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（2019）浙0225民初9035號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 象山縣人民法院 2020-03-10

原告：甲，男，漢族，住寧波市鄞州區(qū)。
委托訴訟代理人：郁XX，浙江宇邦律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地象山縣、2203號(hào)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91330225790069XXXX。
負(fù)責(zé)人：乙，該支公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：肖XX，浙江億站律師事務(wù)所律師。
原告甲與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，于2020年1月2日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告甲及其委托訴訟代理人郁XX，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人肖XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告甲向本院提出變更后的訴訟請(qǐng)求：被告賠付原告各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)56900元。事實(shí)和理由：2019年7月24日12時(shí)11分許，原告駕駛號(hào)牌為浙ＢXXXXX小型客車（保險(xiǎn)投保于被告處）與由戴增福駕駛的浙ＢXXXXX號(hào)小型轎車發(fā)生碰撞，原告承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生前，原告送乘客沈玉明去石浦鎮(zhèn)取快遞，返回途中發(fā)生交通事故。事故發(fā)生后，原告叫來(lái)另一輛號(hào)牌為浙ＢXXXXX的車輛（車主為鄭書(shū)會(huì)）送乘客沈玉明回寧波象山海景皇冠假日酒店，沈玉明出具證明書(shū)證明事發(fā)經(jīng)過(guò)及事發(fā)時(shí)原告沒(méi)有喝酒的情況。鄭書(shū)會(huì)出具證明書(shū)證明原告事故當(dāng)天12:20左右乘坐他的車送沈玉明回酒店，并在事故當(dāng)天13:30左右乘坐他的車去石浦交警大隊(duì)處理事故。事故發(fā)生后，浙ＢXXXXX、浙ＢXXXXX車輛受到不同程度的損壞。浙ＢXXXXX車輛經(jīng)中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司定損并由象山迅捷汽車銷售服務(wù)有限公司維修，原告共支付10600元拖車及維修費(fèi)。浙ＢXXXXX車輛經(jīng)陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司（以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光保險(xiǎn)公司）定損并由象山寧興潤(rùn)豐汽車銷售服務(wù)有限公司，共為受損車輛支付46300元拖車及維修費(fèi)。這兩項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)56900元，均應(yīng)由被告承擔(dān)。原告因交通事故造成損失，按保險(xiǎn)合同約定應(yīng)由被告承擔(dān)，故提起訴訟。
被告平安財(cái)產(chǎn)公司答辯稱，對(duì)于涉案車輛B9D3E1的保險(xiǎn)投保于本被告處無(wú)異議，但事故發(fā)生后原告因故棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，故本被告無(wú)需賠付。
原告甲圍繞訴訟請(qǐng)求向本院提交如下證據(jù)：1.機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)保單及發(fā)票兩份，擬證明原告在被告處投保商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的事實(shí)；2.道路交通事故認(rèn)定書(shū)一份，擬證明本案事故發(fā)生及責(zé)任認(rèn)定的事實(shí)；3.案外人鄭書(shū)會(huì)出具的證明一份，擬證明原告離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)是為了送客人去酒店及其在當(dāng)天下午前往石浦交警隊(duì)處理事故的事實(shí)；4.案外人沈明玉出具的證明一份，擬證明原告在接送象山海景皇冠假日酒店客人沈明玉時(shí)不存在飲酒的事實(shí)；5.某保險(xiǎn)公司出具的事故定損單、拖車發(fā)票及修理費(fèi)發(fā)票各一份，擬證明原告因維修車輛發(fā)生拖車費(fèi)和維修費(fèi)10600元的事實(shí)；6.陽(yáng)光保險(xiǎn)公司出具的事故定損單、戴增福車輛拖車費(fèi)及維修費(fèi)發(fā)票復(fù)印件各一份，擬證明原告需承擔(dān)事故無(wú)責(zé)方戴增福發(fā)生的拖車及維修費(fèi)46300元的事實(shí)；7.象山海景假日酒店出具證明及視頻照片打印件一份，擬證明原告開(kāi)車接送客人回酒店辦理離店手續(xù)及原告沒(méi)有飲酒的事實(shí)；8.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)所申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)公司的拒賠通知書(shū)各一份，擬證明原告因本案事故向被告索賠后被拒賠的事實(shí)。被告某保險(xiǎn)公司經(jīng)質(zhì)證對(duì)證據(jù)1、2、8無(wú)異議，認(rèn)為證據(jù)3、4涉及的案外人身份無(wú)法確認(rèn)，證明內(nèi)容不屬實(shí)；認(rèn)可證據(jù)5、6中保險(xiǎn)公司出具的車輛定損單及車輛修理費(fèi)，不認(rèn)可兩車的拖車費(fèi)400元，認(rèn)可拖車費(fèi)300元；對(duì)證據(jù)7的三性均有異議，不能達(dá)原告證明目的。本院對(duì)上述證據(jù)1、2、5、6、8的真實(shí)性予以確認(rèn)，因證據(jù)3、4、7實(shí)為證人證言，未出庭接受質(zhì)詢，對(duì)真實(shí)性不予確認(rèn)。
