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中國保險監(jiān)督管理委員會||2005-12-20發(fā)布|2006-07-01實施|現(xiàn)行有效


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2005年12月20日
附件一
養(yǎng)老保險管理辦法
（送審稿）
第一章
總則
第二章
養(yǎng)老保險公司
第三章
個人養(yǎng)老保險
第四章
團體養(yǎng)老保險
第五章
企業(yè)年金
第六章
經(jīng)營管理
第七章
法律責(zé)任
第八章
附則
第一章
總則
第一條
為規(guī)范養(yǎng)老保險經(jīng)營行為，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，防范、化解養(yǎng)老保險經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)養(yǎng)老保險市場秩序，促進(jìn)養(yǎng)老保險市場健康持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱養(yǎng)老保險，包括個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險和企業(yè)年金。
個人養(yǎng)老保險是指由個人投保并按保險合同約定繳納保險費，在被保險人生存至一定年齡后，保險人按照保險合同約定給付養(yǎng)老金的人壽保險。
團體養(yǎng)老保險是指以某個企業(yè)、事業(yè)單位、機關(guān)、社會團體等組織的成員（可包括成員配偶、子女和父母）為被保險人（不少于5人），保險人用一份保險合同承保，在被保險人生存至國家規(guī)定的退休年齡后，保險人按照保險合同約定給付養(yǎng)老金的人壽保險。
企業(yè)年金是指按照《企業(yè)年金試行辦法》的要求，企業(yè)在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿發(fā)起設(shè)立并享受稅收優(yōu)惠的補充養(yǎng)老保險。
第三條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以依法經(jīng)營個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以依法參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，提供受托管理、賬戶管理、投資管理等一項或者多項服務(wù)。
保險資產(chǎn)管理公司可以依法參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，提供投資管理等服務(wù)。
第四條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)依法經(jīng)營或者參與經(jīng)辦養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第二章
養(yǎng)老保險公司
第五條
設(shè)立養(yǎng)老保險公司，應(yīng)當(dāng)獲得中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）的批準(zhǔn)。養(yǎng)老保險公司的申請、籌建和開業(yè)，以及變更、分立、合并、清算和設(shè)立分支機構(gòu)等參照《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
養(yǎng)老保險公司除分立、合并外，不得解散。
第六條
經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)，養(yǎng)老保險公司可以經(jīng)營以下業(yè)務(wù)：
（一）個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)；
（二）團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)；
（三）企業(yè)年金業(yè)務(wù)；
（四）保險資金運用業(yè)務(wù)；
（五）經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第七條
養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，在董事會設(shè)獨立董事。
養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系，包括完善的信息管理系統(tǒng)，以及內(nèi)部審計、銷售管理、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、投資管理等內(nèi)控制度。
第八條
養(yǎng)老保險公司經(jīng)營團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和參與經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，可以委托符合中國保監(jiān)會或者當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門要求的保險公司、保險中介機構(gòu)等代理相關(guān)業(yè)務(wù)，但應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)要求與代理方訂立書面合同。
養(yǎng)老保險公司采取委托代理的方式在其住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行銷售和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保有效控制風(fēng)險，為客戶提供必要的、合理的服務(wù)；并向當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門提交《委托代理可行性分析報告》、《委托代理風(fēng)險管理辦法》和《委托代理銷售服務(wù)管理辦法》等文件。
