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    紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司常務(wù)副總裁 謝躍
　　作為從業(yè)者，評(píng)論保險(xiǎn)非常不容易。說(shuō)得輕了，讀者不滿意；說(shuō)得重了，行業(yè)又不舒服。 
　　但作為一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，我認(rèn)為，用“盛世”這樣的詞來(lái)形容當(dāng)今的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，也絕對(duì)不會(huì)心虛的。 
　　在加入WTO的談判中，為了保護(hù)和穩(wěn)定銀行業(yè)、證券業(yè)，國(guó)家把最為弱小的保險(xiǎn)業(yè)拋了出去。2001年末，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始抖抖霍霍地迎接來(lái)自WTO的挑戰(zhàn)。 
　　可沒(méi)想到的是，作為典型舶來(lái)品的保險(xiǎn)，并沒(méi)有像一般的外來(lái)物一樣在中國(guó)攻城略地、絞殺本地物種，就目前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，反倒是內(nèi)資保險(xiǎn)迅速做大做強(qiáng)，中國(guó)也一不小心變成了全球第四保險(xiǎn)大國(guó)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)澎湃了十幾年，成績(jī)斐然，世界矚目。 
　　不過(guò)，就像有位保險(xiǎn)業(yè)的大領(lǐng)導(dǎo)所說(shuō)的那樣，“這個(gè)時(shí)期的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，市場(chǎng)不成熟、經(jīng)營(yíng)主體不成熟、消費(fèi)者不成熟、監(jiān)管者不成熟”，在這種四大不成熟的環(huán)境中，出現(xiàn)一些有點(diǎn)好玩、有點(diǎn)意思、甚至有點(diǎn)幽默的事就在情理之中了。 
　　保險(xiǎn)是個(gè)大賭場(chǎng)。這幾十年中，中國(guó)保險(xiǎn)公司呈波浪式和散點(diǎn)式增立，東一家、西一家種種有背景的公司不斷加盟，保險(xiǎn)公司數(shù)量蔚為壯觀，但到現(xiàn)在還沒(méi)有一家嚴(yán)格意義上因經(jīng)營(yíng)不善退出市場(chǎng)的公司。有生有死才是一個(gè)正常的行業(yè)生態(tài)。開(kāi)賭場(chǎng)的之所以不會(huì)賭輸，是因?yàn)橘€場(chǎng)參賭可以不下賭桌，只要無(wú)限次重復(fù)博弈，總能贏錢。同樣，投資者只看到保險(xiǎn)人賺得盆滿缽滿，卻沒(méi)有看到輸光出局者，所以保監(jiān)會(huì)門前等著申請(qǐng)批籌各類保險(xiǎn)公司的隊(duì)伍才會(huì)不斷擴(kuò)大。 
　　價(jià)格卡特爾現(xiàn)象價(jià)格卡特爾是指，兩個(gè)或兩個(gè)以上具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的經(jīng)營(yíng)者為牟取超額利潤(rùn)，以合同、協(xié)議或其他方式，共同商定商品或服務(wù)價(jià)格，從而限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種壟斷聯(lián)合。明顯，在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面因?yàn)榇罅康谋槐ｋU(xiǎn)人無(wú)法組織起來(lái)成立“被保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”，所以監(jiān)管者雖然奉行“積極不干預(yù)”原則，但責(zé)任依舊天然地落在了他們身上，因此才有了監(jiān)管者保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之說(shuō)。另一方面，保險(xiǎn)人為了自己的利益不被侵犯，也成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。這種制衡長(zhǎng)期發(fā)生作用，均衡就出現(xiàn)了。然而這些年，大量的保險(xiǎn)人涌現(xiàn)，供應(yīng)即承保能力不斷增強(qiáng)，而有效需求的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于供應(yīng)的增長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度就可以想象了。供過(guò)于求，價(jià)格必然規(guī)律性下降，行業(yè)性虧損日益嚴(yán)重，于是各種形式和期限的自律聯(lián)盟、新車共保等價(jià)格卡特爾組織層出不窮，“囚徒困境”也就不斷上演。前些年，保監(jiān)會(huì)肩負(fù)著主管幾家大型國(guó)有保險(xiǎn)央企的任務(wù)，國(guó)有資產(chǎn)保值增值的任務(wù)也就落在保監(jiān)會(huì)身上了。于是，一個(gè)很有意思的局面出現(xiàn)了：本該反壟斷、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的監(jiān)管者，有意無(wú)意地支持這類自律，貓和老鼠合作了。 