被告某保險(xiǎn)公司為證明其抗辯主張?zhí)峁┤缦伦C據(jù)：1.人臉識(shí)別照片、電子投保單、商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書(shū)、保險(xiǎn)條款、免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)各一份，擬證明原告通過(guò)電子投保方式并已向原告告知免責(zé)事項(xiàng)，涉案事故發(fā)生后原告棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司依約不負(fù)賠償責(zé)任的事實(shí)；2.電子投保視頻一份，擬證明保險(xiǎn)公司已履行提示或明確說(shuō)明義務(wù)。原告甲經(jīng)質(zhì)證對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)單無(wú)異議，對(duì)于條款中列明事故發(fā)生后沒(méi)有依法采取措施未有說(shuō)明，認(rèn)為被告未盡到免責(zé)告知義務(wù)，電子投保系統(tǒng)中沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)條款內(nèi)容及免責(zé)條款內(nèi)容的顯示，沒(méi)有要求原告對(duì)投保人聲明及免責(zé)事項(xiàng)簽字確認(rèn)，且點(diǎn)擊條款的鏈接字體很小，沒(méi)有要求點(diǎn)擊閱讀的提示，“已查閱并同意以上信息”僅是針對(duì)電子保單、費(fèi)率浮動(dòng)告知，不包含條款約定，簽字也是通過(guò)一個(gè)界面操作后自動(dòng)生成在相應(yīng)的落款處，故不能達(dá)被告的證明目的。本院對(duì)被告提供的上述證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)，對(duì)于是否達(dá)證明目的將結(jié)合查明的案件事實(shí)一并闡述。
為查明案件事實(shí)，本院向陽(yáng)光保險(xiǎn)公司調(diào)取案外人戴增福的理賠情況，并向戴增福制作談話筆錄，其陳述到，發(fā)生交通事故后原告告知其車上有客人后離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，事故系戴增福向交警隊(duì)報(bào)案，后當(dāng)天下午交警隊(duì)電話原告，原告至交警隊(duì)和其處理事故。原告甲經(jīng)質(zhì)證對(duì)談話筆錄無(wú)異議，認(rèn)為原告已向戴增福交代了離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的原因并提供電話號(hào)碼，送完客人后又積極配合處理事故，不應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)免責(zé)情形；第三者車輛損失是原告后期必然發(fā)生的費(fèi)用，理應(yīng)一同賠付。被告某保險(xiǎn)公司經(jīng)質(zhì)證認(rèn)為對(duì)戴增福理賠無(wú)異議，但認(rèn)為因陽(yáng)光保險(xiǎn)公司已向戴增福賠付款項(xiàng)，故該保險(xiǎn)公司已取得代為求償權(quán)利，原告無(wú)權(quán)主張；對(duì)談話筆錄無(wú)異議，但認(rèn)為原告未報(bào)警無(wú)故擅自離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，也未主動(dòng)向交警部門(mén)投案。
經(jīng)審理，本院查明本案基本事實(shí)如下：
2019年6月30日，原告在被告處為浙ＢXXXXX車輛投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單（電子保單）、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單（電子保單），其中：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)100萬(wàn)元等。保險(xiǎn)期間為2019年7月1日至2020年6月30日。
2019年7月24日12時(shí)11分許，原告駕駛浙ＢXXXXX號(hào)小型轎車沿象山縣沿海南線由東往西行使至石浦鎮(zhèn)鳳落路路口處掉頭時(shí)，與沿海南線自西往東由戴增福駕駛的浙ＢXXXXX號(hào)小型轎車發(fā)生碰撞，造成兩車損壞的道路交通事故。事故發(fā)生后，甲因故棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，后于當(dāng)日13時(shí)50分許左右到案。因原告掉頭時(shí)妨礙正常行駛的車輛和行人通行，故由原告承擔(dān)本起事故的全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，經(jīng)中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司定損原告車輛的維修費(fèi)為10200元、戴增福車輛的維修費(fèi)為45900元，并各自發(fā)生拖車費(fèi)400元。
2019年8月24日，被告向原告出具機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書(shū)，拒絕賠付原告因本案事故造成財(cái)產(chǎn)損失。
另查明，2019年11月15日，經(jīng)陽(yáng)光保險(xiǎn)公司核定，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司向戴增福支付理賠款項(xiàng)46200元。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、原告棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)是否構(gòu)成保險(xiǎn)的免責(zé)條款。二、被告是否盡到告知義務(wù)即已向原告告知免責(zé)條款的內(nèi)容。