第三章
個人養(yǎng)老保險
第九條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司在其住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立分公司。
第十條
個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以不提供凈死亡風(fēng)險保障。如果提供，凈死亡風(fēng)險保額不超過保單現(xiàn)金價值的百分之十。個人養(yǎng)老保險的身故保險金、全殘保險金應(yīng)當(dāng)以保單現(xiàn)金價值為基準(zhǔn)，最高不超過保單現(xiàn)金價值的百分之一百一十。
第十一條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司在個人養(yǎng)老保險合同訂立時應(yīng)當(dāng)向被保險人提供最低養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率的選擇權(quán)，其中應(yīng)當(dāng)至少包括一種終身年金轉(zhuǎn)換率。養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定計算，其責(zé)任準(zhǔn)備金及償付能力標(biāo)準(zhǔn)由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。
養(yǎng)老年金領(lǐng)取額＝轉(zhuǎn)換時的保單現(xiàn)金價值×養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換率
第十二條
投保人購買個人養(yǎng)老保險，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)為投保人提供保單現(xiàn)金價值及預(yù)計的養(yǎng)老年金領(lǐng)取金額示例。
第十三條
投保人購買個人養(yǎng)老保險，如躉繳保險費超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的六倍或者期繳年保險費總額超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓饶晟鐣骄べY的50％時，保險人應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行必要的財務(wù)核保。
第十四條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司經(jīng)營以下新型個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)每年至少向投保人寄送一次報告。
分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、保單現(xiàn)金價值變動記錄、紅利分配等相關(guān)信息。
萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、賬戶價值變動記錄、結(jié)算利息等相關(guān)信息。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、賬戶價值變動記錄、資產(chǎn)投資收益情況及年度末保單資產(chǎn)投資組合等相關(guān)信息。
第四章
團體養(yǎng)老保險
第十五條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以對同一團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員統(tǒng)一承保。
投保人為法人的，只能由其法人所在地或者核算單位所在地的保險公司簽發(fā)保單；投保人不是法人的，只能由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。
第十六條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人名單和身份證復(fù)印件，并由保險公司合規(guī)負(fù)責(zé)人審核簽字，以確保被保險人名單的真實性和合法性。
第十七條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供材料，證明被保險人已同意投保團體養(yǎng)老保險事宜，而且投保單位的職工代表大會或者股東大會或者董事會等決策機關(guān)已審議通過投保方案。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司承保團體養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)向每個被保險人發(fā)放保險憑證，確保被保險人知曉參保及相關(guān)權(quán)益。
第十八條
團體養(yǎng)老保險的保險費可以由投保人單獨繳納或者與被保險人共同繳納。保險合同應(yīng)當(dāng)明確權(quán)益歸屬，被保險人個人繳費權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬被保險人本人。
第十九條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司可以根據(jù)團體養(yǎng)老保險合同設(shè)置公共（投保人）賬戶和個人賬戶。賬戶之間的權(quán)益轉(zhuǎn)移根據(jù)投保時的歸屬約定確定，被保險人繳納部分和按照約定歸屬個人的權(quán)益不得計入公共賬戶。
第二十條
投保人解除保險合同時，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人知悉退保的有效證明，退保金應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶。
被保險人在發(fā)生離職、升學(xué)、參軍、出境定居等情況或者家庭生活發(fā)生重大困難時，可以經(jīng)投保人同意，書面申請退?；蛘卟糠滞吮＃崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益。
