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保險真的能避債嗎？國內(nèi)首個省高院出臺工作指引

2023年10月13日
18:26
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保險，對我們來說已經(jīng)不再陌生了，因此我們也或多或少聽過關于保險避債的說法，那么這是真是假呢？近日，四川省高級人民法院和國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《關于人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行和協(xié)助執(zhí)行的工作指引》，對此作出相關規(guī)定。

《工作指引》主要內(nèi)容包括：

一是保險機構要積極協(xié)助配合執(zhí)行。人民法院依法要求保險機構協(xié)助查詢、凍結、扣劃被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益，包括現(xiàn)金價值、個人賬戶價值、紅利、滿期金、生存金、保險賠款等，保險機構應當積極協(xié)助配合。保險機構還應建立專門制度，明晰相關職責，理順內(nèi)部流程，指定專門部門和人員負責協(xié)助執(zhí)行工作。

二是執(zhí)行和協(xié)助執(zhí)行要程序規(guī)范。細化人民法院執(zhí)行人員、執(zhí)法證件、司法文書等程序要求，規(guī)范人民法院與保險機構在查詢、凍結、扣劃等環(huán)節(jié)的銜接配合，明確保險機構協(xié)助執(zhí)行的時限要求。

三是保險消費者權益要充分保障。通過通知、告知、允許減保、給予贖買期等方式，保障被執(zhí)行人的知情權、被保險人或者受益人的介入權、贖買權以及未成年人的相關權益。對重大疾病、意外傷害、醫(yī)療費用、長期護理等關系生命健康的高保障、低現(xiàn)價產(chǎn)品，一般予以豁免執(zhí)行，貫徹比例原則，體現(xiàn)人文關懷。

四是人民法院和保險機構要加強協(xié)作。建立健全聯(lián)系人、信息查詢、問題反饋等工作聯(lián)動機制。

《工作指引》由省級人民法院與金融監(jiān)管部門聯(lián)合印發(fā)，針對性解決人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的現(xiàn)實問題，在國內(nèi)屬于首次，其形式正式，效力層級較高，內(nèi)容相對全面，涵蓋執(zhí)行標的、執(zhí)行對象、執(zhí)行程序、執(zhí)行措施等，具有一定前瞻性，能夠取得較好指引效果。

保險真的能避債嗎

為什么會流傳著“保險可以避債避稅”的說法，來源是《保險法》的第二十三條第三款：

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

很多人把條款解讀為：保險可以避債，哪怕欠了錢也不用還。但保險所謂的避債避稅，是建立在受法律保護的基礎上，并不是無限的責任。

保險公司宣傳所稱的“避債功能”，本質(zhì)上是一種“債務隔離”，是指通過指定受益人，將保險事故發(fā)生后的保險金與自身債務隔離，使指定的受益人能夠完全享受保險金，而不用代為償還債務的一種方式。因為一旦指定受益人后，保險金就會被認定受益人財產(chǎn)，而非投保人遺產(chǎn)。這是一種特定的模式，而非保險公司所宣傳的能夠逃避債務。

截止目前，已經(jīng)有多個地方的高級人民法院發(fā)文，明確對于人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性利益的執(zhí)行要求。其中，廣東和山東的強制執(zhí)行，是以投保人同意退保為前提。江蘇、浙江、上海等地的強制執(zhí)行，則是可以直接由法院通知保險機構，解除與被執(zhí)行人的人身保險合同。

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