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常有人說(shuō)：雖然經(jīng)濟(jì)分析非常有道理，邏輯自洽，但經(jīng)濟(jì)法分析的對(duì)象是完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不完善，并且保險(xiǎn)是一個(gè)金融管制行業(yè)，不能用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論來(lái)解釋。

但經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷德福在《戰(zhàn)俘里的經(jīng)濟(jì)組織》一文給我們講述了經(jīng)濟(jì)規(guī)律如何在戰(zhàn)俘營(yíng)里起作用的案例，自然我們也可以嘗試著用市場(chǎng)規(guī)律來(lái)觀察產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)。

一、車險(xiǎn)投保難的形成原因：

特別是目前風(fēng)口浪尖上的高風(fēng)險(xiǎn)車型的拒保問(wèn)題。我們因?yàn)榉治鋈狈κ袌?chǎng)思維和市場(chǎng)機(jī)制過(guò)度缺位，造成行業(yè)中長(zhǎng)短期各類矛盾在這個(gè)階段爆發(fā)，主要有：

一是剛需產(chǎn)品與價(jià)格管制之間的矛盾

幾年前在北京，大家普遍打不到車。有人說(shuō)是車不夠，實(shí)際上北京的出租車有六萬(wàn)多輛，打不到出租車，不是車不夠，而是出租車的價(jià)格不到位。

與此同時(shí)，據(jù)說(shuō)北京的總統(tǒng)套房不超過(guò)一百間，但是沒(méi)有人抱怨北京的總統(tǒng)套房訂不到。我們說(shuō)豪華跑車、蒂芙尼的鉆石很稀缺，但他們從來(lái)不短缺，偶有缺貨，也只是暫時(shí)的，不會(huì)成為一種社會(huì)現(xiàn)象，人們只要把錢放下，就可以帶它回家。

所以，只要根據(jù)價(jià)格進(jìn)行分配，就不會(huì)出現(xiàn)短缺，更何況，我們一直說(shuō)國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)公司過(guò)多呢。

車險(xiǎn)剛需性非常強(qiáng)，保險(xiǎn)公司盡管是商業(yè)機(jī)構(gòu)，仍然是具有公共事業(yè)屬性的機(jī)構(gòu)。改革開(kāi)放多年來(lái)，社會(huì)提供了琳瑯滿目的產(chǎn)品，但是在商業(yè)經(jīng)濟(jì)如此繁榮的今天，這么多的車子要“裸奔”，應(yīng)該引起行業(yè)的思考。

進(jìn)行供給側(cè)改革，短期內(nèi)可以考慮自主系數(shù)的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士稱目前自主系數(shù)1.5的天花板是不是可以打開(kāi)來(lái)，高風(fēng)險(xiǎn)就用高保費(fèi)承保。

這應(yīng)該是一個(gè)選項(xiàng)，這樣就會(huì)出現(xiàn)多家公司來(lái)競(jìng)爭(zhēng)高風(fēng)險(xiǎn)車型業(yè)務(wù)，然后會(huì)有公司通過(guò)理賠手段、技術(shù)手段和承保手段降低賠付率，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

二是市場(chǎng)主體不成熟，穩(wěn)定與發(fā)展之間的矛盾

打開(kāi)自主系數(shù)上限，這些假設(shè)都是建立在市場(chǎng)主體是理性的、公司管理是完善的、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是長(zhǎng)期主義等等完美的前提下的，如果不是，那依然可能出現(xiàn)兩種情況：要么是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)劇增，要么是民眾為臃腫的官僚機(jī)構(gòu)買單，保險(xiǎn)成本變大且服務(wù)體驗(yàn)變差。

當(dāng)然，前提不會(huì)是與生俱來(lái)的，市場(chǎng)規(guī)則也不會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域失靈，本輪開(kāi)啟的車險(xiǎn)綜合改革將發(fā)揮優(yōu)勝劣汰規(guī)則，在目前體制內(nèi)把這些前提變成可能。

可是市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)變化的，今天的人們很難想象十多年前關(guān)于是否允許民營(yíng)資本進(jìn)入快遞業(yè)的爭(zhēng)論和交鋒。未來(lái)在保險(xiǎn)行業(yè)，更加開(kāi)放的格局，更加多元的主體，會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)化的過(guò)程，所以即便是在金融領(lǐng)域，也需要以市場(chǎng)作為資源配置的基礎(chǔ)。

三是保險(xiǎn)公司管理體制與行業(yè)發(fā)展要求之間的矛盾

市場(chǎng)化的表現(xiàn)不只是在公司環(huán)境，更是在公司內(nèi)部。舉例來(lái)說(shuō)，同樣是南方市場(chǎng)十噸以上的大貨車，有些公司通過(guò)業(yè)務(wù)篩選和理賠管理，綜改后賠付率可以做到50%以下，低于家用車賠付率，而有些公司則談虎色變。

目前看來(lái)，拒保面有所擴(kuò)大，并不是說(shuō)這些業(yè)務(wù)都不能做，或者說(shuō)不是沒(méi)有公司和人才能做出效益，而是目前的特殊階段，傳統(tǒng)的考核方式，上下間的管理并不是以市場(chǎng)為標(biāo)準(zhǔn)的，涉及到人事上的種種不為外人道的微妙，很多人選擇不求有功，但求無(wú)過(guò)。

四是車險(xiǎn)定價(jià)粗放和風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)要求之間的矛盾

違規(guī)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，有部分原因是交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不科學(xué)。業(yè)內(nèi)很多人呼吁交強(qiáng)險(xiǎn)要進(jìn)行率改革，比如區(qū)域和車型之間拉開(kāi)差異，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等，但一直沒(méi)有實(shí)施。他們可以理解的是權(quán)限和程序問(wèn)題，但是這個(gè)問(wèn)題在目前變得非常迫切了。.