關(guān)于爭(zhēng)點(diǎn)一，原告棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)是否構(gòu)成保險(xiǎn)的免責(zé)條款。被告辯稱事故發(fā)生后原告棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，構(gòu)成保險(xiǎn)免責(zé)事由。本院認(rèn)為，依據(jù)保險(xiǎn)合同“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”作為免責(zé)事由進(jìn)行約定，即免責(zé)事由由事故發(fā)生后未依法采取措施和遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)兩部分構(gòu)成。雙方對(duì)棄車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)異議，但是否系為依法采取措施的情況下有待明確。根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十條“在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；……”。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽诎l(fā)生事故后應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)是保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)、報(bào)警等，本案事故于7月24日12時(shí)11分許發(fā)生后，原告告知戴增福其有其他事情需要處理后離開(kāi)，戴增福對(duì)事故進(jìn)行報(bào)警，原告于當(dāng)日13時(shí)50分左右到案配合調(diào)查，本案中原告先行離開(kāi)事故未在現(xiàn)場(chǎng)等候事故處理，應(yīng)予指責(zé)，但是其離開(kāi)前已經(jīng)告知戴增福，戴增福也采取了報(bào)警措施，故不宜認(rèn)定為“未采取措施”，且原告先行離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)未造成本案事故責(zé)任難以認(rèn)定，原告事后亦到案配合調(diào)查，故對(duì)于被告辯稱，本院難以采納。
關(guān)于爭(zhēng)點(diǎn)二，被告某保險(xiǎn)公司是否已就免責(zé)條款向投保人盡到了提示說(shuō)明義務(wù)。被告辯稱原告使用手機(jī)電子投保，其已勾選“我已閱讀免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)”并點(diǎn)擊“已查閱并同意以上信息”，表明原告已收到商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和免責(zé)告知，應(yīng)受合同約束。本院認(rèn)為，電子投保免責(zé)條款的提示說(shuō)明的要求至少不應(yīng)低于傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)投保。在被告所演示的投保流程中，對(duì)于《免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》的具體條款，并未設(shè)置強(qiáng)制性彈窗、強(qiáng)制性閱讀時(shí)間或其他足以引起重視的方式予以提醒和明確說(shuō)明，而是需要投保人自行點(diǎn)擊后才能顯示閱讀，且在此之后至完成整個(gè)投保過(guò)程之前，沒(méi)有證據(jù)顯示有相關(guān)頁(yè)面設(shè)計(jì)能確保投保人已閱讀知曉保險(xiǎn)條款內(nèi)容，故本院難以認(rèn)定被告對(duì)免責(zé)條款已盡到提示說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款未發(fā)生效力。
原告因本案事故支付車輛修理費(fèi)10200元、拖車費(fèi)400元，系合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依約應(yīng)予賠付?；诖髟龈５能囕v損失費(fèi)用已由其保險(xiǎn)公司陽(yáng)光保險(xiǎn)公司賠付，故根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司已依法取得代為求償?shù)臋?quán)利，故原告主張?jiān)摬糠仲M(fèi)用，本院難以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第六十條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條、第十二條、第十三條，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十五條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后五日內(nèi)支付原告甲賠償款10600元；
二、駁回原告甲的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條及相關(guān)司法解釋之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息（加倍部分債務(wù)利息=債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅?shū)確定的除一般債務(wù)利息之外的金錢(qián)債務(wù)X日萬(wàn)分之一點(diǎn)七五X(qián)遲延履行期間）。
本案案件受理費(fèi)1225元，減半收取612.50元，由原告甲負(fù)擔(dān)580元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)32.50元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院提交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省寧波市中級(jí)人民法院。
審判員　蔣曉瑜
二〇二〇年三月十日
代書(shū)記員　張丹珍