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（2020）川1502民初978號(hào) 追償權(quán)糾紛 一審 民事 宜賓市翠屏區(qū)人民法院 2020-03-10

原告：某保險(xiǎn)公司，地址：宜賓市，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91511500908850XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：肖X，男，漢族，住四川省筠連縣，（該公司員工）
被告：付XX，男，漢族，住四川省宜賓市翠屏區(qū)。
原告與被告付XX追償權(quán)糾紛一案，本院于2020年2月27日立案后，依法適用小額訴訟程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人肖X到庭參加訴訟。被告付XX經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已缺席審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判決被告支付賠償款84377.14元，并從2019年3月26日起開始計(jì)算，按每日千分之一支付違約金，直到付清全部賠償款為止；2、判決被告支付保費(fèi)5860.40元；3、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)及理由：2017年12月5日，被告與原告及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜賓翠屏支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行翠屏支行）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同編號(hào)：51020120170181400，由農(nóng)行翠屏支行向被告提供日常消費(fèi)貸款，借款期限36個(gè)月，貸款人將借款劃入借款人在貸款人處開立的銀行賬戶：62XXX10。合同約定分期還本付息，以每1個(gè)月為一個(gè)周期還款，爭(zhēng)議解決由貸款人所在地人民法院管轄。原告為保證人，對(duì)被告該個(gè)人擔(dān)保借款合同項(xiàng)下本金提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。同時(shí)，被告在原告處投了個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單號(hào)：ＰＢＢＲ201851250000000081，約定，按月交付保費(fèi)，保單約定：保險(xiǎn)人賠償后，投保人需要向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠款當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；另，保險(xiǎn)人基于投保人違約而賠償后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。因被告未按期向農(nóng)行翠屏支行還本付息，被告違約。2019年3月26日，原告代被告向農(nóng)行翠屏支行償還貸款本息84377.14元。農(nóng)行翠屏支行同意并接受了原告上述賠款，并將其對(duì)借款人追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。按照被告與原告簽訂的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)單約定，原告對(duì)代償支付的全部賠償款項(xiàng)有權(quán)向被告追償，并有權(quán)主張被告承擔(dān)違約金責(zé)任、支付尚欠保費(fèi)及承擔(dān)原告因催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。為此，原告依法提起訴訟，懇請(qǐng)判決支持訴求。
被告付XX未作答辯，也未向本院舉證。
原告圍繞其訴訟請(qǐng)求依法提交了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)》保險(xiǎn)單、貸款還款流水、代償債務(wù)確認(rèn)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、代償債務(wù)通知書、代扣保費(fèi)授權(quán)委托書、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款合作項(xiàng)目協(xié)議》、保費(fèi)計(jì)算說明等證據(jù)，被告雖未到庭發(fā)表質(zhì)證意見，但原告提交的上述主要證據(jù)均提供原件當(dāng)庭核對(duì)，證據(jù)具有真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性和合法性，且證據(jù)間能形成鎖鏈，故本院對(duì)原告提交的上述證據(jù)予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)上述確認(rèn)的證據(jù)，本院對(duì)本案事實(shí)認(rèn)定如下：
2017年11月29日，被告付XX向原告某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)單號(hào)為PBXXX01851250000000081的《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)》，保單載明：貸款金額人民幣120000元；保險(xiǎn)金額132698.84元；保險(xiǎn)費(fèi)57538.44元；賠償?shù)却?0天；保費(fèi)繳納方式：每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日；每月保費(fèi)1598.29元；付費(fèi)約定：投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期間：自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；特別約定：1、保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠款當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；2、保險(xiǎn)人基于投保人違約理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2017年12月5日，農(nóng)行翠屏支行（貸款人）與付XX（借款人／抵押人）、某保險(xiǎn)公司（保證人）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同第二部分特別條款中約定：借款金額120000元整；借款用途日常生活消費(fèi)；借款期限36月；借款利率為浮動(dòng)利率，執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%；貸款人將借款劃入借款人在貸款人處開立的結(jié)算賬戶62XXX10；分期還款，以每1個(gè)月為一個(gè)周期還款，還款日為借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，還款方式等額本息；該合同第一部分通用條款載明，1.7本合同記載的借款金額、借款期限、利率等與借款憑證記載不一致時(shí)，以借款憑證記載為準(zhǔn)；9.5發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為，提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)……（2）借款人未按約定按期足額償還借款等。