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（2018）滬01民終2010號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 上海市第一中級(jí)人民法院 2018-04-27

上訴人（原審原告）：徐XX，女，漢族，住上海市靜安區(qū)。
委托訴訟代理人：劉XX（丈夫），住上海市靜安區(qū)。
委托訴訟代理人：馮X，上海市凌云永然律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)世紀(jì)大道1589號(hào)長(zhǎng)泰國(guó)際金融大廈5樓502單元、3樓301B單元和301C單元。
負(fù)責(zé)人：邵XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳X，君合律師事務(wù)所上海分所律師。
委托訴訟代理人：熊X，君合律師事務(wù)所上海分所律師。
原審原告：劉XX，男，漢族，住上海市靜安區(qū)。
上訴人徐XX為與被上訴人、原審原告劉XX人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服上海市浦東新區(qū)人民法院（2017）滬0115民初17257號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年2月1日立案后，依法組成合議庭，于2018年3月15日公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人委托訴訟代理人劉XX、馮X，被上訴人委托訴訟代理人陳X、熊X，原審原告劉XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
徐XX上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，改判支持徐XX一審全部訴訟請(qǐng)求。事實(shí)與理由：1、某保險(xiǎn)公司保單中對(duì)于保險(xiǎn)合同續(xù)保的審核標(biāo)準(zhǔn)并未進(jìn)行說明，根據(jù)保單中關(guān)于保費(fèi)按年齡遞增的約定以及關(guān)于投保人“繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過后將自動(dòng)續(xù)?！钡募s定，致使徐XX認(rèn)為只要年齡在75歲以下，愿意保費(fèi)遞增即可續(xù)保，這也是投保時(shí)某保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)于劉XX的陳述；2、續(xù)保的審核標(biāo)準(zhǔn)事關(guān)是否免除某保險(xiǎn)公司的續(xù)保責(zé)任，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定向投保人進(jìn)行明確說明，但某保險(xiǎn)公司未能提供“家有購(gòu)物”節(jié)目以及劉XX與某保險(xiǎn)公司劉姓工作人員之間的通話記錄以證明其履行了說明義務(wù)。
某保險(xiǎn)公司辯稱：1、涉案保險(xiǎn)合同在投保單“投保人與被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”部分以及“意外險(xiǎn)主險(xiǎn)條款”第九條、第十八條第（2）項(xiàng)中均明確約定續(xù)保需經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，某保險(xiǎn)公司從未作出過無條件續(xù)保的保證；2、保險(xiǎn)合同中未約定保證續(xù)保條款，故某保險(xiǎn)公司并沒有續(xù)保責(zé)任，更不存在免除續(xù)保責(zé)任情形，續(xù)保條款并非免除續(xù)保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，對(duì)于續(xù)保審核標(biāo)準(zhǔn)美亞公司并無提示和明確說明之義務(wù)；3、某保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了涉案保險(xiǎn)合同下保險(xiǎn)賠償義務(wù)，未有尚未履行的合同義務(wù)，涉案保險(xiǎn)合同履行完畢，徐XX要求繼續(xù)履行原合同缺乏事實(shí)依據(jù)；4、某保險(xiǎn)公司只可經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)，徐XX要求某保險(xiǎn)公司公司承諾無條件續(xù)保至兩位被保險(xiǎn)人75周歲，超出某保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，某保險(xiǎn)公司在事實(shí)上無法進(jìn)行承保。遂請(qǐng)求本院駁回上訴、維持原判。
劉XX辯稱：同意徐XX上訴請(qǐng)求以及上訴理由，投保前曾致電購(gòu)物平臺(tái)上顯示的咨詢電話，在收到保單后也致電某保險(xiǎn)公司，工作人員均告知會(huì)承保至75周歲，現(xiàn)某保險(xiǎn)公司不再續(xù)保缺乏依據(jù)，故請(qǐng)求本院支持徐XX的上訴請(qǐng)求。
劉XX、徐XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1、請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司就SHOXXX00000017保險(xiǎn)單于2017年1月24日出具的批準(zhǔn)無效；2、請(qǐng)求繼續(xù)履行雙方于2015年1月30日簽訂的《保險(xiǎn)合同》。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年1月，劉XX通過家有購(gòu)物節(jié)目了解到某保險(xiǎn)公司“家有安康”險(xiǎn)雙人計(jì)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過電話進(jìn)行咨詢。2015年1月26日，劉XX作為投保人向某保險(xiǎn)公司投保涉案保險(xiǎn)，保障計(jì)劃由個(gè)人傷殘意外傷害保險(xiǎn)、附加個(gè)人每日住院津貼收入保障保險(xiǎn)和骨折意外傷害保險(xiǎn)組成，被保險(xiǎn)人為劉XX與徐XX，月保費(fèi)195元。投保人與被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)處記載：我確認(rèn)，我已經(jīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同規(guī)定，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，并對(duì)某保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容說明和提示完全理解，沒有異議，申請(qǐng)投保。我知曉所有保險(xiǎn)責(zé)任均以本保險(xiǎn)合同所載為準(zhǔn)。確認(rèn)保險(xiǎn)期間屆滿后，我向某保險(xiǎn)公司繳付續(xù)期保費(fèi)以示續(xù)保，經(jīng)某保險(xiǎn)公司審核通過后將自動(dòng)續(xù)保，每次續(xù)保有效期為一年。劉XX在投保人本人簽名處簽字。
