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中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|保監(jiān)廳函〔2007〕31號(hào)|2007-02-25發(fā)布|2007-02-25實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)廳函〔2007〕31號(hào)

貴州保監(jiān)局：
你局《關(guān)于明確保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額確定方式說明義務(wù)有關(guān)阿題的請示》（黔保監(jiān)發(fā)[2007]7號(hào)）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：
一、保險(xiǎn)價(jià)值是指標(biāo)的物本身的可保價(jià)值，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。雖然保險(xiǎn)金額由當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定，但保險(xiǎn)價(jià)值是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)確定實(shí)際損失的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)基本原則。
二、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以事先在合同中約定，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，據(jù)此可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同，二者在具體保險(xiǎn)賠償責(zé)任的計(jì)算依據(jù)上是不同的。在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后無需再對保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行確定，而直接以訂約時(shí)載明的保險(xiǎn)價(jià)值數(shù)額為準(zhǔn)。車險(xiǎn)合同不屬于定值保險(xiǎn)，因此在實(shí)踐操作中不應(yīng)事先約定保險(xiǎn)價(jià)值。
三、根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第四十條第二款的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。因此在民事關(guān)系上，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同為部分無效的合同；如果保險(xiǎn)公司超額承保的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百四十八條規(guī)定，超額承保，情節(jié)嚴(yán)重的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五萬元以上三十萬元以下的罰款。
四、根據(jù)誠實(shí)信用、公平互利等原則，在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)使投保人理解保險(xiǎn)價(jià)值的選擇對保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)的重要關(guān)系和影響。你局?jǐn)M采取措施要求保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額的選擇方式向投保人履行說明義務(wù)，符合保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)規(guī)范經(jīng)營、誠信經(jīng)營的要求，值得肯定。但我們建議，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，“明確說明義務(wù)”特指保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，否則該條款無效。如果采用“明確說明”的字樣，可能引發(fā)不必要的爭議，可考慮采用“充分說明”等類似表述。