赣州虾枚电子商务有限公司

（2014）雨法民二初字第466號(hào) 金融借款合同糾紛 一審 民事 湘潭市雨湖區(qū)人民法院 2015-07-07

原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行，住所地湘潭市雨湖區(qū)。
負(fù)責(zé)人周妙亮，該行行長(zhǎng)
委托代理人郭新紀(jì)，湖南湘晉律師事務(wù)所律師。
委托代理人林運(yùn)，湖南湘晉律師事務(wù)所律師。
被告龍XX，男，漢族，住湖南省湘潭縣。
被告黃XX，女，漢族，住湖南省湘潭市雨湖區(qū)。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地湘潭市雨湖區(qū)。
負(fù)責(zé)人黃勇，經(jīng)理。
委托代理人羅立偉，湖南百舸律師事務(wù)所律師。
原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX、黃XX、被告某保險(xiǎn)公司金融借款合同糾紛一案，本院于2014年11月17日立案受理。2015年4月13日，本院依法組成由審判員楊新臺(tái)擔(dān)任審判長(zhǎng)，審判員劉勇軍、人民陪審員陽(yáng)沁妤參加的合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理，代理書記員馮雅琪擔(dān)任記錄。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行的委托代理人林運(yùn)，被告某保險(xiǎn)公司的委托代理人羅立偉到庭參加了訴訟，被告龍XX、黃XX經(jīng)本院傳票傳喚（公告），未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行起訴及補(bǔ)充起訴稱：2009年12月3日，原告與被告簽訂中國(guó)銀行股份有限公司《個(gè)人一手自用汽車貸款合同》，合同約定：被告向原告借款180000元用于購(gòu)買進(jìn)口起亞新索蘭托小轎車，貸款期限為叁年，貸款利率為浮動(dòng)利率，浮動(dòng)周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告應(yīng)就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告未按時(shí)償還貸款本息時(shí)，原告有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下的全部貸款提前到期。同時(shí)，被告某保險(xiǎn)公司為被告龍XX提供自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。合同生效后，原告按照合同約定，依約給被告放款，原告已經(jīng)履行了合同義務(wù)，而被告未按期歸還貸款本息，經(jīng)原告多次催收后仍不歸還。截止2014年7月21日止，被告已逾期11期，導(dǎo)致合同違約。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，請(qǐng)求判令：1.被告龍XX、黃XX連帶償還原告貸款本金55323.17元、逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計(jì)71714.4元（利息、罰息暫計(jì)算至2015年4月13日止），并繼續(xù)支付利息、罰息至上述全部款項(xiàng)還清之日止，承擔(dān)本案律師費(fèi)4300元；2.被告某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)上述第1項(xiàng)費(fèi)用承擔(dān)理賠清償責(zé)任；3.三被告承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。
被告龍XX、黃XX未答辯。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠責(zé)任的前提是必須將抵押物交付給保險(xiǎn)公司；2、原告沒有按合同約定履行催收義務(wù)，計(jì)算至2015年3月21日止，總共應(yīng)扣58%的免賠率；3、訴訟費(fèi)和律師代理費(fèi)要在處置抵押物后無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)才能夠理賠。
原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行為支持自己的訴訟主張，向本院提交以下證據(jù)：
證據(jù)一、1、中行湘潭分行營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證；2、龍XX、黃XX身份證復(fù)印件；3、龍XX、黃XX結(jié)婚證復(fù)印件；4、某保險(xiǎn)公司企業(yè)注冊(cè)登記資料。擬證明1、原、被告是本案適格的主體。2、被告龍XX是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間貸款，應(yīng)按夫妻共同債務(wù)處理。
證據(jù)二、1、《中國(guó)銀行個(gè)人一手自用汽車貸款合同》；2、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)單；3、中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款抵押合同；4、汽車抵押登記證書。5、委托合同。擬證明1、被告向原告貸款180000元用于購(gòu)買進(jìn)口起亞新索蘭托小轎車，貸款期限為3年，貸款利率為浮動(dòng)利率，浮動(dòng)周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告應(yīng)就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告未按時(shí)償還貸款本息時(shí)，原告有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下的全部貸款提前到期；2、被告某保險(xiǎn)公司為被告龍XX提供自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)；3、被告龍XX已依法辦理了抵押登記，履行了保證保險(xiǎn)單關(guān)于投保人的義務(wù)；4、律師代理費(fèi)是4300元。
證據(jù)三、借款借據(jù)；擬證明原告通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式向被告指定賬戶實(shí)際支付了180000元。
證據(jù)四、逾期未還款明細(xì)單，擬證明截至2014年7月21日止，被告在原告處的貸款已拖欠本金55323.17元、逾期利息1944.18元，罰息10566.65元，合計(jì)67834元。
被告龍XX、黃XX未向本院提交證據(jù)。
被告某保險(xiǎn)公司為支持自己的抗辯主張，向本院提交證據(jù)：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款，擬證明銀行未按照保險(xiǎn)條款的約定履行催收義務(wù)，計(jì)算至2015年3月21日止，要扣58%的免賠率。訴訟費(fèi)和律師代理費(fèi)應(yīng)在處置抵押物無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)才能夠理賠。
被告龍XX、黃XX未到庭質(zhì)證。