對于已經(jīng)享受稅收優(yōu)惠的團體養(yǎng)老保險合同，退保時人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定通知稅務(wù)部門退保相關(guān)事宜。
第二十一條
投保人因經(jīng)營困難或者發(fā)生分立、合并、破產(chǎn)等重大產(chǎn)權(quán)變動，無法繼續(xù)履行投保人義務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照公平、公正、公開、合規(guī)原則，保證被保險人的合法權(quán)益，并經(jīng)法定程序，采取以下方式之一對團體養(yǎng)老保險合同進(jìn)行處置：
（一）合同繼續(xù)有效，投保人降低或者停止繳費，或者將義務(wù)和權(quán)利轉(zhuǎn)移給符合團體養(yǎng)老保險投保條件的其他人；
（二）申請解除合同，全部退保；
（三）申請解除合同，將公共帳戶資金分配、轉(zhuǎn)移給被保險人，投保權(quán)利轉(zhuǎn)移給被保險人本人，保留個人帳戶。
第二十二條
團體養(yǎng)老保險到期給付時，人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人達(dá)到國家規(guī)定退休年齡的有效證明。因特殊情況提前退休的，可以在辦理退休手續(xù)后重新計算領(lǐng)取金額。
第二十三條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司經(jīng)營以下新型團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)每年至少向投保人或者被保險人提供一次報告。
分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、紅利分配等相關(guān)信息。
萬能型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、結(jié)算利息等相關(guān)信息。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險產(chǎn)品的報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括年度繳費記錄、給付記錄、賬戶增減變動記錄、資產(chǎn)投資收益情況及年度末保單資產(chǎn)投資組合等相關(guān)信息。
第五章
企業(yè)年金
第二十四條
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)，必須與委托人簽訂受托管理合同，明確保險機構(gòu)的法定受托職責(zé)。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)受托合同的約定，選擇合格的賬戶管理人、投資管理人、托管人。
第二十五條
企業(yè)年金產(chǎn)品不得向委托人保證投資回報率。
第二十六條
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同約定確定資產(chǎn)的投資范圍和資產(chǎn)配置比例，投資范圍和資產(chǎn)配置比例不得違反企業(yè)年金基金投資的有關(guān)規(guī)定和保險資金投資的有關(guān)規(guī)定。
第二十七條
對于個人有投資選擇權(quán)的企業(yè)年金業(yè)務(wù)，在受益人退休年齡前五年內(nèi)，保險機構(gòu)原則上不得讓受益人選擇高風(fēng)險的投資組合。
如受益人確有需要選擇高風(fēng)險投資組合，應(yīng)當(dāng)向經(jīng)辦機構(gòu)提出書面申請，并由經(jīng)辦機構(gòu)的合規(guī)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，聲明保險機構(gòu)對客戶不存在誤導(dǎo)行為。
第二十八條
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金基金投資管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循審慎的資產(chǎn)投資原則，制定嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度，確保企業(yè)年金基金資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。
第二十九條
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)委托合同的約定定期向委托人、受益人提交企業(yè)年金基金管理報告，每年至少要提交一次經(jīng)審計的年度報告；年度報告必須在年度結(jié)束后六十天內(nèi)提交，年度報告的內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括：
（一）經(jīng)審計的企業(yè)年金基金年度財務(wù)報表；
（二）年度繳費和給付記錄；
（三）當(dāng)年度賬戶增減變動情況記錄；
（四）當(dāng)年度企業(yè)年金基金投資收益情況及年度末企業(yè)年金基金投資組合；
（五）有關(guān)法律、法規(guī)要求的其他信息。
第三十條
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在每個季度結(jié)束后二十天內(nèi)向當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門報告企業(yè)年金計劃的管理情況；在每個年度結(jié)束后六十天內(nèi)，向中國保監(jiān)會報告企業(yè)年金計劃的管理情況。
第六章
經(jīng)營管理
第三十一條
保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并對產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
中國保監(jiān)會依法對保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品進(jìn)行審批和備案管理。
