赣州虾枚电子商务有限公司

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|保監(jiān)發(fā)〔2005〕111號(hào)|2005-12-02發(fā)布|2005-12-02實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2005〕111號(hào)

一、關(guān)于保險(xiǎn)金索賠期限不符合法定要求。
索賠時(shí)效屬于法律的強(qiáng)制性規(guī)則，當(dāng)事人不得約定排除適用或者進(jìn)行變更。保險(xiǎn)條款關(guān)于被保險(xiǎn)人或者受益人索賠時(shí)效的約定與保險(xiǎn)法規(guī)定不一致的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修改，與立法保持一致。
二、關(guān)于因第三方責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故，規(guī)定被保險(xiǎn)人不能直接向保險(xiǎn)人索賠保險(xiǎn)金。除法律另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使不得強(qiáng)加給被保險(xiǎn)人不合理的義務(wù)或者責(zé)任。保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的約定，應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。
三、關(guān)于投保人告知義務(wù)由法定被動(dòng)告知變?yōu)橹鲃?dòng)告知。
根據(jù)保險(xiǎn)法第１７條的法旨，投保人的如實(shí)告知義務(wù)屬于詢問(wèn)告知義務(wù)，并非主動(dòng)告知，即如保險(xiǎn)人不詢問(wèn)，則投保人無(wú)需告知。此外，依據(jù)該條，投保人過(guò)失不履行告知義務(wù)，必須是不告知的事實(shí)屬于“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同；且只有在未告知的事實(shí)“對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的”，即具有一定因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人才可以對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)條款關(guān)于告知義務(wù)的約定，與保險(xiǎn)法上述規(guī)定相抵觸的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修改，與立法保持一致。
四、關(guān)于規(guī)定合同爭(zhēng)議管轄地，不符合保險(xiǎn)糾紛專(zhuān)屬管轄規(guī)定。
根據(jù)民事訴訟法第２６條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟管轄是一種特殊地域管轄，即由被告住所的或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。保險(xiǎn)條款設(shè)有訴訟管轄條款的，應(yīng)當(dāng)符合上述規(guī)定。保險(xiǎn)條款中設(shè)有仲裁協(xié)議條款的，在訂立具體的保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照仲裁法的規(guī)定，明確約定具體的仲裁委員會(huì)，否則將導(dǎo)致仲裁協(xié)議無(wú)效。
五、關(guān)于規(guī)定仲裁訴訟施救等費(fèi)用承擔(dān)比例，不符合法律規(guī)定。
根據(jù)保險(xiǎn)法第５１條，除合同另有約定外，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因被第三者提起仲裁或訴訟所支付的訴訟或仲裁費(fèi)用以及其他必要合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。該條規(guī)定屬于任意性規(guī)范，當(dāng)事人可以另行約定。責(zé)任保險(xiǎn)條款中作出保險(xiǎn)人承擔(dān)訴訟仲裁費(fèi)用的限制數(shù)額規(guī)定，屬于合同另有約定，不應(yīng)視為違法。
六、關(guān)于指定車(chē)輛維修單位，排除投保人選擇權(quán)利。
保險(xiǎn)條款關(guān)于車(chē)輛維修單位的約定并不必然違法。但是在實(shí)踐中，對(duì)于車(chē)輛維修單位的問(wèn)題，承保（投保）時(shí)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明或者以其他方式明確列示修理廠清單戶或者明確修理廠資質(zhì)的認(rèn)可條件，使得被保險(xiǎn)人有選擇余地，方便維修。
七、關(guān)于車(chē)輛被盜搶?zhuān)?guī)定投保人索賠前先登報(bào)聲明。
作為一種約定，在保險(xiǎn)合同條款中要求投保人或被保險(xiǎn)人履行登報(bào)聲明的義務(wù)，不應(yīng)視為違法。實(shí)踐中，設(shè)定此類(lèi)義務(wù)是一種防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的措施，但違反此類(lèi)義務(wù)不能必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)條款的有關(guān)表述進(jìn)行修改或者刪除，并做好解釋工作。
八、關(guān)于保險(xiǎn)車(chē)輛殘值有規(guī)定，一律折歸被保險(xiǎn)人。
約定無(wú)論何種情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值都?xì)w被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠款中扣除，與保險(xiǎn)法第４４條的規(guī)定不符。我會(huì)保監(jiān)廳發(fā)〔２００５〕２２號(hào)文已要求保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行修改。沒(méi)有修改的應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定進(jìn)行修改。
九、關(guān)于單方指定就診、鑒定等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)利。
保險(xiǎn)條款中指定被保險(xiǎn)人就診、鑒定等醫(yī)療機(jī)構(gòu)不能一概視為違法。這種合同約定有防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的意圖，但在具體條款設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)增加可操作性。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中或者以其他方式明確列示認(rèn)可或者指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍，使得被保險(xiǎn)人有選擇余地，方便合理。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳解釋工作。
十、關(guān)于保險(xiǎn)人擅自設(shè)立保險(xiǎn)“等待期”，免除理賠責(zé)任。
保險(xiǎn)條款設(shè)立“等待期”，不應(yīng)視為違法條款。根據(jù)保險(xiǎn)法第１４條，保險(xiǎn)合同可以約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間；根據(jù)合同法，保險(xiǎn)合同也可約定合同生效的條件，因此一些特殊的險(xiǎn)種設(shè)立“等待期”，法律上可以成立，也是國(guó)際通行的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。其合理性應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體的險(xiǎn)種具體分析。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳解釋。
十一、關(guān)于保險(xiǎn)人享有單方變更合同權(quán)利，損害投保人利益。
長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或者大病險(xiǎn)條款中約定保險(xiǎn)公司有調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率或者保險(xiǎn)責(zé)任范圍的權(quán)利，是該種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)所需要，屬于行業(yè)慣例，有客觀必要性。但保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善條款的相關(guān)表述，應(yīng)當(dāng)對(duì)該種調(diào)整的基礎(chǔ)條件和客觀情形進(jìn)行原則描述或具體列舉，讓投保人明白知曉。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的解釋說(shuō)明。
十二、保險(xiǎn)金受益人為被保險(xiǎn)人，合同期間不變更。
根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，受益人的指定和變更，不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)條款與此有抵觸的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修改；受益人死亡或者放棄受益權(quán)后保險(xiǎn)金的處理，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人應(yīng)當(dāng)為被保險(xiǎn)人本人，但此時(shí)受益人的約定仍應(yīng)充分尊重被保險(xiǎn)人的意志。