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首先要強(qiáng)調(diào)車險(xiǎn)的報(bào)行合一是目前解決行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段，也是最有效的手段，尤其在賠付率普遍抬頭的2024年，車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序整頓的挑戰(zhàn)形勢(shì)是非常嚴(yán)峻的，強(qiáng)化報(bào)行合一工作的緊迫性極高。

但是實(shí)際執(zhí)行中，要避免出現(xiàn)一刀切的粗暴的工作方式，那樣有可能解決了一個(gè)問(wèn)題又產(chǎn)生了新的問(wèn)題。

事情在慢慢好轉(zhuǎn)，管理層的動(dòng)作也一直在升級(jí)，最近提出的“掛鉤機(jī)制”，也就是監(jiān)控重點(diǎn)指標(biāo)（綜合賠付率、綜合費(fèi)用率）的辦法，這無(wú)疑為從根本上促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展提供了切實(shí)有效的辦法。

盲目打擊中介，不培育健康的中介市場(chǎng)，就是一刀切工作方式的一個(gè)表現(xiàn)。

萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，都已經(jīng)2024年了，還有人認(rèn)為中介是車險(xiǎn)行業(yè)“亂”的根源，好像解決了中介問(wèn)題就已經(jīng)解決了行業(yè)問(wèn)題。

也許早幾年，特別是在十年前商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改前是這樣的情況，當(dāng)時(shí)的中介業(yè)務(wù)占比較大，大家都提供渠道為王，保費(fèi)第一，現(xiàn)金流首要，那時(shí)頭部公司的銷售體制改革也沒(méi)開(kāi)始，中介容易擾亂市場(chǎng)秩序。

但是現(xiàn)在還指責(zé)中介的話，那就不是蠢就是壞了。

2023年全國(guó)中介排名前十的只有三家中介是以車險(xiǎn)為主的，這三家中有一家是主要是為車商服務(wù)的，大家也都知道，車商的業(yè)務(wù)以大中型公司為主，且相對(duì)封閉，并且涉及到送修和配件價(jià)格，并不是純粹以傭金為主的型態(tài)。

另外兩家則平安創(chuàng)展和人保銷售，是保險(xiǎn)公司自己的中介。

如果從微觀角度去看，在互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)達(dá)的南方區(qū)域，扣除掉通道業(yè)務(wù)外，車險(xiǎn)的實(shí)際中介業(yè)務(wù)占比已非常小，據(jù)估計(jì)可能在5%左右，這么低的比例怎么會(huì)影響大局呢？

在部分區(qū)域，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)人談中介牌照色變，很多有實(shí)際產(chǎn)能的中介已經(jīng)直接甩賣(mài)牌照了，大家合并抱團(tuán)，選擇“掛靠”的方式，主要的原因是合規(guī)成本太高。

何況頭部公司提出“去中介化”已經(jīng)有幾年了，那為什么車險(xiǎn)行業(yè)還是亂？

傳統(tǒng)中介的式微，本質(zhì)上是信息傳遞加速造成的，之后的多次改革，特別是低折低扣的必然趨勢(shì)，也加劇了傳統(tǒng)中介的衰落。

這種情況下再把市場(chǎng)“亂”的鍋甩在中介身上，無(wú)異于落井下石，更危險(xiǎn)的是這種論調(diào)轉(zhuǎn)移了本質(zhì)問(wèn)題。

我們從一線市場(chǎng)的角度舉一些案例，是不是可以為讀者提供一些思考：

一是某頭部產(chǎn)險(xiǎn)中介，以前主要的供應(yīng)商是頭部公司，但是頭部公司改革后，中介沒(méi)有了一手合約，但是還在銷售頭部公司的保單，只是現(xiàn)在的采購(gòu)渠道變成了修理廠，而修理廠的費(fèi)用，大家都知道，是保險(xiǎn)公司綜修部門(mén)投放一部分費(fèi)用，加上修理廠貼的一部分費(fèi)用；

二是大公司的專屬合作的電銷團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)，通常沒(méi)有牌照或者不用牌照，大公司給工號(hào)或者清單讓他們撥打，這種渠道基本都是專屬的，并不是傳統(tǒng)的中介，據(jù)了解，部分市場(chǎng)保險(xiǎn)公司投放在專屬渠道的費(fèi)用是遠(yuǎn)超于報(bào)行合一的；

三是在保險(xiǎn)公司有“缺口”的時(shí)候，他們會(huì)主動(dòng)找一些“安全的”渠道定向投放，比例也是超于報(bào)行合一的

……

這些情況是怎樣造成的，想必大家有了答案。試想如果一家公司允許機(jī)構(gòu)負(fù)增長(zhǎng)或者允許機(jī)構(gòu)不完成任務(wù)并且不扣機(jī)構(gòu)的績(jī)效，試想如果上級(jí)公司逐項(xiàng)審批費(fèi)用并且嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一且機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何費(fèi)用頭寸可調(diào)度，試想如果機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人沒(méi)有任何超出條件去承諾費(fèi)用的權(quán)限并且一旦被查實(shí)或者離任審計(jì)時(shí)被發(fā)現(xiàn)有表外的負(fù)債就被嚴(yán)肅處理，那車險(xiǎn)市場(chǎng)還亂嗎？中介會(huì)自己貼錢(qián)去“擾亂”市場(chǎng)嗎？

如果這樣，這市場(chǎng)就真的如我們新聞上看到的那樣和諧了，比如前幾家公司在媒體上鄭重承諾不違規(guī)，大公司說(shuō)我們沒(méi)有違規(guī)的動(dòng)機(jī)……

所以，中介的罵名來(lái)自于他們把市場(chǎng)給透明了，打槍的不要，偷偷地干活。

物極必反，一味打擊中介會(huì)產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

教科書(shū)上說(shuō)的健康的中介會(huì)促進(jìn)社會(huì)分工、促進(jìn)市場(chǎng)化、促進(jìn)資源配置、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和帶動(dòng)就業(yè)等方面的作用就不提了，我們就說(shuō)目前的行業(yè)現(xiàn)狀。

那就是沒(méi)有健康的中介市場(chǎng)，就沒(méi)有小公司的健康發(fā)展。小公司就是要嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)成本，細(xì)分業(yè)務(wù)賽道，精準(zhǔn)定價(jià)才可能勝出，但他們一般都是產(chǎn)銷分離的，沒(méi)有健康的中介市場(chǎng)，他們根本談不上高質(zhì)量的發(fā)展，而是生存問(wèn)題。他們也不可能回到鋪機(jī)構(gòu)建團(tuán)隊(duì)做直接業(yè)務(wù)的老路上，時(shí)勢(shì)異也。

但遺憾的是，我們擅長(zhǎng)用宏大敘事去掩蓋微弱的呢喃，習(xí)慣在宏觀的喜慶中忽略角落里真實(shí)的悲傷。