第三十二條
保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場情況，積極開發(fā)適合不同團體和個人的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，努力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供計劃設(shè)計、精算咨詢、受托管理、賬戶管理和投資管理等一攬子服務(wù)。
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，為參加養(yǎng)老保險的個人提供長期的養(yǎng)老收入保障服務(wù)。
第三十三條
保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動對投保人、被保險人、委托人、受益人等進(jìn)行養(yǎng)老保險政策和相關(guān)知識的宣傳教育。
第三十四條
保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保產(chǎn)品說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與合同條款內(nèi)容相符，不得通過夸大或者變相夸大合同利益、承諾高于合同條款規(guī)定的保底利率、預(yù)測不確定的利益等方式誤導(dǎo)客戶。
第三十五條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司應(yīng)當(dāng)委任合規(guī)負(fù)責(zé)人對養(yǎng)老保險事務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)，并報中國保監(jiān)會備案。
保險公司委任的合規(guī)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
（一）在中華人民共和國境內(nèi)有住所；
（二）具有本科以上學(xué)歷；
（三）具有三年以上國內(nèi)人壽保險從業(yè)經(jīng)驗；
（四）未受過刑事處罰；
（五）在執(zhí)業(yè)中沒有故意欺騙行為。
第三十六條
合規(guī)負(fù)責(zé)人對養(yǎng)老保險事務(wù)承擔(dān)以下責(zé)任：
（一）保險公司銷售、管理活動的合法性和合規(guī)性；
（二）投保材料的真實性和合法性；
（三）退保申請材料的真實性和退保程序的合法性；
（四）養(yǎng)老金給付應(yīng)當(dāng)符合合同規(guī)定的條件。
第三十七條
保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對養(yǎng)老保險銷售和管理人員的培訓(xùn)和管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，遵循最大誠信原則，不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險銷售和管理人員進(jìn)行違背誠信原則的活動。
第三十八條
對于個人有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強投資風(fēng)險教育，并進(jìn)行必要的風(fēng)險提示。
第三十九條
保險機構(gòu)經(jīng)營或參與經(jīng)辦養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)加強對經(jīng)營風(fēng)險的管控，制定審慎的全程風(fēng)險管理制度。
第四十條
保險機構(gòu)統(tǒng)計養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國家統(tǒng)計部門和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第四十一條
保險機構(gòu)核算養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合財政部的相應(yīng)財務(wù)會計準(zhǔn)則及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第四十二條
保險機構(gòu)經(jīng)營個人養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其責(zé)任準(zhǔn)備金計提、償付能力管理應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
保險機構(gòu)經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，對受托管理資產(chǎn)不計提責(zé)任準(zhǔn)備金，其審慎管理標(biāo)準(zhǔn)另行制定。
第七章
法律責(zé)任
第四十三條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司未將應(yīng)當(dāng)依法報送審批的養(yǎng)老保險產(chǎn)品報送審批的，中國保監(jiān)會責(zé)令其改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。對未履行職責(zé)的法律責(zé)任人或者精算責(zé)任人，根據(jù)有關(guān)規(guī)定處罰。
第四十四條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司及其工作人員在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中隱瞞與合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者委托人、受益人，拒不履行合同約定的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管部門對人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
第四十五條
