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為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）。金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、《通知》出臺(tái)的背景是什么？

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)增加。為人民群眾消費(fèi)、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會(huì)治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過(guò)程中也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)、投訴舉報(bào)集中等問(wèn)題。金融監(jiān)管總局持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系建設(shè)，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）配套規(guī)范性文件，進(jìn)一步明確和細(xì)化保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

二、《通知》起草思路原則有哪些考慮？

《通知》深入貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)決落實(shí)全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)要求，堅(jiān)持“強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)能力、支持改革轉(zhuǎn)型”的導(dǎo)向作用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的突出問(wèn)題。

起草過(guò)程主要遵循幾個(gè)原則：一是堅(jiān)持為民監(jiān)管。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的保障功能，為人民群眾提供便捷、普惠的保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。二是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向。解決互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題，整治突出亂象，明確經(jīng)營(yíng)規(guī)則、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、規(guī)范業(yè)務(wù)合作、加強(qiáng)落地服務(wù)。進(jìn)一步厘清業(yè)務(wù)邊界、壓實(shí)主體責(zé)任、強(qiáng)化監(jiān)管要求。三是支持創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。立足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)線上化水平顯著提升的發(fā)展實(shí)際，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式創(chuàng)新探索，以更高水平服務(wù)新興經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。四是堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。堅(jiān)持以更加前瞻、更加科學(xué)審慎的視角研判新形勢(shì)新業(yè)態(tài)，規(guī)范市場(chǎng)行為，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

三、《通知》主要內(nèi)容包括哪些方面？

《通知》共十六條，主要內(nèi)容包括定義、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、風(fēng)控管理、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理等。重點(diǎn)解決幾個(gè)問(wèn)題：什么是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，哪些機(jī)構(gòu)可以做互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，哪些險(xiǎn)種可以拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。重點(diǎn)內(nèi)容包括：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇。《通知》與《辦法》中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義保持一致。在具體認(rèn)定時(shí)，應(yīng)結(jié)合《辦法》要求，主要看金融消費(fèi)者是否通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為。

二是明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件。《通知》從償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等方面設(shè)立了條件，為做好政策銜接，條件與前期《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的條件基本保持一致。

三是明確可以拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的險(xiǎn)種范圍。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景開(kāi)發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域，嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將線下業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

四是明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。明確開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求，重點(diǎn)對(duì)落地服務(wù)明確細(xì)化要求。要求建立獨(dú)立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，加強(qiáng)落地服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化對(duì)于政策性、屬地性強(qiáng)險(xiǎn)種的落地服務(wù)要求。

四、《通知》如何維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益？

《通知》堅(jiān)持為民監(jiān)管的原則，重點(diǎn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度和保險(xiǎn)服務(wù)的可獲得性，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

在產(chǎn)品方面，支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景開(kāi)發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，公平、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在服務(wù)方面，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，應(yīng)切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。在落地服務(wù)方面，明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)對(duì)落地服務(wù)承擔(dān)最終責(zé)任，對(duì)金融消費(fèi)者投訴和意見(jiàn)處理承擔(dān)主體責(zé)任。

五、《通知》過(guò)渡期如何設(shè)置？

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定供給和平穩(wěn)過(guò)渡，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，《通知》規(guī)定了過(guò)渡期安排。

《通知》自下發(fā)之日起實(shí)施，新開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須符合《通知》各項(xiàng)條件和規(guī)定。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司給予過(guò)渡期。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合《通知》各項(xiàng)要求。