被告某保險(xiǎn)公司對(duì)原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據(jù)質(zhì)證意見如下：
證據(jù)一，真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性無(wú)異議。
證據(jù)二，真實(shí)性、合法性無(wú)異議，其中的4號(hào)證據(jù)汽車抵押登記證書不能證明原告履行了催收義務(wù)，不能達(dá)到原告的證明目的。5號(hào)證據(jù)委托合同的律師費(fèi)應(yīng)在處置抵押物無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)才能夠理賠。
證據(jù)三，真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性無(wú)異議。
證據(jù)四，真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性無(wú)異議，對(duì)其合法性有異議。既計(jì)算了逾期利息又計(jì)算罰息，屬重復(fù)計(jì)算。四組證據(jù)均不能證明原告按消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款的約定履行了催收義務(wù)。
原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行對(duì)被告某保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)質(zhì)證意見如下：該證據(jù)是過了舉證期限提交的，不予質(zhì)證。作為保險(xiǎn)合同的必要組成部分的保險(xiǎn)條款，簽訂合同時(shí)被告某保險(xiǎn)公司并未提交給原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行，根據(jù)我方材料關(guān)于對(duì)龍XX不良貸款進(jìn)行法律訴訟的請(qǐng)示證明，每月對(duì)被告龍XX、黃XX進(jìn)行了催收，但由于無(wú)法聯(lián)系到本人，所以催收無(wú)果。
本院對(duì)原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據(jù)認(rèn)定如下：證據(jù)一、證據(jù)三，被告某保險(xiǎn)公司對(duì)其真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性無(wú)異議，被告龍XX、黃XX未提供相反的證據(jù)予以證實(shí)，本院對(duì)證據(jù)一、證據(jù)三予以認(rèn)定。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據(jù)二，被告某保險(xiǎn)公司質(zhì)證對(duì)其真實(shí)性、合法性無(wú)異議，被告龍XX、黃XX未提供相反的證據(jù)予以證實(shí)，本院對(duì)原告提交的證據(jù)二予以認(rèn)定。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據(jù)四，被告某保險(xiǎn)公司質(zhì)證認(rèn)為既計(jì)算了逾期利息又計(jì)算罰息，屬重復(fù)計(jì)算。本院認(rèn)為，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行對(duì)于利息的計(jì)算方式，經(jīng)過了相關(guān)部門的批準(zhǔn)，本院對(duì)證據(jù)四予以認(rèn)定。
針對(duì)被告某保險(xiǎn)公司提出原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行未履行催收義務(wù)，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行于庭審后提交了中國(guó)銀行湘潭市金桂支行“關(guān)于對(duì)龍XX不良貸款進(jìn)行法律訴訟的請(qǐng)示”，以證明原告方已履行了催收義務(wù)。
本院對(duì)被告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)認(rèn)定如下：被告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款，是超過舉證期限提交的證據(jù)，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行不予質(zhì)證，本院對(duì)被告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)不予認(rèn)定，但作為分析案情的參考。
本院根據(jù)確認(rèn)的證據(jù)，結(jié)合雙方在法庭的陳述，認(rèn)定如下事實(shí)：2009年12月3日，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX簽訂一份編號(hào)為2009國(guó)借字021號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司《個(gè)人一手自用汽車貸款合同》，合同約定：由原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行借給被告龍XX180000元用于購(gòu)買進(jìn)口起亞新索蘭托小轎車（車牌號(hào)湘CXXXX），貸款期限為36個(gè)月（三年），借款利率為浮動(dòng)利率，浮動(dòng)周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告龍XX應(yīng)就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告龍XX未按時(shí)償還貸款本息時(shí)，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行有權(quán)宣布本合同項(xiàng)下的全部貸款提前到期。同日，被告龍XX以其購(gòu)買的進(jìn)口起亞新索蘭托小轎車作為貸款的抵押，與原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行簽訂了2009年國(guó)借字第021號(hào)個(gè)人貸款抵押合同。被告某保險(xiǎn)公司與被告龍XX于2010年1月27日簽訂自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行，保險(xiǎn)單號(hào)為XXXXXXX，保險(xiǎn)金額195377.4元。合同簽訂后，原告依約于2010年2月4日向被告龍XX發(fā)放貸款180000元，但被告龍XX未按合同約定償還貸款本息，截至2015年4月13日止，尚欠本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計(jì)71714.4元。
另查明：被告龍XX與被告黃XX系夫妻關(guān)系。
本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：