人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司及其工作人員在養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險人、委托人、受益人給予非法利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管部門對人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
第四十六條
對違法違規(guī)的養(yǎng)老保險經(jīng)營活動負(fù)有直接責(zé)任的公司董事、高級管理人員和合規(guī)責(zé)任人，尚未構(gòu)成犯罪的，中國保監(jiān)會視不同情況予以警告、責(zé)令撤換并處以2萬元以上10萬元以下的罰款。
第八章
附則
第四十七條
保險機構(gòu)經(jīng)營給付確定型的團體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)時，本辦法未作規(guī)定的，可參照本辦法和國家有關(guān)行政部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
保險機構(gòu)經(jīng)營不以養(yǎng)老保障為目的的年金保險業(yè)務(wù)，依照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四十八條
本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋修訂。
本辦法施行前中國保監(jiān)會的規(guī)定，與本辦法不符的，以本辦法為準(zhǔn)。
第四十九條
本辦法自公布之日起施行。
健康保險管理辦法
（草案）
第一章
總則
第一條
為促進(jìn)健康保險的發(fā)展，規(guī)范健康保險的經(jīng)營，保護(hù)健康保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條
保險公司開展與健康保險相關(guān)但不承擔(dān)保險風(fēng)險的委托管理服務(wù)，不適用本辦法。
第三條
本辦法所指健康保險，是商業(yè)保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對健康因素導(dǎo)致?lián)p失給付保險金的保險。其中：
疾病保險指以發(fā)生約定疾病為給付保險金條件的保險。
醫(yī)療保險指以發(fā)生約定醫(yī)療行為為給付保險金條件的保險。醫(yī)療保險主要為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保險保障。
失能收入損失保險指以因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件的保險。失能收入損失保險主要為被保險人工作能力喪失后一定時期內(nèi)的收入中斷或減少提供保險保障。
護(hù)理保險指以因發(fā)生約定的日常生活能力障礙導(dǎo)致需要護(hù)理行為為給付保險金條件的保險。護(hù)理保險主要為被保險人的護(hù)理需要提供保險保障。
第四條
健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險指保險期間一年以上，或者保險期間不超過于一年但是提供保證續(xù)保責(zé)任的健康保險。
短期健康保險指保險期間一年以下（含一年），且不提供保證續(xù)保的健康保險。
保證續(xù)保指保險公司按照產(chǎn)品條款約定，允許被保險人在保險期間滿期后無需再次核保即可續(xù)保的責(zé)任。
第五條
醫(yī)療保險包括費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。
費用補償型醫(yī)療保險指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出確定保險金的醫(yī)療保險。
定額給付型醫(yī)療保險指按照合同約定金額給付保險金的醫(yī)療保險。
第二章
經(jīng)營管理
第六條
依法成立的人壽保險公司、健康保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會核定，可以經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)。
依法成立的財產(chǎn)保險公司和其他保險公司，經(jīng)中國保監(jiān)會核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)。
第七條
保險公司從事健康保險活動應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）單獨核算健康保險業(yè)務(wù)；
（二）建立健康保險精算制度和風(fēng)險管理制度；
（三）建立健康保險核保制度和理賠制度；
（四）建立健康保險數(shù)據(jù)管理制度；
（五）配備具備相關(guān)專業(yè)知識的精算人員、核保人員和核賠人員；
（六）具備功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng)；
（七）保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第八條
保險公司不得聘用有違規(guī)記錄的健康保險核保人員、理賠人員和銷售人員。
第九條
保險公司應(yīng)對健康保險的核保人員、理賠人員、銷售人員等從業(yè)人員進(jìn)行健康保險專業(yè)培訓(xùn)。
第十條
保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險，應(yīng)加強與醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)或健康管理服務(wù)機構(gòu)的合作，加強對醫(yī)療服務(wù)成本的管理，監(jiān)督醫(yī)療費用支出的合理性和必要性。
保險公司與醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)或健康管理服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行合作，不得損害被保險人的合法權(quán)益。
