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（2020）魯1002民初231號 保證保險合同糾紛 一審 民事 威海市環(huán)翠區(qū)人民法院 2020-02-24

原告：某保險公司，住所地威海市。
法定代表人：顧XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X乙，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
被告：姜X，女，漢族，住威海市。
委托訴訟代理人：王X甲，系姜X丈夫。
被告：王X甲，男，漢族，住威海市。
被告：王X甲，男，漢族，住威海市環(huán)翠區(qū)。
原告與被告姜X、王X甲、王X甲保證保險合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險公司之委托訴訟代理人王X乙、王X甲到庭參加訴訟。姜X、王X甲經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：請求判令姜X、王X甲、王X甲向某保險公司支付代償款141290.11元、保險費88115.96元及違約金（以229406.07元為基數(shù)自2019年5月13日至實際履行之日止按每日千分之一計算）、律師費由三被告承擔(dān)。
事實與理由：2018年4月9日，姜X在某保險公司處投保個人信用保證保險，被保險人為光大銀行。2018年4月20日，姜X在光大銀行貸款18萬元，貸款發(fā)放后，姜X未能按約履行還款義務(wù)，導(dǎo)致保險事故發(fā)生，某保險公司于2019年5月13日按照保險合同的約定，向光大銀行履行了保證保險責(zé)任141290.11元。王X甲系姜X丈夫，王X甲為本案債務(wù)提供連帶還款責(zé)任，故某保險公司向三被告追償。
姜X、王X甲辯稱：事實屬實，但是某保險公司還收取了我們5400元的手續(xù)費，這個事情不合理，我簽字沒審查嚴(yán)格，我有責(zé)任。
王X甲未到庭答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求提供了證據(jù)，本院經(jīng)審理認(rèn)定事實如下：2018年10月31日，姜X以光大銀行威海分行為被保險人向某保險公司投保個人信用貸款保證保險，保險合同約定，姜X向光大銀行威海分行貸款18萬元，保險費為120056.04元，每月交費3334.89元；在保險期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險單載明的期限（以下簡稱“賠款等待期”）的，視為保險事故發(fā)生，保險人對保險事故發(fā)生時投保人在所投保的貸款合同項下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠款等待期80天；保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款和未付保險費，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人交納違約金；保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。
2018年4月17日，王X甲為光大銀行出具連帶還款承諾書，內(nèi)容大意為：本人承諾，如姜X未向光大銀行償還貸款導(dǎo)致某保險公司代償，王X甲自愿為人保的代償款、未付保險費、催收債權(quán)的費用承擔(dān)保證責(zé)任。
同年4月20日，姜X與光大銀行威海分行簽訂個人貸款合同一份，貸款合同約定，貸款金額為18萬元，期限為36個月（自2018年4月20日至2021年4月20日），年利率為6.65%，借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項下貸款本息按月共分36期對日償還，借款人未按時足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其它應(yīng)負(fù)款項（包括但不限于訴訟費、保全費、評估費、拍賣費及律師費等）。
貸款合同簽訂當(dāng)日，光大銀行威海分行向姜X發(fā)放貸款18萬元，但姜X自2018年11月20日起再未償還任何借款本息，也未交納任何保險費。光大銀行威海分行向某保險公司提出索賠申請，某保險公司于2019年5月13日向光大銀行威海分行理賠141290.11元，如約承擔(dān)了保險責(zé)任。光大銀行威海分行與某保險公司簽訂代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，光大銀行威海分行同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險公司。
另，某保險公司與山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所（以下簡稱威海衛(wèi)律師所）訴前就本案簽訂委托代理合同，約定律師代理費18，000元。
上述事實，有當(dāng)事人陳述、保險合同、貸款合同、理賠確認(rèn)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、委托代理合同等在案佐證。
本院認(rèn)為，姜X投保的個人信用貸款保證保險，既是保險，也是保證。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。通讀人保財險公司保險條款，沒有約定保證方式，故某保險公司承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。某保險公司代替姜X償還了光大銀行貸款，在本案中行使的擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。姜X應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定償還某保險公司的代償款及根據(jù)保險合同約定產(chǎn)生的債權(quán)催收費用。
王X甲與姜X系夫妻關(guān)系，本案債務(wù)發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，王X甲對涉案債務(wù)知情，故應(yīng)當(dāng)對姜X的債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
王X甲與光大銀行簽訂“連帶還款責(zé)任保證承諾書”，故某保險公司與王X甲對姜X夫婦對光大銀行的債務(wù)均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。二者構(gòu)成連帶共同保證法律關(guān)系。至于數(shù)個保證人是與債權(quán)人共同訂立保證合同還是分別訂立保證合同，各保證人之間有無共同提供保證的意思聯(lián)系，甚至是否知曉另有其他保證人，均不影響共同保證的成立。
綜上，某保險公司在本案中行使的應(yīng)當(dāng)是擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償；連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)，沒有約定的，平均分擔(dān)。因某保險公司與王X甲之間并未約定分擔(dān)比例，故王X甲應(yīng)對姜X夫婦不能履行部分的50%向某保險公司承擔(dān)清償責(zé)任。
某保險公司為姜X代償貸款數(shù)額為141290.11元，屬于王X甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍，而某保險公司產(chǎn)生的保險費88115.96元、律師費18000元、違約金損失并不在王X甲承擔(dān)保證責(zé)任的范圍之內(nèi)。
關(guān)于某保險公司向姜X、王X甲主張以欠款總數(shù)為基數(shù)，日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計付違約金的問題。該合同約定的數(shù)額雖然明顯過高，姜X夫婦到庭請求予以降低，本院酌定按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)計付違約金。
綜上，某保險公司的訴請合理部分，理由正當(dāng)，本院予以支持。王X甲未到庭，可依法缺席判決。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第四條、第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第二十條第二款及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、姜X、王X甲于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險公司支付代償款141290.11元、保險費88115.96元及違約金（以229406.07元為基數(shù)，按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)自2019年5月13日計算至實際給付之日止）。
二、姜X、王X甲于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險公司支付律師費18，000元。
三、王X甲對姜X、王X甲應(yīng)當(dāng)向某保險公司清償?shù)?41290.11元代償款中不能履行的部分承擔(dān)1/2的清償責(zé)任。
四、駁回某保險公司其他訴訟請求。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2371元，由姜X、王X甲連帶負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級人民法院。
審判員　　**野
二〇二〇年二月二十四日
書記員　　莊　靜