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保險(xiǎn)遭業(yè)務(wù)員違規(guī)減保，客戶要求賠償全部損失！法院判了

2023年10月10日
17:59
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房某2015年、2016年相繼向某保險(xiǎn)公司投保了3份年金保險(xiǎn)，共計(jì)支付了740萬(wàn)元。后因保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員違規(guī)操作進(jìn)行減保，房某對(duì)案涉保險(xiǎn)進(jìn)行了退保操作，保險(xiǎn)公司以房某自行退保為由僅向房某支付了56萬(wàn)余元保費(fèi)及保險(xiǎn)剩余價(jià)值。

房某認(rèn)為因保險(xiǎn)公司管理上的重大紕漏，導(dǎo)致房某出現(xiàn)重大損失，故將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求賠付全部保費(fèi)金額并賠償可得利益損失。近日，北京金融法院二審判決，保險(xiǎn)公司返還保費(fèi)并賠償房某可得利益損失。

基本案情

2015年8月，房某向某保險(xiǎn)公司投保2份分紅型年金保險(xiǎn)，約定被保險(xiǎn)人為房某之子，保險(xiǎn)費(fèi)30萬(wàn)元，交費(fèi)期5年，基本保險(xiǎn)金額2688000元。該保險(xiǎn)條款約定被保險(xiǎn)人于猶豫期結(jié)束后的次日及本合同每一年的保單年生效對(duì)應(yīng)日生存，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的10%給付年金，直至被保險(xiǎn)人身故；若被保險(xiǎn)人身故，則保險(xiǎn)公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）與現(xiàn)金價(jià)值的較大者給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。

2016年1月7日，房某又向某保險(xiǎn)公司投保了另一份壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為房某，保險(xiǎn)費(fèi)500萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為10年，基本保險(xiǎn)金額6958345元。該保險(xiǎn)條款約定：自第三個(gè)保單周年日起，在被保險(xiǎn)人生存的每一個(gè)保單周年日，保險(xiǎn)公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)的1%給付年金；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司將按基本保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，且合同終止；若被保險(xiǎn)人身故，則保險(xiǎn)公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）與現(xiàn)金價(jià)值的較大者給付身故保險(xiǎn)金，且合同終止。

截止起訴前，房某交納了4年分紅型年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，共計(jì)240萬(wàn)元；一次性交納了壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金500萬(wàn)元。

2018年12月，某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員劉某，在投保人房某不知情的情況下，通過(guò)偽造簽名、變更客戶點(diǎn)等方式先后將房某的上述保單辦理減保、退保手續(xù)，挪用保險(xiǎn)金。房某稱，在得知?jiǎng)⒛尺`規(guī)減保后，其多次向劉某催要保險(xiǎn)金但均未果，無(wú)奈選擇報(bào)警，且未避免進(jìn)一步損失，操作退保。某保險(xiǎn)公司退還了房某3份保單的保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值共計(jì)56萬(wàn)余元。

房某認(rèn)為，由于保險(xiǎn)公司的管理上的重大紕漏，使得其工作人員能夠違規(guī)減保，造成了房某的巨大損失，故要求保險(xiǎn)公司退還全部保費(fèi)并賠償可得利益損失。

對(duì)于房某的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司辯稱，房某系自主退保，保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照保險(xiǎn)合同的約定將剩余的保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值退還給房某，不應(yīng)退還保費(fèi)并賠償損失。

一審法院審理后，判決保險(xiǎn)公司賠償房某相應(yīng)的保費(fèi)損失，駁回了房某關(guān)于賠償可得利益損失的訴訟請(qǐng)求。

北京金融法院二審審理后認(rèn)為，案涉三份保險(xiǎn)合同解除的主要原因在于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員劉某的違規(guī)操作，而劉某系保險(xiǎn)公司員工，保險(xiǎn)公司的管理疏漏，審核把關(guān)不嚴(yán)是造成保險(xiǎn)合同解除的主要原因。

根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更，如果本人不能親自辦理，除了需要提供投保人的身份證件、保險(xiǎn)合同等相關(guān)手續(xù)資料外，還需要受托人攜帶投保人親筆簽名的委托書(shū)和其本人身份證件到保險(xiǎn)公司服務(wù)柜面進(jìn)行辦理。

而由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理疏漏，未盡到審慎審核義務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員違規(guī)操作客戶保單，損害了投保人的利益，其對(duì)保險(xiǎn)合同的解除具有重大過(guò)錯(cuò)。房某作為投保人，雖然將身份證原件交予業(yè)務(wù)員，但其并未向業(yè)務(wù)員出具相關(guān)的授權(quán)，不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同解除造成的不利后果。因保險(xiǎn)公司對(duì)于解除保險(xiǎn)合同具有重大過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)賠償房某損失。結(jié)合房某已經(jīng)履行完大部分合同義務(wù)的情況和合同本身關(guān)于保險(xiǎn)金給付的約定，法院最終判決保險(xiǎn)公司除賠償房某相應(yīng)的保費(fèi)損失之外，還應(yīng)根據(jù)房某合同義務(wù)的履行程度，參照保險(xiǎn)合同的約定利率向房某支付至判決之日或?qū)嶋H支付之日的可得利益損失。

法官提醒

可得利益損失應(yīng)為合同正常履行情況下可以獲得的利益，并且為在訂立合同時(shí)違約方可以預(yù)見(jiàn)到或應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的。而本案中，房某就三份保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行了絕大部分義務(wù)情況下不得已解除保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除的情形下，應(yīng)具體分析保險(xiǎn)合同解除的原因，正確劃分雙方當(dāng)事人的責(zé)任，確定合同解除的法律后果。本案通過(guò)綜合分析合同履行情況、保險(xiǎn)公司違約情形等，最終判決保險(xiǎn)公司賠償房某可得利益損失，更加符合公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨笕找嫔蠞q，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注和使用保險(xiǎn)的理財(cái)方式。隨之而來(lái)的就是保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的各種糾紛。這就對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

具體而言，一方面要強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)內(nèi)部人員合規(guī)教育。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范投保、退保和理賠操作流程，尤其是對(duì)于直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者切身利益的事項(xiàng)，嚴(yán)格履行審慎審核義務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部人員的培訓(xùn)與監(jiān)督機(jī)制，確保嚴(yán)格按照合同約定和消費(fèi)者真實(shí)意思表示全面履行保險(xiǎn)合同；另一方面，保險(xiǎn)公司要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，妥善化解糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)服務(wù)中與消費(fèi)者發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，客觀認(rèn)識(shí)自身存在的問(wèn)題，在保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，引導(dǎo)消費(fèi)者通過(guò)多種方式妥善解決糾紛。

同時(shí)，法官提醒廣大公眾，在辦理任何業(yè)務(wù)時(shí)要加強(qiáng)安全防范意識(shí)，謹(jǐn)慎將身份證、銀行卡等交給業(yè)務(wù)人員，以免造成不必要的損失。

文章來(lái)源：北京金融法院

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