第十一條
保險公司設(shè)定合作醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，約束健康保險被保險人醫(yī)療行為時，應(yīng)遵循方便被保險人、合理管理醫(yī)療行為的原則，引導(dǎo)被保險人合理使用醫(yī)療資源，節(jié)省被保險人醫(yī)療費用支出，并對投保人和被保險人做好宣傳解釋工作。
第十二條
保險公司應(yīng)尊重健康保險被保險人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得對健康保險被保險人在病患期間設(shè)置超過其當(dāng)時健康狀況允許范圍的不合理要求作為給付保險金的條件。
第十三條
保險公司應(yīng)高度重視健康保險被保險人的隱私保護(hù)，建立客戶信息管理和保密制度。
第三章
產(chǎn)品管理
第十四條
保險公司擬訂的健康保險條款和保險費率，應(yīng)按照中國保監(jiān)會有關(guān)法規(guī)進(jìn)行備案或?qū)徟?br>第十五條
健康保險產(chǎn)品包含兩種或兩種以上健康保障責(zé)任的，保險公司應(yīng)由精算責(zé)任人按照一般精算原理判斷主要責(zé)任，并根據(jù)主要責(zé)任確定健康保險產(chǎn)品類型。
第十六條
長期疾病保險產(chǎn)品可以包含死亡保險責(zé)任，但在保險期間內(nèi)，死亡給付金額不得高于疾病給付金額。
短期健康保險產(chǎn)品不得包含死亡保險責(zé)任。
醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。
第十七條
健康保險產(chǎn)品應(yīng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險條款中說明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。
第十八條
短期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期不得超過90天。
長期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期不得超過180天。
健康保險產(chǎn)品在續(xù)保時不得重新設(shè)置保險責(zé)任等待期。
保險責(zé)任等待期指按照產(chǎn)品條款約定，保險公司在保單生效后免于賠償責(zé)任的時期。
第十九條
短期個人健康保險產(chǎn)品允許實行費率浮動管理。
保險公司在備案或者申請審批實行浮動費率管理的短期個人健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)提交基準(zhǔn)費率，同時報告費率管理辦法和費率浮動范圍，并由精算責(zé)任人遵循審慎原則簽字確認(rèn)。
費率浮動指短期個人健康保險產(chǎn)品在銷售時，可以在備案或?qū)徟幕鶞?zhǔn)費率基礎(chǔ)上，在費率浮動范圍內(nèi)，根據(jù)被保險人具體情況合理確定產(chǎn)品費率。
第二十條
團體健康保險產(chǎn)品允許實行條款參數(shù)可調(diào)管理。
保險公司在備案或者申請審批實行條款參數(shù)可調(diào)的短期團體健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)提交基本條款，同時報告條款調(diào)整管理辦法，并由精算責(zé)任人遵循審慎原則簽字確認(rèn)。
條款參數(shù)可調(diào)指短期團體健康保險產(chǎn)品在簽訂合同時，可以在備案或?qū)徟幕緱l款基礎(chǔ)上，根據(jù)投保團體的具體情況，合理調(diào)整保險金額、起付金額、給付比例、除外責(zé)任、責(zé)任等待期等條款參數(shù)，并計算相應(yīng)的保險費率。條款參數(shù)調(diào)整后，費率計算方法不得改變，費率計算需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)也不得增加，否則調(diào)整后的條款應(yīng)作為新產(chǎn)品重新辦理備案或?qū)徟?br>第二十一條
健康保險產(chǎn)品提供保證續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)在條款中明確保證續(xù)保的有效時間以及續(xù)保時保險公司是否可以調(diào)整保險費率。保險公司不得在續(xù)保時調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除。
保險公司在備案或者申請審批提供保證續(xù)保責(zé)任的健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中說明對保證續(xù)保責(zé)任的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。
第二十二條
續(xù)保費率可調(diào)的保證續(xù)保健康保險產(chǎn)品等費率可調(diào)的長期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)在保險條款中明確費率調(diào)整的原則以及投保人在費率調(diào)整時的權(quán)利，并在產(chǎn)品精算報告中說明費率調(diào)整的條件和新費率計算方法。費率調(diào)整應(yīng)針對整個投保群體合理確定未來的新費率，不得針對單個被保險人的個體情況調(diào)整費率；調(diào)整后的新費率只能適用于未來的保費。
第二十三條
保險公司應(yīng)根據(jù)健康保險產(chǎn)品實際賠付經(jīng)驗，及時調(diào)整新銷售的健康保險產(chǎn)品的費率，并按照中國保監(jiān)會有關(guān)法規(guī)進(jìn)行備案或?qū)徟?br>第四章
銷售管理
第二十四條
保險公司及分支機構(gòu)在銷售健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)備案或申請審批時的報告材料確定產(chǎn)品條款和產(chǎn)品費率。
第二十五條
