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國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局關(guān)于

深入推進(jìn)人身保險銷售行為可回溯管理的通知

吉金規(guī)〔2024〕1號

各監(jiān)管分局，各人身保險公司省級分公司，各保險專業(yè)中介機構(gòu)，吉林省保險行業(yè)協(xié)會：

為進(jìn)一步規(guī)范人身保險銷售行為，切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）和《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令〔2023〕2號）等法律及監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮人身保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風(fēng)險程度以及客戶分布情況等因素，立足吉林省人身保險市場實際，現(xiàn)就深入推進(jìn)人身保險銷售行為可回溯管理工作通知如下：

一、適用主體與實施范圍

（一）適用主體。在吉林省轄內(nèi)銷售人身保險產(chǎn)品的人身保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照本通知要求對相關(guān)保險銷售行為實施可回溯管理。

（二）實施范圍。除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)之外，向自然人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品（含保險期間不超過一年但保證續(xù)保的人身保險產(chǎn)品），應(yīng)在取得投保人同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像（以下簡稱“雙錄”）的可回溯手段予以記錄。個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險等政策性保險產(chǎn)品和團(tuán)體保險產(chǎn)品除外。符合《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號）第六條規(guī)定情形的，不適用于本通知。

二、錄制內(nèi)容

（一）身份證明。保險銷售從業(yè)人員（以下簡稱“銷售人員”）出示有效身份證明和有效執(zhí)業(yè)證明，消費者出示有效身份證明，保險專業(yè)中介機構(gòu)銷售從業(yè)人員還應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書。

（二）明確提示。銷售人員就現(xiàn)場同步錄音錄像征得消費者同意，并明確提示投保人“此次錄音錄像過程對于今后您維護(hù)權(quán)益非常關(guān)鍵，請您認(rèn)真閱讀您簽署文件的具體內(nèi)容，如實回答相關(guān)問題。如果保險銷售從業(yè)人員在此之前或之后向您作出任何與本次所展示的書面文件內(nèi)容不一致的承諾都是無效的”。若消費者不同意現(xiàn)場同步錄音錄像，則終止銷售該產(chǎn)品。

（三）資料展示。銷售人員出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險人責(zé)任條款的書面說明或電子版說明。

（四）產(chǎn)品說明。銷售人員向投保人履行明確說明義務(wù)，明確告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及承保保險機構(gòu)名稱、保險責(zé)任、責(zé)任免除、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險（如有現(xiàn)金價值的須說明“第二年末的現(xiàn)金價值即退保金約為XXX元”，并告知“各年度退保金額具體請看合同現(xiàn)金價值表”）等。

對人身保險新型產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)出示產(chǎn)品說明書，說明保單利益的不確定性。投資連結(jié)保險按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號）第七條執(zhí)行。  

對健康保險產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。

對以死亡為給付條件的保險產(chǎn)品，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人（或被保險人的法定監(jiān)護(hù)人）同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可合同內(nèi)容，投保人與被保險人（或被保險人的法定監(jiān)護(hù)人）為同一人的情形除外。

（五）如實告知。銷售人員詢問投保人是否對投保單中的詢問事項進(jìn)行了如實告知、投保單中的內(nèi)容是否為投保人本人真實的意思表示，并告知投保人不如實告知的后果。

（六）明確答復(fù)。投保人聲明自愿投保該產(chǎn)品，在此次錄音錄像之前及過程中不存在銷售人員誘導(dǎo)投保人不如實回答“雙錄”問題的情況，對銷售人員的說明告知及詢問等內(nèi)容作出是否清楚了解的明確肯定答復(fù)。

（七）簽署文件。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險公司向個人銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品的，所提供的投保單應(yīng)當(dāng)包含投保人確認(rèn)欄，由投保人通過線上或線下形式，全文抄錄或者其他方式錄入語句“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”，并簽字確認(rèn)。

免除保險人責(zé)任條款包括免責(zé)條款或責(zé)任免除條款、免除保險人責(zé)任的其他條款，以及對投保人、被保險人的保單權(quán)益、保障利益有限制或不利影響的條款。

三、錄制要求

（一）資料規(guī)范?！半p錄”應(yīng)符合相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范要求，視聽資料應(yīng)真實、完整、連續(xù)，能清晰辨識人員面部特征、交談內(nèi)容以及相關(guān)證件、文件和簽名，錄制后不得進(jìn)行任何形式的剪輯。

（二）系統(tǒng)顯示。錄制系統(tǒng)應(yīng)自動記錄并在視頻中明確顯示錄制當(dāng)時的時間、地點。時間應(yīng)精確到分，地點應(yīng)至少到地級市。對于系統(tǒng)無法實現(xiàn)自動定位的情況，可通過人工語句方式進(jìn)行明示。

（三）語音播報。在確保“雙錄”質(zhì)量的前提下，可通過嵌入可回溯管理系統(tǒng)的語音播報、視頻等方式向投保人展示應(yīng)當(dāng)由銷售人員閱讀介紹的格式化內(nèi)容。

（四）流程簡化。投保單填寫、人身保險新型產(chǎn)品投保單風(fēng)險提示語抄錄過程可以事前完成，但應(yīng)在“雙錄”過程中通過語音提示并得到投保人肯定回答的方式來確認(rèn)投保人本人填寫及抄錄。如采用電子執(zhí)業(yè)證且將電子執(zhí)業(yè)證與“雙錄”系統(tǒng)自動綁定展示的，則錄制內(nèi)容可不包括第二條第（一）款第1項；如已通過雙錄系統(tǒng)完成客戶人臉識別，可不再要求客戶出示有效身份證明。保險機構(gòu)向同一個投保人一次銷售多個保險產(chǎn)品時，可根據(jù)實際情況在征得消費者同意后合并告知保險產(chǎn)品的公共內(nèi)容。保險機構(gòu)銷售保險期間不超過一年且包含保證續(xù)保責(zé)任的人身保險產(chǎn)品，首次銷售已實施同步錄音錄像的，續(xù)保時可不再實施。

