赣州虾枚电子商务有限公司

為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護消費者權(quán)益，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。近日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《指導(dǎo)意見》制定的背景是什么？

機動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《指導(dǎo)意見》。

二、《指導(dǎo)意見》的基本原則和主要目標(biāo)是什么？

《指導(dǎo)意見》的基本原則：一是市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束。

二是健全機制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準費率，引導(dǎo)市場費率更加合理，促進各險種各車型各區(qū)域車險價格與風(fēng)險更加匹配。

三是提升保障，改進服務(wù)。不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費者滿意度。

四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點，把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進市場穩(wěn)定。

《指導(dǎo)意見》以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

三、《指導(dǎo)意見》何時正式實施，實施后會對消費者產(chǎn)生哪些影響？

《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實施，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是商車險保險責(zé)任更加全面。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

三是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

四是商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

四、下一步如何做好《指導(dǎo)意見》實施落地工作？

目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

（一）高度重視，明確各主體職責(zé)分工

車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種。各單位要深刻認識到車險綜合改革不僅是保險問題、行業(yè)問題，更是關(guān)系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題。監(jiān)管部門、財險公司、相關(guān)單位要牢固樹立全局意識、責(zé)任意識，對改革各項工作要不折不扣貫徹執(zhí)行，確保改革萬無一失，確保市場平穩(wěn)運行。

（二）務(wù)實高效，統(tǒng)籌落實各項工作部署

各銀保監(jiān)局要加強車險市場研究分析，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實際情況，提出當(dāng)?shù)剀囯U監(jiān)管指標(biāo)意見；要加強車險市場監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查，嚴肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。各財險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換；要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

（三）加強宣傳，為改革創(chuàng)造良好環(huán)境

各單位要積極主動做好《指導(dǎo)意見》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導(dǎo)工作，讓各方面正確了解改革、認識改革、接受改革、支持改革。