保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險時，應(yīng)向投保人明確詢問被保險人已有的社會醫(yī)療保險和其他費用補償型醫(yī)療保險的情況，并在投保單上載明保險公司承擔(dān)的責(zé)任范圍和收取的保費，由投保人在投保單上簽字確認(rèn)。保費應(yīng)根據(jù)責(zé)任范圍遵循公平原則合理厘定。
保險公司不得誘導(dǎo)被保險人重復(fù)購買保障功能相同或類似的費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品。
保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品時，應(yīng)書面告知投保人保險合同生效條件、理賠程序、理賠票據(jù)要求以及保險公司承擔(dān)的責(zé)任范圍，并由投保人簽字確認(rèn)。
保險公司理賠時，應(yīng)嚴(yán)格按照保險合同的約定履行理賠責(zé)任。
第二十六條
保險公司銷售健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)向投保人如實說明保險條款的內(nèi)容。
保險公司在與投保人簽訂健康保險合同前，應(yīng)向投保人明確說明投保條件、保險責(zé)任、責(zé)任免除，不得夸大保險保障范圍，不得隱瞞責(zé)任免除，不得誤導(dǎo)健康保險投保人和被保險人。
投保人就產(chǎn)品條款中的保險、醫(yī)療和疾病等專業(yè)術(shù)語提出詢問的，保險公司應(yīng)當(dāng)用清晰易懂的語言進(jìn)行解釋并如實告知。
第二十七條
保險公司銷售規(guī)定有約束被保險人醫(yī)療行為的健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)在投保單上明確提示投保人。
保險公司銷售規(guī)定有合作醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)向投保人書面告知合作醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)的名單。保險公司調(diào)整合作醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)時，應(yīng)及時通知投保人。
第二十八條
保險公司銷售保證續(xù)保健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)在投保單上明確提示保證續(xù)保的有效時間以及保險公司是否可以調(diào)整保險費率。
第二十九條
保險公司銷售續(xù)保費率可調(diào)的保證續(xù)保健康保險產(chǎn)品等費率可調(diào)的長期健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)在投保單上明確提示費率可調(diào)的有關(guān)情況。
保險公司調(diào)整費率時，應(yīng)提前30天向投保人寄送通知書，同時向中國保監(jiān)會報告，報告應(yīng)由精算責(zé)任人簽字確認(rèn)。
第三十條
保險公司以附加險形式銷售無保證續(xù)保責(zé)任的健康保險產(chǎn)品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限。
第三十一條
保險公司銷售費用補償型個人醫(yī)療保險產(chǎn)品后，應(yīng)在合同猶豫期內(nèi)對投保人進(jìn)行回訪，確認(rèn)投保人了解產(chǎn)品保險責(zé)任、責(zé)任免除以及有關(guān)醫(yī)療要求；保險公司在回訪時發(fā)現(xiàn)投保人被誤導(dǎo)的，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，并明確告知投保人無條件解除保險合同的權(quán)利。
第三十二條
保險公司不得利用醫(yī)院向病患者銷售健康保險產(chǎn)品。
第五章
精算要求
第三十三條
經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)按照中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定上報上一年度的精算報告或準(zhǔn)備金評估報告，其中應(yīng)詳細(xì)報告健康保險的準(zhǔn)備金計算基礎(chǔ)、方法、結(jié)果以及對公司償付能力的影響，并由精算責(zé)任人遵循審慎原則簽字確認(rèn)。
第三十四條
對已經(jīng)發(fā)生保險事故并已提出索賠、保險公司尚未結(jié)案的賠案，保險公司應(yīng)提取已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金。
保險公司應(yīng)采用逐案估計法謹(jǐn)慎提取已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金。
保險公司應(yīng)詳細(xì)報告逐案估計法的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、參數(shù)設(shè)定和估計方法，并說明基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及準(zhǔn)備金計算結(jié)果的可靠性。
保險公司精算責(zé)任人不能確認(rèn)估計方法的可靠性,
或者保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足3年，應(yīng)按照已經(jīng)提出的索賠金額提取已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金。
第三十五條
對已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的賠償或給付，保險公司應(yīng)提取已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金。
保險公司應(yīng)根據(jù)險種的風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，應(yīng)至少采用鏈梯法、案均賠款法、準(zhǔn)備金進(jìn)展法、B-F法中的兩種方法評估已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金，并選取評估結(jié)果的最大值確定最佳估計值。