（五）遠(yuǎn)程“雙錄”。當(dāng)銷售人員、投保人、被保險人（或其法定監(jiān)護(hù)人）不在同一地點時，各保險機構(gòu)可以在認(rèn)證各方身份后，采用指定的“雙錄”系統(tǒng)通過遠(yuǎn)程方式完成“雙錄”，但應(yīng)當(dāng)確保銷售人員與投保人、被保險人（或其法定監(jiān)護(hù)人）同屏。各保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保遠(yuǎn)程“雙錄”不突破目前異地展業(yè)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

（六）“自保件”雙錄?！白员＜变浿苾?nèi)容還應(yīng)當(dāng)包括投保人（銷售人員）聲明自愿投保該產(chǎn)品，投保之前已經(jīng)充分了解該保險產(chǎn)品，且沒有公司管理人員或其他銷售人員對本人作出誤導(dǎo)性的解釋。本通知所稱“自保件”是指當(dāng)投保人、被保險人或受益人三者之一為本公司保險銷售從業(yè)人員的保單。保險銷售從業(yè)人員包括人身保險公司和各保險專業(yè)中介機構(gòu)從事人身保險產(chǎn)品銷售的人員。

（七）經(jīng)過銷售人員營銷推介后，由消費者通過投保鏈接完成自主購買保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照本通知和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定實施可回溯管理。

四、質(zhì)檢要求

（一）保險公司應(yīng)建立視聽資料質(zhì)檢體系，制定質(zhì)檢制度，建立質(zhì)檢信息系統(tǒng)，配備與銷售人員崗位分離的質(zhì)檢人員。對符合本通知要求的全部成交件視聽資料按每月不低于30%的比例在猶豫期內(nèi)全程質(zhì)檢。其中，對“自保件”的全部成交件視聽資料應(yīng)當(dāng)100%在猶豫期內(nèi)全程質(zhì)檢。

（二）保險公司在質(zhì)檢中發(fā)現(xiàn)視聽資料不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)自發(fā)現(xiàn)問題之日起15個工作日內(nèi)整改。

（三）保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)配合保險公司完成質(zhì)檢和問題件整改。

五、資料管理

（一）保險公司應(yīng)當(dāng)制定視聽資料管理辦法，明確管理責(zé)任，規(guī)范調(diào)閱程序。視聽資料保管期限自保險合同終止之日起計算不得少于十年。如遇消費者投訴、舉報、法律訴訟等糾紛的情況，相關(guān)視聽資料還應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后二年。

（二）人身保險公司省級及以上機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)負(fù)責(zé)視聽資料的保存，人身保險公司其他分支機構(gòu)、保險專業(yè)中介機構(gòu)以及銷售人員不得擅自保存視聽資料。

（三）保險專業(yè)中介機構(gòu)、非銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在“雙錄”完成后將錄制的視聽資料和其他業(yè)務(wù)檔案一并反饋至承保保險公司。

（四）各機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)，加強對投保人、被保險人的個人信息保護(hù)工作，對錄音錄像等視聽資料內(nèi)容、電子數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，不得對外泄露和擅自復(fù)制，嚴(yán)禁將資料用作其他商業(yè)用途。

六、其他事宜

（一）前置消保審查。第二條第（七）款中所稱“免除保險人責(zé)任條款的書面說明”應(yīng)經(jīng)保險公司消費者權(quán)益保護(hù)部門事先審查確認(rèn)。

（二）強化中介渠道管理。保險公司應(yīng)切實加強對合作中介渠道主體的管理，在委托代理合同中約定雙方銷售行為可回溯管理的責(zé)任，并對合作方“雙錄”執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，確保各項監(jiān)管規(guī)定落到實處。

（三）專區(qū)“雙錄”。鼓勵各機構(gòu)在營業(yè)場所建立銷售專區(qū)實施規(guī)范化雙錄，銷售專區(qū)應(yīng)有專門標(biāo)識，配備固定的“雙錄”設(shè)備，確保“雙錄”質(zhì)量。

七、責(zé)任追究

人身保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善內(nèi)部控制制度，對未按照本通知規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人的責(zé)任。

八、工作步驟

深入推進(jìn)人身保險銷售行為可回溯管理工作采取分階段方式實施。

第一階段：過渡期。時間范圍為發(fā)文之日起至2024年6月30日。過渡期內(nèi)，人身保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實際情況，選擇部分符合本通知規(guī)定的保險產(chǎn)品，在部分保險銷售渠道試點開展銷售行為可回溯管理工作。

第二階段：正式實施。自2024年7月1日正式實施。

九、工作要求

（一）各保險機構(gòu)要高度重視銷售行為可回溯管理工作，按照本通知要求，建立完善內(nèi)控制度，升級改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強教育宣傳培訓(xùn)，提供設(shè)備支持保障，確保“雙錄”工作順利實施。

（二）各級監(jiān)管部門應(yīng)將人身保險銷售行為可回溯管理制度的執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，落實監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范銷售行為，適時開展監(jiān)督檢查并對發(fā)現(xiàn)的問題依法采取監(jiān)管措施。

（三）吉林省保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)根據(jù)本通知精神，牽頭制定適用本通知的“雙錄”基本用語示例，指導(dǎo)會員單位制定符合本通知規(guī)定的“雙錄”基本用語，及時關(guān)注本通知的實施情況及市場動態(tài)，結(jié)合實際為會員單位開展銷售行為可回溯管理提供支持。

國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局    

2024年4月30日