　　中小公司生存困難。如果把年保費(fèi)100億元以上、30億元到100億元、30億元以下作為標(biāo)準(zhǔn)，將中國(guó)目前的公司分別劃分為大、中、小公司，就會(huì)發(fā)現(xiàn)兩個(gè)規(guī)律性的現(xiàn)象：其一，大公司保費(fèi)占總保費(fèi)的70%到80%，近100%承保利潤(rùn)向大公司集中；其二，小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，中型公司保費(fèi)被擠壓得厲害。產(chǎn)生第一個(gè)規(guī)律的主要原因有兩條：　其一，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格統(tǒng)一——我們可以想象一下，如果阿瑪尼和雅戈?duì)栁鞣u一樣的價(jià)格，剔除民族情結(jié)因素，誰(shuí)會(huì)買雅戈?duì)?？其二，不分大、小公司的?yán)格規(guī)范要求，不管是部門設(shè)置、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的“軟、硬”件配置、各種同業(yè)組織的費(fèi)用，在公平的名義下，中小公司不堪重負(fù)。產(chǎn)生第二個(gè)規(guī)律的原因只有一條，小型公司一般都是新公司，在前三年經(jīng)歷了近乎野蠻式的生長(zhǎng)、跑馬圈地式的擴(kuò)張，可一旦“促銷式”行為放慢或停止，就陷入了中型公司被擠壓的困境。 
　　一幕幕資本家與經(jīng)理人的江湖恩仇劇正在上演。在這個(gè)保險(xiǎn)發(fā)展的大時(shí)代，隨著保險(xiǎn)主體的增多，保險(xiǎn)經(jīng)理人也是“供不應(yīng)求”。于是，經(jīng)理人主動(dòng)跳槽、被挖角的事情幾乎天天都在發(fā)生，“大家都弄個(gè)團(tuán)長(zhǎng)、旅長(zhǎng)干干”。與此同時(shí)，社會(huì)各類資本中的巴菲特粉絲們，更是被保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)金流和所謂“產(chǎn)險(xiǎn)三到五年、壽險(xiǎn)五到八年承保盈利”的說(shuō)法吸引，揣摩著：承保盈利期前，幾個(gè)到十幾個(gè)點(diǎn)的承保虧損比貸款利率更便宜，可一但進(jìn)入承保利潤(rùn)期，貸款變成了負(fù)利率，而且這種貸款源源不斷、一年比一年多，好生意！因此，保險(xiǎn)高管們的高薪就是小錢了，而保險(xiǎn)高管人才市場(chǎng)的供求關(guān)系也決定了高管們的確要“升官發(fā)財(cái)”才考慮跳槽，于是拿到作為“賭場(chǎng)通行證”的資本金的男一號(hào)，與作為女一號(hào)的經(jīng)理人的保險(xiǎn)江湖恩仇系列劇不斷上演。喜劇的結(jié)尾大體相似，公司順利實(shí)現(xiàn)盈利，并通過(guò)上市、引入戰(zhàn)投、轉(zhuǎn)讓股份等方式使大家都發(fā)了財(cái)。經(jīng)理人甚至因成功實(shí)施了“MBO”（管理者收購(gòu)）和類“MBO”,成了打工皇帝或老板兼打工皇帝。悲劇結(jié)局也基本雷同。最悲催的結(jié)局是，“MBO”不但沒(méi)成，反倒從劇中的女一號(hào)變成了現(xiàn)實(shí)中的階下囚。而有的公司在度過(guò)“三到八年”的虧損期之后卻還在虧損，面對(duì)不斷注入“賭本”的要求，老板們?cè)僖驳ú涣肆恕热毁€錢賭輸了還想要高薪，豈有此理！輸錢誰(shuí)不會(huì)？換人或親自操盤就可以了，于是男一號(hào)和女一號(hào)不斷重新組合。 
　　保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代前，保險(xiǎn)業(yè)有一段預(yù)演，這就是電話銷售。一般來(lái)說(shuō)，電話銷售是新公司或小公司開(kāi)疆拓土的利器，因?yàn)樗稀皟r(jià)廉物美、方便快捷”規(guī)律，但在中國(guó)，電話銷售卻是從大公司發(fā)端的。于是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)便出現(xiàn)了一個(gè)很有意思的局面。因?yàn)槭〉袅朔咒N環(huán)節(jié)，作為直銷的電話銷售可以使產(chǎn)品降價(jià)15%，于是大公司間“三國(guó)殺”般互“呼”——中小公司的市場(chǎng)占比本來(lái)就很小，雖被大公司“呼”跑了不少客戶，但這些客戶還不夠大公司塞牙縫。大公司自己開(kāi)始自“呼”，否則會(huì)被別的大公司“呼”走，“開(kāi)疆拓土”就變成了“自挖祖墳”。一段時(shí)間后，“互呼、自呼”逐漸均衡，保費(fèi)充足度減少15%，電話銷售擾民變成公害，渠道變成了產(chǎn)品?