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原告：某保險(xiǎn)公司
法定代表人：任XX，該支公司總經(jīng)理。
被告：薛XX，男，漢族，住江蘇省南京市棲霞區(qū)。
原告與被告薛XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年4月10日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人繆XX到庭參加訴訟，被告薛XX未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：判令被告向原告支付理賠款49214.73元、保費(fèi)4682.38元以及違約金20480.9元(違約金以53897.11元為基數(shù)，自2018年3月28日起至2019年4月10日止，按年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。事實(shí)與理由：被告向原告申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)事項(xiàng)，并簽訂《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單號(hào)為P××2,用于被告向東亞銀行（中國(guó)）有限公司(簡(jiǎn)稱東亞銀行)辦理個(gè)人貸款。被告與東亞銀行于2016年12月6日簽訂貸款合同，貸款金額7萬元，東亞銀行按約定向被告指定賬戶放款。但后因被告未按期還款，原告依據(jù)保險(xiǎn)單約定于2018年3月27日向東亞銀行賠償49214.73元，東亞銀行向原告出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》。截至理賠日，被告尚欠原告保費(fèi)4682.38元未付。原告就上述債務(wù)多次催收未果，故訴至法院，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
被告薛XX未作答辯。
原告圍繞訴訟請(qǐng)求提交了原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被告居民身份證、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、“東亞銀行新時(shí)貸”個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款申請(qǐng)表、東亞銀行網(wǎng)上銀行交易憑證、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書和被告還款流水等證據(jù)，本院對(duì)上述證據(jù)予以確認(rèn)并在卷佐證。本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
2016年12月6日，被告與東亞銀行簽訂《“東亞銀行新時(shí)貸”個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款申請(qǐng)表》，約定被告向東亞銀行貸款7萬元，借款期限36個(gè)月，借款年利率6.65%，借款人應(yīng)按照按月等額本息還款法還款。
2016年12月6日，被告為其在東亞銀行辦理的借款向原告投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單中約定被保險(xiǎn)人為東亞銀行，投保人為薛XX；個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額為83230元，保險(xiǎn)期間從貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止；保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為1.82%，每月保費(fèi)金額為1274元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日。
保險(xiǎn)單在特別約定欄中作了如下特別約定：1.投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。2.投保人拖欠任何一期的應(yīng)償還而未償還貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人將依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。3.保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠償相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。4.應(yīng)付而未付保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人從貸款發(fā)放日之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。5.投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回應(yīng)付而未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行，保險(xiǎn)人基于投保人拖欠任何一期的應(yīng)償還而未償還貸款達(dá)到80天（不含）而向被保險(xiǎn)人理賠后，投保人同意保險(xiǎn)人向投保人催回應(yīng)付而未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、咨詢費(fèi)、律師費(fèi)等）。6.貸款申請(qǐng)人是投保人；發(fā)放貸款的銀行是被保險(xiǎn)人；投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人不能及時(shí)歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償至被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人將相關(guān)賠款賠付至被保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行追償。
2016年12月7日，東亞銀行向被告發(fā)放貸款7萬元。被告于2017年12月6日歸還第12期欠款2150.21元后，再未進(jìn)行還款。2018年3月27日，原告依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向東亞銀行履行了保險(xiǎn)理賠義務(wù)，賠償49214.73元。至2018年3月27日，被告拖欠原告保費(fèi)為4682.38元。
另查明：經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批的保險(xiǎn)條款(2016版)中，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)月基準(zhǔn)費(fèi)用為1.7%，根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)、是否有抵押、是否有特定消費(fèi)用途調(diào)整等而系數(shù)有所區(qū)別。保險(xiǎn)條款第三十條第一款約定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。而個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單第3條關(guān)于“保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠償相關(guān)款項(xiàng)后，……投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”的特別約定并未經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，該特別約定未以加黑加粗的方式印制以提示投保人。原告在回復(fù)本院詢問時(shí)表示，不能提供每日千分之一計(jì)算違約金的精算報(bào)告。