2015年1月30日，某保險(xiǎn)公司向劉XX簽發(fā)保險(xiǎn)單，約定保險(xiǎn)單生效日為2015年1月28日00：00時(shí)（北京時(shí)間），保險(xiǎn)單滿期日為2016年1月27日24：00時(shí)（北京時(shí)間），被保險(xiǎn)人為劉XX與徐XX。備注中載明，本保險(xiǎn)單期滿時(shí)或之前，投保人可向保險(xiǎn)公司繳付續(xù)期保費(fèi)以示續(xù)保，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過以后將自動(dòng)續(xù)保，每次續(xù)保有效期為一年。所附美亞個(gè)人傷殘意外傷害保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)期間及續(xù)保的約定為：本合同的保險(xiǎn)期間以保險(xiǎn)單上所載明的日期為準(zhǔn)，但最長(zhǎng)不超過一年，自生效日的零時(shí)起到保險(xiǎn)單滿期日的二十四時(shí)止。僅當(dāng)保險(xiǎn)期間為一個(gè)月或一年時(shí)，劉XX可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)或之前，向某保險(xiǎn)公司繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，若某保險(xiǎn)公司同意且劉XX已繳納續(xù)保期保險(xiǎn)費(fèi)，則本合同將于下一個(gè)保險(xiǎn)期間持續(xù)有效。本合同可按上述續(xù)保方式續(xù)保至所有被保險(xiǎn)人均已達(dá)到本合同所約定的最高承保年齡后的首個(gè)保險(xiǎn)單滿期日。2016年1月，某保險(xiǎn)公司繼續(xù)扣劃保險(xiǎn)費(fèi)，劉XX未提出異議，涉案保險(xiǎn)合同續(xù)保至2017年1月27日24:00時(shí)。2017年1月5日，某保險(xiǎn)公司向劉XX發(fā)出書面通知及批注，告知保險(xiǎn)合同將于2017年1月27日二十四時(shí)保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)期間屆滿，某保險(xiǎn)公司將不再接受保險(xiǎn)合同項(xiàng)下徐XX的續(xù)保，被保險(xiǎn)人僅為劉XX，保費(fèi)變更為每月110元。劉XX對(duì)此表示異議，于2017年1月22日函告某保險(xiǎn)公司，因某保險(xiǎn)公司不再接受徐XX的續(xù)保通知違反了保險(xiǎn)合同第十七條的約定，即未提前三十天前以書面形式通知本人，故要求某保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同項(xiàng)下徐XX的續(xù)保。2017年2月16日，某保險(xiǎn)公司就劉XX投訴事宜進(jìn)行回復(fù)，具體內(nèi)容如下：某保險(xiǎn)公司向劉XX出具的系不再續(xù)保徐XX的通知，而非終止保險(xiǎn)合同的通知。同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，經(jīng)某保險(xiǎn)公司審核，徐XX不符合繼續(xù)承保條件，無法恢復(fù)徐XX作為被保險(xiǎn)人繼續(xù)承保的要求。因雙方多次協(xié)商未果，劉XX與徐XX遂提起本案訴訟。
一審法院認(rèn)為，劉XX、徐XX與某保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人之間的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，依法成立并有效，雙方理應(yīng)恪守。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為劉XX要求某保險(xiǎn)公司履行續(xù)保義務(wù)有無事實(shí)和法律依據(jù)。本案保險(xiǎn)合同屬于商業(yè)保險(xiǎn)合同，并非法律、行政法規(guī)規(guī)定必須承保的保險(xiǎn)，其作為一種雙務(wù)的商事行為，雙方是法律地位平等的當(dāng)事人，應(yīng)更多的體現(xiàn)合同自由原則?，F(xiàn)保險(xiǎn)合同條款中對(duì)于續(xù)保有明確約定，劉XX在簽署《投保單》時(shí)也確認(rèn)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容完全理解，條款與《投保單》的記載也無矛盾之處，故某保險(xiǎn)公司作為商事主體，從追求利益的角度出發(fā)，在合同屆滿后經(jīng)審核作出不再對(duì)徐XX進(jìn)行續(xù)保的決定并無不當(dāng)。劉XX認(rèn)為，就審核內(nèi)容曾致電廣告顯示號(hào)碼，詢問送保單人員及撥打某保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢，均得到答復(fù)為只要續(xù)交保費(fèi)、不違反合同約定即可續(xù)保，但并未提供相應(yīng)證據(jù)予以證明，故對(duì)該主張不予采信。劉XX還認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以書面或口頭形式向投保人作出說明，未作明確說明的，該條款不發(fā)生效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條第二款僅適用于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，而根據(jù)相關(guān)司法解釋，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款特指保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，而續(xù)保條款并不在此列，不發(fā)生條款無效的法律后果。