保險公司應(yīng)詳細(xì)報告已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、計算方法和參數(shù)設(shè)定，并說明基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及準(zhǔn)備金計算結(jié)果的可靠性。
保險公司精算責(zé)任人如果判斷數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不能確保計算結(jié)果的可靠性，或者保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足3年，
保險公司可以按照不低于該會計年度實際賠款支出的10％提取已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金。
第三十六條
對短期健康保險業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)當(dāng)提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。
短期健康保險的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取，應(yīng)當(dāng)采用下列方法之一：（一）二十四分之一毛保費法（以月為基礎(chǔ)計提）；（二）三百六十五分之一毛保費法（以天為基礎(chǔ)計提）；（三）根據(jù)風(fēng)險分布狀況可以采用其他更為謹(jǐn)慎、合理的方法，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不得低于方法（一）和（二）所得結(jié)果的較小者。
第三十七條
短期健康保險的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取金額應(yīng)不低于以下兩者中較大者：（一）預(yù)期未來發(fā)生的賠款與費用扣除相關(guān)投資收入之后的余額；（二）在責(zé)任準(zhǔn)備金評估日假設(shè)所有保單退保時的退保金額。
當(dāng)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不足時，應(yīng)提取保費不足準(zhǔn)備金，提取的保費不足準(zhǔn)備金應(yīng)能彌補未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和上述兩者較大者之間的差額。
第三十八條
保險期限超過一年的健康保險業(yè)務(wù)的責(zé)任準(zhǔn)備金的計提辦法應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第六章
再保險管理
第三十九條
保險公司應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，確定健康保險自留保險費和每一危險單位自留風(fēng)險；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。
第四十條
保險公司分支機構(gòu)不得辦理健康保險再保險業(yè)務(wù)，再保險公司分支機構(gòu)除外。
第四十一條
保險公司辦理再保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定分別評估再保前和再保后的各項準(zhǔn)備金。
第七章
法律責(zé)任
第四十二條
保險公司違反本辦法第七條規(guī)定的，由中國保監(jiān)會責(zé)令保險公司提交整改報告并限期改正；逾期不改正的，由中國保監(jiān)會視情況予以警告、限制業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
第四十三條
保險公司違反本辦法第二十三條規(guī)定，未能及時調(diào)整費率，可能危害保險公司償付能力的，由中國保監(jiān)會責(zé)令停止銷售該產(chǎn)品，并根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司及其高級管理人員和其他責(zé)任人予以警告、責(zé)令予以撤換，處以二萬元以上十萬元以下罰款等處罰。
第四十四條
保險公司違反本辦法第二十四條規(guī)定，隨意調(diào)整保險條款和保險費率的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，可以責(zé)令保險公司停止銷售該產(chǎn)品，并根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司及其高級管理人員和其他直接責(zé)任人予以警告、責(zé)令予以撤換、處以二萬元以上十萬元以下罰款。
第四十五條
保險公司違反本辦法第二十九條，未向投保人提前寄送通知書的，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，并對高級管理人員和其他直接責(zé)任人員視情況予以警告、責(zé)令予以撤換、三萬元以下罰款。
第四十六條
精算責(zé)任人違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，由中國保監(jiān)會根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)予以處罰。
第四十七條
保險公司違反本辦法其他規(guī)定，由中國保監(jiān)會按照有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司予以責(zé)令改正、警告、處三萬元以下罰款等處罰，對高級管理人員和其他直接責(zé)任人員予以警告、責(zé)令予以撤換、處三萬元以下罰款等處罰。
第八章
附則
第四十八條
本辦法施行前中國保監(jiān)會頒布的規(guī)定與本辦法不符的，以本辦法為準(zhǔn)。
第四十九條
本辦法由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。
第五十條
本辦法自2006年7月1日起施行。