因被告未到庭，致本案無法調(diào)解。
本院認(rèn)為，合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系受法律保護(hù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。故原告要求被告賠償理賠款49214.73元，并支付保費(fèi)4682.38元，有合同依據(jù)，本院予以支持。
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于每日千分之一的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)對(duì)被告是否有約束力。
本院認(rèn)為，該約定對(duì)被告沒有約束力，理由如下：
一、該條款為無效條款
1.加重了對(duì)方責(zé)任、排除了對(duì)方的主要權(quán)利
根據(jù)保險(xiǎn)條款第三十條的約定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之起，在“賠償金額范圍內(nèi)”代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人賠償?shù)臋?quán)利，而根據(jù)保險(xiǎn)單第3條的約定，被告不僅要支付“賠償金額范圍內(nèi)”的費(fèi)用，還要以“賠償金額范圍內(nèi)”以及拖欠保費(fèi)的為基數(shù)，按每日千分之一計(jì)算違約金，加重了被告的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)法第六十條所規(guī)定的代位求償權(quán)的責(zé)任范圍。該條款為加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的格式條款，屬于無效條款。
2.不利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有損社會(huì)公共利益
東亞銀行的放貸年利率為6.65%，某保險(xiǎn)公司收到的每月保費(fèi)率為1.82%，折合年利率為21.84%，被告為獲取貸款付出的年利率達(dá)到28.49%。按照保險(xiǎn)單的特別約定，在被告違約原告向東亞銀行理賠后，被告還要在已支付費(fèi)用的基礎(chǔ)上再承擔(dān)每日千分之一(年利率36%)，相當(dāng)于又收取了一次高額復(fù)利。如該條款有效，保險(xiǎn)公司從本次貸款中獲取雙重資金收益，年利率21.84%的保費(fèi)收入和行使代位求償權(quán)時(shí)按年利率36%計(jì)算的違約金收入，遠(yuǎn)高于東亞銀行年利率6.65%的放貸收益，在正常情況下本應(yīng)由銀行主導(dǎo)的放貸業(yè)務(wù)，在高利的驅(qū)動(dòng)下，脫離金融監(jiān)管的要求，實(shí)質(zhì)上成為了由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的放貸業(yè)務(wù)，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)，損害了公共利益，案涉條款未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，也缺乏精算報(bào)告的支持，故案涉條款為無效條款。
二、對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋
根據(jù)合同法第四十一條的約定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險(xiǎn)條款第三十條的約定與保險(xiǎn)單第3條的約定不一致，保險(xiǎn)條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作出對(duì)原告不利的解釋。雖然保險(xiǎn)單第3條為特別約定，但該條款在印制時(shí)未加黑加粗，以合理方法提醒投保人注意，在保險(xiǎn)條款與特別約定有沖突的情況下，應(yīng)作出有利于被告的解釋，原告應(yīng)在“賠償金額范圍內(nèi)”代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人賠償?shù)臋?quán)利。
三、異常條款是否成為合同的內(nèi)容存疑
判斷某一格式條款是否為異常條款，可以考慮以下因素:(1)條款的內(nèi)容是否背離了相對(duì)人所期待的交易目的;(2)外形上，條款的語(yǔ)言或表達(dá)方式是否清楚明白;(3)程序上，使用人是否盡到了提醒相對(duì)人注意的義務(wù)。使用人欲以格式條款訂立合同時(shí)，必須以明示或者其他合理、適當(dāng)?shù)姆椒ㄌ嵝严鄬?duì)人注意其欲以格式條款訂立合同的事實(shí)，這是其所負(fù)的一項(xiàng)義務(wù)，若未盡到此義務(wù)，則相對(duì)人可主張?jiān)摋l款為“異常條款”而不得成為合同內(nèi)容之一部分。本案中，保險(xiǎn)單第3條在印制時(shí)未加黑加粗，以合理方法提醒投保人注意，與保險(xiǎn)條款存在沖突，且極大加重投保人負(fù)擔(dān)的情況下，原告提醒投保人注意的義務(wù)也應(yīng)越重。原告作為經(jīng)監(jiān)管部門審批的保險(xiǎn)公司，不是一般的小額貸款公司，被告或基于信任而疏于審查，或作為普通的消費(fèi)者缺乏訂立合同的經(jīng)驗(yàn)，在特別約定字較細(xì)密的情況下，原告提醒注意的要求也應(yīng)更為嚴(yán)格，故案涉異常條款能否成為合同的內(nèi)容存疑。
綜上，保險(xiǎn)單第3條的特別約定與經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批報(bào)備的保險(xiǎn)條款第三十條的約定不一致，屬于加重被告責(zé)任、排除被告主要權(quán)利的格式條款，為無效條款，亦屬于異常條款，該特別約定對(duì)被告沒有約束力。
關(guān)于原告主張的從2018年3月28日起至2019年4月10日止按年利率24%主張的違約金損失，在每日千分之一的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)定無效后，考慮到被告未到庭作答辯的情況，本院參照中國(guó)人民銀行同同期同檔貸款基準(zhǔn)利率酌情支持2700元。超出部分，本院不予支持。對(duì)于2019年4月11日后的違約金，原告未提出訴訟請(qǐng)求，本院不予理涉。
綜上所述，被告應(yīng)支付原告賠償理賠款49214.73元、保費(fèi)4682.38元、違約金2700元，共計(jì)56597.11元。對(duì)原告的其他訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條、第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條、第四十一條、第五十二條第四項(xiàng)，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告薛XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司賠償理賠款49214.73元、保費(fèi)4682.38元、違約金2700元，共計(jì)56597.11元。
二、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1659元，由原告負(fù)擔(dān)445元，被告負(fù)擔(dān)1214元，被告還需要負(fù)擔(dān)本案公告費(fèi)（按票據(jù)結(jié)算）。原告預(yù)交案件受理費(fèi)中的剩余部分1214元由本院退回，被告應(yīng)負(fù)擔(dān)案件受理費(fèi)部分在本判決生效之日起十內(nèi)日內(nèi)向本院交納。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省南京市中級(jí)人民法院。