商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率方面，市場(chǎng)人士關(guān)注自主系數(shù)，但是實(shí)際上，高風(fēng)險(xiǎn)被拒保的一個(gè)重要原因是基礎(chǔ)保費(fèi)偏低。以某區(qū)域數(shù)據(jù)為例，賠付率最高的一檔車型（包括營(yíng)業(yè)與非營(yíng)業(yè)），以1.2的自主系數(shù)承保，預(yù)估賠付率達(dá)110%左右，而目前市場(chǎng)拒保的高風(fēng)險(xiǎn)車，賠付率更高，當(dāng)前的基礎(chǔ)保費(fèi)的費(fèi)率已無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

這次改革的一個(gè)遺憾是商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率倒掛問(wèn)題比較突出，高風(fēng)險(xiǎn)車基礎(chǔ)費(fèi)率低，低風(fēng)險(xiǎn)車基礎(chǔ)費(fèi)率高。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)主要依托數(shù)據(jù)科技公司的大數(shù)據(jù)和技術(shù)做客戶篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制，包括光博在內(nèi)的四大公司。產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代，提高精算水平。

五是市場(chǎng)秩序管理和行業(yè)生態(tài)之間的矛盾

我們可以退一步講，現(xiàn)在的市場(chǎng)容量是真的容不下所謂的垃圾業(yè)務(wù)了嗎？實(shí)際上在很多區(qū)域我們發(fā)現(xiàn)綜合改革后，行業(yè)綜合成本并沒(méi)有劇增，只是結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，中小公司上升幅度較大，大公司略有上升，如果考慮到捆綁的駕意險(xiǎn)的因素，大公司車險(xiǎn)實(shí)際成本并沒(méi)有顯著上升。也就是行業(yè)在承受改革之痛的時(shí)候，有些公司正在享受改革的紅利。

再者，目前的存量成本是不是還有優(yōu)化的空間呢？嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，對(duì)于降低存量成本固然有顯著的作用，但是長(zhǎng)期上來(lái)看，更不能忽略運(yùn)營(yíng)成本和理賠成本的管控，比如要介入汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)游，降低配件成本，提高談判能力，至少目前來(lái)看新能源車的困境極需這么處理。

再者，要培育健康的中介市場(chǎng)，一味地?cái)D壓中介的空間，或者以頭部公司的直銷模式為行業(yè)藍(lán)本，并不能根本上優(yōu)化行業(yè)的成本，并且有可能會(huì)存在機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事的現(xiàn)象。

通過(guò)市場(chǎng)化的方式，推動(dòng)資源優(yōu)化配置，倒逼主體公司降本增效，才可能根本上解決行業(yè)成本的問(wèn)題

以行業(yè)決策者的能力，在設(shè)計(jì)改革方案時(shí)肯定充分考慮了行業(yè)的整體承壓能力，因此目前造成的拒保現(xiàn)狀可能是執(zhí)行上的偏差。

主要是各地行業(yè)在改革初期，過(guò)度關(guān)注所謂的市場(chǎng)秩序這一久治未愈的痼疾，使用了一些非常規(guī)的簡(jiǎn)單粗暴的管理手段，比如限速等等。這些方法對(duì)于穩(wěn)定市場(chǎng)有很大的作用，但無(wú)疑也破壞了行業(yè)生態(tài)，導(dǎo)致頭部公司過(guò)于關(guān)注品質(zhì)經(jīng)營(yíng)，在優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)，放棄傳統(tǒng)劣質(zhì)業(yè)務(wù)，而中小公司又沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)和能力運(yùn)營(yíng)這些業(yè)務(wù)，從而使得市場(chǎng)的容量變小。

這與行業(yè)責(zé)任或社會(huì)責(zé)任無(wú)關(guān)，趨利避害是人的本能，公司亦是如此，畢竟在限量的情況下，誰(shuí)不愿自己的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比更高呢。

我們是不是應(yīng)該反思我們規(guī)范市場(chǎng)秩序的種種做法，一放就亂，一抓就死。更應(yīng)該提高管理能力，避免傷害市場(chǎng)活力。

二、車險(xiǎn)投保難問(wèn)題的的解決建議

短期內(nèi)，可打開(kāi)自主系數(shù)的上限，單獨(dú)考核高風(fēng)險(xiǎn)車型的市場(chǎng)增速；

中期內(nèi)，進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的改革，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車型和區(qū)域的差異化，商業(yè)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)車型控制定價(jià)均值上限，打開(kāi)下限，商業(yè)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)車型控制定價(jià)均值下限，打開(kāi)上限。

長(zhǎng)期來(lái)看，一是推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，盡早實(shí)現(xiàn)UBI產(chǎn)品的區(qū)域試點(diǎn)，引進(jìn)數(shù)據(jù)科技公司，放開(kāi)定價(jià)以推動(dòng)車險(xiǎn)發(fā)展，另外則需要打開(kāi)格局，開(kāi)放市場(chǎng)準(zhǔn)入，在守住底線的同時(shí)，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。

……

市場(chǎng)參與者和市場(chǎng)觀察者都有各自的立場(chǎng)和角度，但應(yīng)該都對(duì)行業(yè)決策者解決這一問(wèn)題有足夠的信心。

現(xiàn)實(shí)中常常陷入這樣的困境：我知道這樣做不對(duì)，但要改掉這個(gè)習(xí)慣，需要考慮更多的問(wèn)題，車險(xiǎn)改革也是這樣。

如何在勇氣和耐心之間，在大膽和沉著之間進(jìn)行合理的拿捏，本身就不是一件容易的事。（個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考）