1.原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行在沒有授權(quán)被告某保險(xiǎn)公司處置抵押物的情況下，被告某保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行認(rèn)為，被告某保險(xiǎn)公司為被告龍XX的汽車消費(fèi)貸款簽訂保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同的約定，應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被告某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行未出具處置抵押物的授權(quán)委托書給被告某保險(xiǎn)公司，被告某保險(xiǎn)公司尚不具備承擔(dān)理賠責(zé)任的前提條件。本院認(rèn)為，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同》條款第四條約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務(wù)，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行還貸義務(wù)的，視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。此案中投保人（被告龍XX）在借款到期后仍未履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)人被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。
2.原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行是否履行了催收義務(wù)被告某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行沒有履行催收義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，計(jì)算至2015年3月21日止，應(yīng)扣58%的免賠率。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行認(rèn)為自己已經(jīng)履行了催收義務(wù)，不應(yīng)扣除免賠率，并舉出了相應(yīng)證據(jù)。本院認(rèn)為，中國(guó)銀行湘潭金桂支行是在通過多種方式催收無(wú)效的情況下才請(qǐng)示原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行申請(qǐng)將此案提起訴訟。被告某保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行沒有履行催收義務(wù)，應(yīng)扣58%的免賠率的抗辯意見本院不予支持。事實(shí)上貸款人欠貸款，銀行不可能不催收。
綜上所述，本院認(rèn)為，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX于2009年12月3日簽訂的編號(hào)為2009國(guó)借字021號(hào)《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人一手自用汽車貸款合同》、《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款抵押合同》，2014年1月27日被告龍XX與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的編號(hào)為XXXXXXXX《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（自然人適用）合同》是雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，依法應(yīng)予維護(hù)。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行依合同的約定履行了貸款義務(wù)，被告龍XX未依合同約定履行還款義務(wù)是形成本糾紛的原因，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)依保險(xiǎn)合同的約定履行賠償責(zé)任。被告黃XX系被告龍XX的妻子，應(yīng)對(duì)該債務(wù)承擔(dān)共同償還責(zé)任。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行請(qǐng)求判令被告龍XX、黃XX償還貸款本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，被告某保險(xiǎn)公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求有理有據(jù)，本院予以支持。原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行請(qǐng)求判令被告龍XX、黃XX承擔(dān)本案律師費(fèi)4300元，被告某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，但原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行沒有提交支付律師費(fèi)4300元的依據(jù)，原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行的此項(xiàng)訴請(qǐng)本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百九十六條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條，《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)婚姻法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋（二）》第二十四條，《中華人民共和國(guó)民法通則》第五條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決如下：
一、被告龍XX、黃XX在本判決生效后三日內(nèi)償還原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行借款本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計(jì)71714.4元（利息、罰息只計(jì)算至2015年4月13日止，后階段利息、罰息自2015年4月14日計(jì)算至本判決確定的履行截止日止）；
二、被告某保險(xiǎn)公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任；
三、駁回原告中國(guó)銀行股份有限公司湘潭分行其他訴訟請(qǐng)求。
如被告未按本判決指定期限內(nèi)履行給付金錢義務(wù)，則應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1600元，由被告龍XX、黃XX、被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在本判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提供副本，上訴于湖南省湘潭市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　楊新臺(tái)
審　判　員　　劉勇軍
人民陪審員　　陽(yáng)沁妤
二〇一五年七月七日
代理書記員　　馮雅琪