦或?qū)ν侗０藏?zé)險的企業(yè)采取退稅、低息貸款等措施。各行業(yè)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門也可將安責(zé)險保險費納入安全生產(chǎn)費用，實際上相當(dāng)于將其列入工程造價成本，最終由建設(shè)單位承擔(dān)。

圍繞保險市場運作，一方面保險公司需在保險費率與投保生產(chǎn)經(jīng)營單位安全狀況掛鉤的基礎(chǔ)上合理確定基礎(chǔ)保險費率，不過多增加生產(chǎn)經(jīng)營單位的負擔(dān)；亦應(yīng)幫助企業(yè)調(diào)整“經(jīng)濟負擔(dān)”認知、理解安責(zé)險的綜合效益。另一方面保險行業(yè)有必要盡快完善安全生產(chǎn)風(fēng)險分散機制，如海南省于今年組織的建施安責(zé)險共保體，以及農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中央財政支持多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制都是值得借鑒的做法。

《安全安全法》修訂草案中“國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度”的表述無疑具有里程碑意義。期待“立法強制、政府推動、政策引導(dǎo)、市場運作”的安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度早日成為現(xiàn)實，充分發(fā)揮安責(zé)險的事前預(yù)防與事后保障作用，有效預(yù)防和減少生產(chǎn)安全事故發(fā)生，切實保護人民生命安全。