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在熱播劇《歡樂頌2》白富美安迪終于答應(yīng)了高富帥小包總的追求。小包總的媽媽擔(dān)心兒子上當(dāng)被騙財(cái)產(chǎn)，百般阻撓。安迪為了打消包太的擔(dān)心跟包太保證與包總不結(jié)婚。理由是：如果結(jié)婚，包總在包氏企業(yè)的收入有一半歸安迪，另外包總個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后的收益也有一半歸安迪。而為了尊嚴(yán)，安迪是不會同意簽《婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議》的，所以最好的辦法是不結(jié)婚，這樣不涉及財(cái)產(chǎn)的混同，包太也就沒有了干涉的理由。

父母對孩子最大的擔(dān)心之一是子女的婚姻不穩(wěn)定，特別是高凈值的父母，他們通過奮斗積累了一定的財(cái)富，擔(dān)心孩子找了不靠譜的伴侶，會分走一半的家產(chǎn)。父母希望子女在婚姻出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時(shí)，至少財(cái)產(chǎn)還在。那么從人身保險(xiǎn)的角度來看，如何有效守護(hù)婚前財(cái)產(chǎn)呢？

1.婚前投保并繳納保險(xiǎn)費(fèi)

根據(jù)《婚姻法》司法解釋的規(guī)定，婚前的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，婚后無論形態(tài)如何變化還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)。如在《歡樂頌2》中安迪通過繼承的方式獲得了一批字畫，這些字畫婚后即使被變賣，這些錢還是安迪的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

對于人身保險(xiǎn)而言，婚前投保了人身保險(xiǎn)，在婚前繳納完畢保險(xiǎn)費(fèi)，婚后屬于投保人的利益還歸投保人所有。具體的情形有：（1）當(dāng)投保人解除保險(xiǎn)合同，保單的現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有；（2）分紅型保險(xiǎn)的分紅歸投保人所有；（3）萬能賬戶里的賬戶價(jià)值歸投保人所有。如果投保人婚前投保，婚后用個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)的情形同上。如果投保人婚前投保，婚后用共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)的情況，法律沒有明確規(guī)定，我們認(rèn)為屬于投保人的利益仍應(yīng)屬于投保人所有，如果要分割財(cái)產(chǎn)時(shí)需要給另一半適當(dāng)補(bǔ)償。

2.審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

一般來講，婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后的增值部分，如果是孳息和自然增值屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果是經(jīng)營或投資則屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

對于人身保險(xiǎn)而言，投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會產(chǎn)生增值部分，比如萬能險(xiǎn)的萬能賬戶的增值部分、分紅險(xiǎn)的分紅部分、投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶凈值以上的增值部分。對于這些增值部分是歸屬個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，實(shí)踐中有一定爭議。但對于一些基于保障性產(chǎn)品產(chǎn)生的保險(xiǎn)金具有相對確定的法律歸屬：婚姻關(guān)系存續(xù)期間除夫妻雙方另有約定外，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)；夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)；夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

3.其他合理化建議

除以上問題外，下列建議可在投保時(shí)予以參考：（1）如果是以自己為投保人在婚前購買投資型人身保險(xiǎn)，建議婚后也用個(gè)人財(cái)產(chǎn)賬戶交納保費(fèi)，這樣保單的現(xiàn)金價(jià)值部分是屬于個(gè)人的，增值部分才可能被認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。（2）如果是父母為子女投保，建議選擇保障型產(chǎn)品并將子女作為受益人，這樣即使是婚后獲得的保險(xiǎn)金，也屬于子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。（3）父母為子女投保的年金型產(chǎn)品，如果子女在婚后領(lǐng)取年金，可能被認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)；如果子女已滿18周歲，可以在婚前變更子女為投保人，這樣保單的現(xiàn)金價(jià)值還屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。