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曾經(jīng)位居市場第三的保險公司官宣“倒閉”！我們買的保單有影響嗎

2023年03月10日
14:58
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近日，銀保監(jiān)會有關負責人在接受記者采訪時表示，將籌建新的保險公司瑞眾人壽，全面受讓華夏人壽資產(chǎn)和負債。這意味著，一旦瑞眾人壽成立后，華夏人壽就得消失了。

華夏人壽成立于2006年立，近些年發(fā)展勢頭向好，已經(jīng)連續(xù)多年市場份額穩(wěn)居前三，僅次于中國人壽和平安人壽。在頂峰期時，客戶規(guī)模高達1.84億人，公司人力規(guī)模超36萬人。2013年起，華夏人壽一路“開掛”，保費開始狂飆。2014年華夏總資產(chǎn)過千億，2018年過五千億，2020年上榜世界500強。截止2022年12月底，華夏保險累計總保費收入為2534.9億元，位居市場第三。

那么這么多買了華夏人壽保單的客戶，他們的利益還保得住嗎？

其實這事兒并不是第一次發(fā)生，就在兩年多前也發(fā)生過一次非常類似的事件，那就是安邦保險被接管事件。

2020年9月14日，安邦保險集團股份有限公司在官網(wǎng)公告稱，公司股東大會決議解散公司，這意味著，這家資產(chǎn)曾達2萬億的保險巨鱷將正式退出歷史舞臺。安邦保險也是個非常大的保險公司，總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到19000億。

2018年安邦董事長吳小暉因為經(jīng)濟犯罪被判18年，罰沒105億。安邦保險隨之被銀保監(jiān)會接管，2020年安邦保險宣布解散。

但在2019年的時候，在安邦的基礎上，由銀保監(jiān)會牽頭重新組建了一家保險集團：大家保險集團，全面接管了安邦保險的資產(chǎn)和負債，所有保單也由大家保險承接，至今為止沒有發(fā)生過一例因為安邦解散導致客戶無法理賠、兌付的情況。

所以，圈中人壽險網(wǎng)想告訴所有買過華夏保險保單的朋友們，我們完全不需要擔心！新成立的瑞眾人壽也會像之前的大家保險受讓安邦保險一樣，所有的保單繳費、理賠、售后等業(yè)務將全部由瑞眾人壽承接。

大家有沒有想過一個問題，連銀行都有好多家出問題破產(chǎn)了，為什么同樣的情況下，保險公司出狀況時卻可以一直屹立不倒？

劃重點：接管與倒閉完全不一樣！

接管是為了更好維護消費者權益，維護保險市場的公平、公正，與常規(guī)情況下的破產(chǎn)、倒閉和清算完全是兩回事兒。保險和別的金融機構相比，最讓人放心的一點，就是無論公司有什么變數(shù)，客戶的保單利益都不會受任何的影響。

保險公司會破產(chǎn)嗎？

《保險法》第90條規(guī)定：經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務院保險監(jiān)督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

其實保險公司并非不會破產(chǎn)，而是保險的監(jiān)管實在太強大。

也就是說，保險監(jiān)管部門的一系列管理規(guī)則最大限度地保護了消費者的權益，確保了保險公司償付能力長期保持充足。同時也從前端規(guī)避了保險公司破產(chǎn)的風險。因為，如果保險公司經(jīng)營不善破產(chǎn)，得分幾步：

①監(jiān)管

②接管

③兼并或指定

因此，對于保險客戶而言，無論保險公司被監(jiān)管還是接管，或者極端情況下出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉，我們都完全不用緊張。

與普通金融企業(yè)或公司倒閉不同，人壽保險公司的保單會由國家監(jiān)管機構安排另一家保險公司接手；如果沒有保險公司愿意接，則會由銀保監(jiān)會和保險保障基金公司先接管，再最終指定或新成立一家保險公司接手。在這個過程中和完成交接后，消費者的保單是不會受到任何影響的。

所以，買了正規(guī)保險公司保單的客戶其實都有顆定心丸：保險公司可能會倒閉破產(chǎn)，但你的保單不會“倒”，一定會有人接管，該理賠也一定有人給你錢。保單利益不受任何的影響。

保險公司10大監(jiān)管機制

機制一、保險公司設立條件嚴苛
《保險法》第六十七條：設立保險公司應當經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準。第六十八條：設立保險公司應當具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元等等。

機制二、保險公司注冊資本雄厚且必須實繳
《保險法》第六十九條：設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。普通注冊一家公司的資本金有認繳和實繳兩種，認繳不需要驗資，所以很多公司別看注冊資金500萬，1000萬，實際上一分錢沒交，而實繳是實打實的拿那么多錢出來。且以目前的情況來看，2億連排隊申請保險牌照的資格都沒有。

機制三、保險公司經(jīng)營有兜底要求
《保險法》第八十九條：保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

安邦和華夏之所以解散，客戶保單也不受影響的原因就在于此，舊公司要解散，新公司來承接，客戶保單不受影響，該賠賠，該交保費交保費。

機制四、保證金制度
《保險法》第九十七條：保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監(jiān)督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

機制五、責任準備金制度
《保險法》第九十八條：保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金

責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。責任準備金不是保險公司的營業(yè)收入，而是保險公司的負債，因此保險公司應有與責任準備金等值的資產(chǎn)作為后盾，隨時準備履行其保險責任。

機制六、公積金制度

《保險法》第九十九條：保險公司應當依法提取公積金。

機制七、保險保障基金制度

《保險法》第一百條：保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

（三）國務院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。

機制八、償付能力監(jiān)管
《保險法》第一百零一條：保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的要求采取相應措施達到規(guī)定的數(shù)額。

機制九、再保機制
《保險法》第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分應當辦理再保險。

機制十、保險資金運用有監(jiān)管
《保險法》第一百零六條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產(chǎn)；

（四）國務院規(guī)定的其他資金運用形式

正是有了這十大安全機制，才保證了今天中國保險行業(yè)的穩(wěn)定運行和發(fā)展。所以各位，保險我們只要大膽買就對了。

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