劉XX又認(rèn)為，其與某保險(xiǎn)公司之間系長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同關(guān)系，某保險(xiǎn)公司無權(quán)單方面撤銷和改變合同。保險(xiǎn)單載明有效期間為2015年1月28日至2016年1月27日，即使經(jīng)某保險(xiǎn)公司審核通過后自動(dòng)續(xù)保的，每次續(xù)保有效期也僅為一年。由此可見，本案系短期健康保險(xiǎn)無疑，保險(xiǎn)期間屆滿后若某保險(xiǎn)公司不再續(xù)保，則保險(xiǎn)合同系終止而非解除。同時(shí)，某保險(xiǎn)公司系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定僅可經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)，該類保險(xiǎn)不得含有保證續(xù)保條款，現(xiàn)劉XX與徐XX要求某保險(xiǎn)公司履行續(xù)保義務(wù)違反合同約定和法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不予支持。遂判決駁回劉XX、徐XX的全部訴訟請(qǐng)求。一審案件受理費(fèi)50元，由劉XX負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，各方當(dāng)事人均沒有提交新證據(jù)。
本院經(jīng)審理查明：一審查明的事實(shí)清楚，證據(jù)充分，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，涉案保險(xiǎn)合同中并沒有關(guān)于續(xù)保概念之釋義，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條之規(guī)定，續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，保險(xiǎn)公司按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。某保險(xiǎn)公司是否有權(quán)于2017年1月5日出具批注將原保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人由劉XX與徐XX變更為被保險(xiǎn)人僅為劉XX，取決于某保險(xiǎn)公司是否負(fù)有必須以原條款繼續(xù)與劉XX簽訂保險(xiǎn)合同之義務(wù)。根據(jù)涉案保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)期間為一年，續(xù)保以保險(xiǎn)公司“審核通過”、“同意”為前提，某保險(xiǎn)公司并未在保險(xiǎn)合同中作出保證續(xù)保之承諾，故在2015年保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間屆滿后，雙方是否以原條款繼續(xù)訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)以雙方是否形成合意為判斷標(biāo)準(zhǔn)。徐XX認(rèn)為，根據(jù)保單中關(guān)于保費(fèi)以及續(xù)保方式的約定，結(jié)合某保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)其的解釋，保險(xiǎn)公司審核續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)為被保險(xiǎn)人年齡以及續(xù)保保費(fèi)的繳納，只要投保人符合上述條件，某保險(xiǎn)公司即應(yīng)續(xù)保。對(duì)此本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中對(duì)于某保險(xiǎn)公司續(xù)保的審核標(biāo)準(zhǔn)并未明確約定，僅從保險(xiǎn)合同關(guān)于保費(fèi)以及續(xù)保方式之約定，難以得出徐XX所述之論斷，徐XX亦未能提供證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司工作人員曾作出只要年齡符合、繳納保費(fèi)即可續(xù)保之陳述，故徐XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司負(fù)有以原條款繼續(xù)與劉XX簽訂保險(xiǎn)合同之義務(wù)缺乏依據(jù)，本院不予采信。徐XX另認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未對(duì)續(xù)保審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提示和明確說明，故續(xù)保條款不生效力，本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司并不負(fù)有保證續(xù)保的法定或約定義務(wù)，是否續(xù)保屬于保險(xiǎn)公司享有的是否訂立保險(xiǎn)合同的權(quán)利，故續(xù)保審核標(biāo)準(zhǔn)并不涉及對(duì)其責(zé)任的免除，不適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款之規(guī)定，故徐XX以未經(jīng)提示和明確說明為由主張續(xù)保條款無效之理由，缺乏法律依據(jù)，本院難以采信。
關(guān)于徐XX主張繼續(xù)履行2015年簽訂的《保險(xiǎn)合同》，本院認(rèn)為，雙方之間的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間已經(jīng)屆滿，某保險(xiǎn)公司亦未有尚未履行之合同義務(wù)，故該保險(xiǎn)合同已終止，不具有繼續(xù)履行之基礎(chǔ)，徐XX該項(xiàng)訴請(qǐng)亦缺乏依據(jù)，本院不予支持。
綜上所述，徐XX的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。據(jù)此，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)人民幣50元，由上訴人徐XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　崔　婕
審判員　桂　佳
審判員　周　欣
二〇一八年四月二十七日
書記員　王旭婷