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在上一篇保險科普一天一個保險知識（16）——人人均可“IPO”中，我們從個人IPO的角度說明了終身壽險的作用。

要充分發(fā)揮終身壽險的作用，保額要高，對于投保人來說，保費要少，除了考慮產(chǎn)品之外有沒有合理的解決路徑呢？

方式1：300萬現(xiàn)金=800萬保額

假設我們有300萬元，直接購買終身壽險，躉交300萬或10年期繳30萬，保額可能在800左右。

還有其他方法嗎？

方式2：300萬現(xiàn)金=3000萬保額

購買200萬5年交保費1000萬，保額3000萬的分紅型終身壽險產(chǎn)品。

扣除首付，剩下的錢，在銀行購買穩(wěn)健理財獲取每年的利息。

第二年保費怎么來？保單貸款+部分理財收益。

第三年保費怎么來？保單貸款+部分理財收益+終身壽險分紅。

如此類推。必要的情況下，支取部分理財本金，滿足保費的繳納。

這種方式的結果，就是加大了保費，但是本金300萬沒有留下來。

方式3:300萬現(xiàn)金=3000萬保額+300萬存款

首先，將300萬存入銀行，購買大額存單或定期存款。將此價值300萬的銀行存款進行質(zhì)押貸款，獲得200萬貸款。

拿到貸款后購買保費1000萬（200萬5年交），保額3000萬的分紅型終身壽險保單。

銀行貸款用來付首期保費。

保單貸款+銀行定期存款收益+終身壽險分紅用來抵交剩余年保費+保單貸款利息+銀行貸款利息。

注意：300萬存款要有階梯，比如100萬一年期，2個50萬2年期，1個100萬3年期，這樣的好處是每年都可以拿到本金+利息?？梢杂脕碇Ц侗ＹM

方式4:300萬現(xiàn)金=300萬商品房一套+3000萬保額

首先，用300萬購買一套價值300萬的房產(chǎn)，帶家裝租售一條龍服務，可以保障購買后，每個月拿到房租。同時有房產(chǎn)的所有權。

然后，房產(chǎn)抵押貸款，可以拿到房產(chǎn)價值60%~90%的貸款額度。咱們就算200萬。

接著，用貸款額度購買200萬5年，保費1000萬，保額3000萬的分紅型終身壽險。

再然后，通過保單貸款+房租收入+終身壽險分紅，支付后續(xù)年的保費。

關鍵點：

方式3，用到了存款貸款和保單貸款

方式4：用到了房租收入和保單貸款

關鍵點，就是通過收入（存款利息、房租收入、壽險分紅）支付貸款利息（存款貸款和保單貸款）使得資金更高效的運轉(zhuǎn)。

具體操作中，是否有一些問題，比如收入抵不上支出，房產(chǎn)斷租等。當然是能存在的，但是，通過工具組合，可以讓現(xiàn)金利用率提高，這才是我們需要達到的目的。

我無意爭辯這過程中可能產(chǎn)生的問題，我只想說明，合理利用工具的重要性。我們可以在實際操作中，比如降低保額改為2000萬或1500萬，使得在本金不變的情況下，利息減少，風險更低，更具有可行性。

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我的公司——明亞保險經(jīng)紀股份有限公司：成立于2004年，總部在北京，全國已開設30家分公司，職場遍布全國。作為國內(nèi)第一家將經(jīng)紀人的理念與服務引入中國個人保險營銷領域的公司，明亞堅守獨立、客觀、公正的立場，真正注重每一位客戶的個性化需求，依托專業(yè)的服務團隊和豐富的產(chǎn)品體系，旨在成為客戶的私人風險管理顧問。明亞經(jīng)紀人不同于傳統(tǒng)的保險銷售渠道，實現(xiàn)了從產(chǎn)品營銷向咨詢分析和綜合顧問服務的角色轉(zhuǎn)變。遵循客戶導向，致力長期經(jīng)營，注重職業(yè)風范，具備專業(yè)素養(yǎng)，掌握先進工具，持續(xù)學習進步，是明亞經(jīng)紀人的標準寫照。

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