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（2019）蘇0312民初9052號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 徐州市銅山區(qū)人民法院 2020-01-02

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地在深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：董XX，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：楊X，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
被告：蔡XX，男，漢族，住江蘇省徐州市銅山區(qū)。
原告訴被告蔡XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月13日立案受理，依法由審判員劉娟適用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行審理。后因被告下落不明，依法組成合議庭，并于2020年1月2日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人董XX到庭參加訴訟。被告蔡XX經(jīng)本院依法公告?zhèn)鲉緹o(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求為：1、判令被告向原告支付理賠款共計(jì)人民幣29542.27元（包括本金28850.6元、利息635.05元、逾期罰息56.62元）；2、判令被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣2582.58元；3、判令被告向原告支付違約金（違約金以保險(xiǎn)理賠款29542.27為基數(shù)，自2015年10月13日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際支付至款項(xiàng)還清之日止）；4、判令被告向原告支付原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的律師服務(wù)費(fèi)用1200元；5、判令由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由：2014年7月，被告蔡XX與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司徐州分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)行徐州分行）簽署編號(hào)為32020120140099628《個(gè)人貸款合同》，被告向農(nóng)行徐州分行借款40000元人民幣，借款利率每年8.61%，借款期限36個(gè)月，還款方式為按月等額本息還款法。同時(shí)，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以農(nóng)行徐州分行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署保單號(hào)為11094942600001476766《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，每月保費(fèi)率為1.9%。2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)40000元人民幣的貸款。但自2015年7月25日始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”。原告于2015年10月13日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)行徐州分行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)29542.27元人民幣，農(nóng)行徐州分行向原告出具了《代償確認(rèn)書(shū)》。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，故訴至法院，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
被告蔡XX經(jīng)本院依法公告?zhèn)鲉緹o(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，亦未提交書(shū)面答辯狀及證據(jù)材料。
經(jīng)審理查明：2014年7月21日，被告蔡XX向某保險(xiǎn)公司投保平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，原告向被告蔡XX簽發(fā)保單號(hào)為11094942600001476766的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，載明：被保險(xiǎn)人：農(nóng)行徐州分行；投保人：蔡XX；保險(xiǎn)金額：47560元；保險(xiǎn)期間：自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保費(fèi)繳納方式：每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率：1.9%，繳費(fèi)日期：銀行扣款之日，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額：760元；投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶(hù)中扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行（貸款人）與被告蔡XX（借款人）簽訂合同編號(hào)為32020120140099628的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》一份，主要約定：貸款人同意向借款人發(fā)放貸款4萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)家電；貸款期限為36個(gè)月，實(shí)際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準(zhǔn)；貸款年利率為浮動(dòng)利率，以借款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%，借款期間遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率的，借款執(zhí)行利率以本合同約定的月數(shù)（從借款發(fā)放之日起至次月的借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日為一個(gè)月，以此類(lèi)推，如無(wú)借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日，則為次月最后一天）為一個(gè)調(diào)整周期。在一個(gè)調(diào)整周期內(nèi)，如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，則借款執(zhí)行利率自下一個(gè)周期首月的借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日起進(jìn)行調(diào)整，如無(wú)借款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日，則自該月最后一天起調(diào)整；借款金額、借款期限、利率（利率調(diào)整按本合同約定規(guī)則執(zhí)行）等與借款憑證記載不一致時(shí)，以借款憑證記載為準(zhǔn)。借款憑證為本合同的組成部分。