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2023年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》（450號(hào)文），文件要求：“大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要切實(shí)發(fā)揮帶頭雁示范作用，帶頭維護(hù)良好的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)禁開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)?！?

11月17日人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等八家公司共同簽署《車(chē)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公約》）。此次，行業(yè)8家險(xiǎn)企牽頭簽署自律公約，約定嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”。從規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序到直指車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，逐步細(xì)化。

一年多過(guò)去了，大公司們究竟執(zhí)行地如何，市場(chǎng)已經(jīng)有明確的答案，見(jiàn)諸報(bào)端的通報(bào)基本涵蓋了這些自律公約上的點(diǎn)，當(dāng)然除了賬面上列支的手續(xù)費(fèi)比例，畢竟這個(gè)比較好控制。

從市場(chǎng)整體來(lái)看，各地不斷有層出不窮的自律公約出來(lái)，說(shuō)明車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序問(wèn)題沒(méi)有得到根治。

但一個(gè)顯著的結(jié)果是大公司的效益明顯增多了，截止2024年九月，三大家的車(chē)險(xiǎn)累計(jì)利潤(rùn)總和是行業(yè)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)利潤(rùn)總和的103%。

可見(jiàn)，這一輪車(chē)險(xiǎn)自律的受益者只有大公司。

從一線市場(chǎng)觀察，一些地區(qū)，大公司對(duì)于私家車(chē)業(yè)務(wù)的渴求度極高，想盡一切辦法顆粒歸倉(cāng)。

而他們自身并沒(méi)有做到文件里或者公約說(shuō)的那樣帶頭維護(hù)市場(chǎng)秩序，反而利用各種優(yōu)勢(shì)搶占私家車(chē)業(yè)務(wù)，據(jù)市場(chǎng)調(diào)研，大公司主要以以下方式搶占私家車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)：

一是新車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)用高企，這個(gè)市場(chǎng)的參與者基本以大公司為主；

二是以修換保，修理廠貼錢(qián)向市場(chǎng)買(mǎi)大公司業(yè)務(wù)，擾亂舊車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；

三是車(chē)行以維修代金券、現(xiàn)金券、保養(yǎng)券等服務(wù)搶奪續(xù)保；

四是大公司的車(chē)主運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)以汽油打折券、洗車(chē)券等吸引車(chē)主下單；

五是大公司給到一些封閉的渠道的傭金遠(yuǎn)高于報(bào)行合一

……

根據(jù)誰(shuí)受益，誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序亂的板子該打在哪里，是非常明確的。

根據(jù)受益者動(dòng)機(jī)的道理，如果市場(chǎng)最大的參與者和受益者決策權(quán)重過(guò)大，就會(huì)把自己的意志變成行業(yè)的意志，就會(huì)存在“面上全是主義，底下都是生意”的現(xiàn)象。

保險(xiǎn)的人民性是指保險(xiǎn)行業(yè)以客戶(hù)為中心，注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)性和文化基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)真正做到以客戶(hù)為中心，提供符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，確?？蛻?hù)的獲得感和幸福感。

還需要保險(xiǎn)主體優(yōu)化成本，提高經(jīng)營(yíng)能力，還需要讓主體危機(jī)意識(shí)，為主體提供公平競(jìng)爭(zhēng)、百花齊放的的市場(chǎng)環(huán)境，和創(chuàng)新機(jī)制。

我們不能用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維，去面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，適應(yīng)AI的未來(lái)。

現(xiàn)在，目之所及的是，很多車(chē)主買(mǎi)不到保險(xiǎn)，要不然就漏夜排隊(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)，一個(gè)車(chē)險(xiǎn)號(hào)子炒到幾千元價(jià)格。客戶(hù)被“建議購(gòu)買(mǎi)”的附加險(xiǎn)越來(lái)越多，實(shí)際上他們連保障內(nèi)容都不明白；

中介市場(chǎng)潰不成軍，躺地上還被踹兩腳“你們是車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)始作俑者”，實(shí)際上不是大保險(xiǎn)公司主動(dòng)發(fā)起電銷(xiāo)等方式給客戶(hù)低價(jià)的期待嗎？

一線業(yè)務(wù)員的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)被擄奪，行業(yè)民生堪憂(yōu)；

小公司逐漸被驅(qū)趕出有行業(yè)基本口糧之稱(chēng)的私家車(chē)市場(chǎng)，不得不嘗試高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，形成惡性循環(huán)；

資本市場(chǎng)正在遠(yuǎn)離財(cái)險(xiǎn)行業(yè)……

當(dāng)然，一切的前提是合規(guī)，合規(guī)的制度性建設(shè)才是根本上解決問(wèn)題的關(guān)鍵，否則會(huì)出現(xiàn)普遍性違規(guī)下的選擇性處罰的必然結(jié)果，甚至，可能出現(xiàn)行業(yè)政策成為個(gè)別公司打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的工具的情況。

這就違背了改革的初衷，甚至離保險(xiǎn)的人民性原則越來(lái)越遠(yuǎn)。