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)起云涌，UBI（基于駕駛行為與用量的車輛保險(xiǎn)）、OBD（車載診斷系統(tǒng)）新概念的沖擊力空前加強(qiáng)，不觸網(wǎng)很快就會(huì)被淘汰，于是中國(guó)的保險(xiǎn)公司紛紛觸網(wǎng)：選“傍大款”繳流量費(fèi)式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，結(jié)果可能是“淘金的沒(méi)賺到錢，賣牛仔褲的發(fā)了財(cái)”；如果搞自建平臺(tái)式的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)，建平臺(tái)本身投入巨大，要讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界找到你，還要持續(xù)花錢發(fā)“聲音”，搞不好就是找死。互聯(lián)網(wǎng)這一保險(xiǎn)的新江湖又將有多少戰(zhàn)事發(fā)生？ 
　　現(xiàn)在的領(lǐng)導(dǎo)要做好監(jiān)管理念、監(jiān)管制定、機(jī)制制定、監(jiān)管手段等各項(xiàng)現(xiàn)代化的管理工作。市場(chǎng)的決定性配置作用勢(shì)不可擋，某一位大領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)：“把定價(jià)權(quán)交給公司，把選擇權(quán)交給客戶?！蔽蚁嘈牛ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就像一條長(zhǎng)河，雖然中途有許多艱難險(xiǎn)阻，有時(shí)甚至朝相反方向流去，但終究會(huì)日夜不停、川流不息地奔向大海。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)做大了，只要我們一起努力，做強(qiáng)還會(huì)遠(yuǎn)嗎？ 
　　陳懇是個(gè)有保險(xiǎn)情結(jié)的文藝青年，這種情結(jié)可能與他大學(xué)學(xué)的是保險(xiǎn)專業(yè)有關(guān)。 
　　我剛從太平洋保險(xiǎn)到天平車險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)所謂的“天平模式”時(shí)，和他有許多的交流，認(rèn)為他是一個(gè)有點(diǎn)思想的保險(xiǎn)媒體人。 
　　后來(lái)，陳懇轉(zhuǎn)行做財(cái)富管理，成為一家美國(guó)上市企業(yè)的高管。 
　　再后來(lái)，他毅然決然辭職，開(kāi)始了這本口述式保險(xiǎn)史的寫(xiě)作。記得有一次，他在我的好朋友——中國(guó)最懂茶的上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算學(xué)教授謝志剛家品茗時(shí)，決定開(kāi)始這項(xiàng)在我看來(lái)不可能完成的任務(wù)；之后又在和訊網(wǎng)的保險(xiǎn)頻道開(kāi)專欄，將全部稿費(fèi)捐出做中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)-燕梳保險(xiǎn)公益基金。 
　　當(dāng)下的年代，一個(gè)業(yè)外人士，耗時(shí)貼錢地做這件事，捫心自問(wèn)我們業(yè)內(nèi)有幾人能做到？ 
　　更加令我感動(dòng)的是，到了寫(xiě)作的后期，他已經(jīng)自己創(chuàng)業(yè)，還抽出不能再緊的時(shí)間來(lái)做一件不相干的事，難道就只是出于一種情結(jié)嗎？ 
　　所以，他讓我寫(xiě)一點(diǎn)序言之類的文字時(shí)，這種感動(dòng)還是讓我“恭敬不如從命了”。 
　　因?yàn)槭强谑鍪降膶?xiě)作，口述當(dāng)事人難免有拔高或自謙之嫌，而作者又不可能像學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)一樣去嚴(yán)謹(jǐn)?shù)刈C實(shí)或證偽，因此，建議讀者以一種像讀武俠小說(shuō)一樣的心態(tài)去看，這無(wú)疑會(huì)是本好書(shū)。 
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)或許還會(huì)有許多問(wèn)題，這些問(wèn)題結(jié)局，也許要等到“文藝?yán)锨嗄辍标悜┏龅谌繒?shū)，我們才能知道答案。

     作者簡(jiǎn)介： 
     陳懇，梧桐理財(cái)網(wǎng)發(fā)起人，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，中歐國(guó)際工商學(xué)院進(jìn)修。擁有十年金融服務(wù)與財(cái)富管理行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。 
     2008年進(jìn)入財(cái)富管理行業(yè)，是中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的開(kāi)拓者之一。 
     2014年起投身互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)——梧桐理財(cái)網(wǎng)。