借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的，貸款人對(duì)逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計(jì)收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國(guó)人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)調(diào)整。對(duì)于應(yīng)付未付利息，貸款人依據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)利；借款人選擇分期還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下以每一個(gè)月為一個(gè)周期還款，還款日期為借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日。如無(wú)借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，以所在季末月或者期末月的最后一日為還款日，借款的還款方式為等額本息還款法。因借款人違約致使貸款人采取訴訟或仲裁方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
2014年7月25日，農(nóng)行徐州分行向被告蔡XX發(fā)放借款40000元。借款憑證記載借款日期2014年7月25日，到期日期2017年7月24日，年利率8.61%，逾期年利率12.915%，借款種類(lèi)平保小額保證保險(xiǎn)貸款。2015年7月25日起，被告蔡XX開(kāi)始出現(xiàn)逾期還款。2015年10月13日，原告向農(nóng)行徐州分行進(jìn)行理賠，代償被告蔡XX結(jié)欠本金28850.6元、利息635.05元、逾期罰息56.62元，共計(jì)29542.27元。2019年6月19日，農(nóng)行徐州分行向原告出具代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)。經(jīng)計(jì)算，目前被告尚欠原告理賠款29542.27元、未付保費(fèi)2582.58元及合同約定的違約金。
另查明：為處理本案糾紛，原告與江蘇智臨律師事務(wù)所簽訂《委托代理合同》，并支付律師費(fèi)1200元。
庭審中，原告主張?jiān)V請(qǐng)的逾期保費(fèi)2582.58元計(jì)算方式如下：被告自2015年7月25日起逾期,截至原告理賠之日2015年10月13日止，扣除已繳納保費(fèi)，按照每月760元計(jì)算。
以上事實(shí)，有原告當(dāng)庭陳述及原告提交的個(gè)人保險(xiǎn)保證借款合同、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、貸款借據(jù)、交易明細(xì)、保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書(shū)、委托代理合同、律師費(fèi)發(fā)票、律師費(fèi)轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)證實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：某保險(xiǎn)公司與被告蔡XX簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思的表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。被告蔡XX投保后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)逾期歸還農(nóng)行徐州分行的借款超過(guò)80天，原告根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向農(nóng)行徐州分行進(jìn)行理賠后，有權(quán)要求被告蔡XX歸還結(jié)欠的理賠款。原告要求被告蔡XX支付理賠款合計(jì)29542.27元的訴訟請(qǐng)求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于違約金，根據(jù)保單約定，投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。原告理賠后，被告蔡XX未按約歸還理賠款，構(gòu)成違約，應(yīng)向原告承擔(dān)違約責(zé)任。原告要求被告蔡XX支付以實(shí)際結(jié)欠的理賠款為基數(shù)，自2015年10月13日起至實(shí)際還清之日止，按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金。本院認(rèn)為，原告主張違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)顯著高于其實(shí)際損失，本院依法調(diào)整為按照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率（2019年8月20日起按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的三倍標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。關(guān)于逾期保費(fèi)，根據(jù)保單約定，投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)。被告蔡XX于2015年7月25日開(kāi)始逾期，至原告理賠之日，被告尚欠保費(fèi)2582.58元。故原告要求被告支付逾期保費(fèi)的訴請(qǐng)，本院予以支持。關(guān)于律師代理費(fèi)，根據(jù)保單約定，保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。現(xiàn)原告要求被告蔡XX支付律師費(fèi)1200元，符合合同約定，且律師費(fèi)數(shù)額符合相關(guān)部門(mén)制定的律師服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，本院予以支持。
綜上，被告蔡XX經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，應(yīng)視為其放棄應(yīng)訴抗辯等訴訟權(quán)利。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第六十條、《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款29542.27元及違約金（以理賠款29542.27元為基數(shù)，自2015年10月13日起至2019年8月19日止，按照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算；自2019年8月20日起至債務(wù)實(shí)際清償之日止，按照全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的三倍計(jì)算）；
二、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)2582.58元；
三、被告蔡XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司律師費(fèi)1200元；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1322元，公告費(fèi)300元，由被告蔡XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省徐州市中級(jí)人民法院。同時(shí)根據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預(yù)交案件受理費(fèi)。
審　判　長(zhǎng)　劉　娟
人民陪審員　仇　彬
人民陪審員　許瑞花
二〇二〇年一月二日
書(shū)　記　員　張欣然