同時(shí)，被告付XX向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司宜賓南岸支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行南岸支行）出具“代扣保費(fèi)授權(quán)委托書”，主要內(nèi)容為：本人已于2017年12月5日與銀行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，為保證借款合同項(xiàng)下貸款歸還，本人向某保險(xiǎn)公司投保了保證保險(xiǎn)；本人現(xiàn)委托銀行在貸款每月還款當(dāng)日從本人在銀行開立的個(gè)人賬戶62XXX10中將ＰＢＢＲ201851250000000081號(hào)保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)1598.29元?jiǎng)澲聊潮ｋU(xiǎn)公司賬戶，如本人賬戶月不足導(dǎo)致應(yīng)繳保費(fèi)未能全額扣劃或扣劃失敗，貴行可在本人賬戶余額大于0時(shí)自動(dòng)補(bǔ)充扣劃；若本人提起前結(jié)清全部款項(xiàng)，本人委托貴行從本人賬戶中將本人截止至還款日的未繳保費(fèi)扣劃至某保險(xiǎn)公司，未交保費(fèi)＝已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)÷30天；如本人未能正常歸還貸款本息和保費(fèi)，保險(xiǎn)公司理賠全部款項(xiàng)后，本人不可撤銷授權(quán)貴行可以繼續(xù)從本人賬戶扣劃已賠付的貸款本息、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)、罰息、復(fù)利、滯納金及未付保費(fèi)和其他任何款項(xiàng)，直至結(jié)清所有款項(xiàng)。
上述合同簽訂后，農(nóng)行翠屏支行于2017年12月5日將貸款120000元發(fā)放至被告付XX賬戶，借款憑證上載明：借款種類人保消費(fèi)保捷貸，借款日期2017年12月5日，到期日期2020年12月4日，收款人賬號(hào)62XXX10，執(zhí)行利率6.65%，逾期利率9.975%。付XX于次月5日開始還款，自2018年12月9日最后一次還款后，付XX未繼續(xù)還款。在付XX逾期還款80天后，農(nóng)行翠屏支行要求某保險(xiǎn)公司履行保證責(zé)任，清償全部貸款本息。2019年3月26日，某保險(xiǎn)公司將付XX剩余貸款本金82621.41元及貸款利息1602.54元、逾期罰息134.63元、復(fù)利18.56元，共計(jì)84377.14元支付給農(nóng)行翠屏支行，履行了代償義務(wù)。隨后，農(nóng)行翠屏支行向付XX發(fā)出“代償債務(wù)通知書”，告知付XX的貸款因逾期達(dá)80天，現(xiàn)已由某保險(xiǎn)公司在2019年3月26日代為清償，共償還貸款本息84377.14元，付XX需向某保險(xiǎn)公司償還其對(duì)銀行代償?shù)目铐?xiàng)。同時(shí)，農(nóng)行翠屏支行向某保險(xiǎn)公司發(fā)出“代償債務(wù)確認(rèn)書”、“代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書”，主要內(nèi)容為：貴公司承保的付XX與我行簽訂的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》項(xiàng)下未償還的貸款本84377.14元已于2019年3月26日收到，上述貸款已結(jié)清；本行同意將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給貴公司，以解決保單項(xiàng)下的全部索賠。
原告代償后，因被告未在30天內(nèi)歸還代償款和未付保費(fèi)，原告遂訴來本院。
另查明，1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司就“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)”和“個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款”業(yè)務(wù)簽定《個(gè)人保證保險(xiǎn)貸款合作項(xiàng)目協(xié)議》約定了理賠扣劃及代扣追償?shù)葯?quán)利義務(wù)。2.農(nóng)行翠屏支行出具的《情況說明》中載明：農(nóng)行南岸支行為農(nóng)行翠屏支行下屬機(jī)構(gòu)，兩者為上下級(jí)關(guān)系。農(nóng)行南岸支行無獨(dú)立印章，其所有的貸款，均由農(nóng)行翠屏支行發(fā)放和收回。3.被告在《個(gè)人擔(dān)保借款合同》業(yè)務(wù)所涉及的法律文書送達(dá)事宜確認(rèn)了送達(dá)人姓名：付XX，送達(dá)地址：翠屏區(qū)，聯(lián)系電話：139XXXXX791；并確認(rèn)本確認(rèn)書約定的送達(dá)地址為債務(wù)催收、發(fā)生違約導(dǎo)致訴訟等情形的有效送達(dá)地址。
本院認(rèn)為，被告付XX因生活消費(fèi)需要向農(nóng)行翠屏支行申請(qǐng)貸款，并向原告某保險(xiǎn)公司投保《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)》后，原、被告及農(nóng)行翠屏支行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，上述合同均系合同各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，上列合同均合法有效，合同當(dāng)事人均應(yīng)遵守。經(jīng)原告某保險(xiǎn)公司擔(dān)保后，被告付XX已從農(nóng)行翠屏支行處獲得貸款120000元，農(nóng)行翠屏支行已履行出借義務(wù)；但因付XX未按約還款，導(dǎo)致貸款人提前收回已發(fā)放借款，并提前行使擔(dān)保權(quán)；擔(dān)保人原告某保險(xiǎn)公司接到代償通知后，于2019年3月26日為被告付XX（借款人）償還了未還款本息84377.14元，現(xiàn)原告請(qǐng)求被告歸還代償款84377.14元符合保險(xiǎn)合同約定及法律規(guī)定，本院予以支持。因原告于2019年3月26日代償后，被告超過30天未向原告還款和未付保費(fèi)，依照保單約定的保費(fèi)繳納方式為按月繳納及依照《代扣保費(fèi)授權(quán)委托書》中“未交保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)÷30天”來計(jì)算，被告應(yīng)支付保費(fèi)為5860.40元（1598.29元X3個(gè)月+1598.29元X20天/30天），本院予以支持。根據(jù)保險(xiǎn)單約定，原告要求被告從代償之日按每日千分之一向保險(xiǎn)人支付違約金符合合同約定，本院予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條第一款，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第三十一條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條、第一百六十二條之規(guī)定，判決如下：
一、被告付XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償款84377.14元及違約金，違約金計(jì)算方式：自2019年3月26日始至本判決確定的給付之日止，以未償還代償款金額為基數(shù)，按每日千分之一計(jì)算；到期仍未支付的，違約金計(jì)算至代償款清償時(shí)止。
二、被告付XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保費(fèi)5860.40元。
如上述義務(wù)人未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2056元，減半收取為1028元，由被告付XX承擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判員　　舒　波
二〇二〇年三月十日
法官助理　　陳永倩
書記員　　曹　藝