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車險(xiǎn)改革又有了新消息。

12月24日，中保協(xié)官網(wǎng)通報(bào)了2020年度交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況：2020年1月1日至2020年12月31日，交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.01億輛，保費(fèi)收入2270億元，賠付成本1384億元，各類經(jīng)營成本672億元，承保盈利128億元，分?jǐn)偟耐顿Y收益89億元。提取救助基金27億元，自救助基金制度實(shí)施以來，已累計(jì)計(jì)提244億元。

在介紹完這些一手?jǐn)?shù)字后，中保協(xié)又對(duì)車險(xiǎn)改革所帶來的影響進(jìn)行了說明，一是消費(fèi)者獲得感明顯增強(qiáng)，“僅2020年第四季度，就為消費(fèi)者減少保費(fèi)支出20億元”；二是承保險(xiǎn)企虧損嚴(yán)重，“交強(qiáng)險(xiǎn)2020第四季度新保保單出現(xiàn)承保虧損，2021年1到10月承保虧損已經(jīng)超過20億元。”

這兩年的數(shù)字對(duì)比來看，2020年交強(qiáng)險(xiǎn)盈利超過200億元，有進(jìn)行改革的必要性；而2021年交強(qiáng)險(xiǎn)改革后，該險(xiǎn)種又虧損了20多億元，這種局面顯然不是監(jiān)管層愿意看到的，這也不符合改革的初衷“不盈利不虧損”。

從監(jiān)管部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營定位為“不盈利不虧損”，這說明他們已經(jīng)把交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)做準(zhǔn)公共品：當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)成為剛需品時(shí)，讓車主能夠以稍微高于成本價(jià)享受到交強(qiáng)險(xiǎn)服務(wù)，這說明公共品本身所具有一定的公益性。

但同時(shí)，準(zhǔn)公共品供給也應(yīng)該考慮可持續(xù)性。不久前發(fā)生在遼寧等地的交強(qiáng)險(xiǎn)拒保事件說明，當(dāng)該準(zhǔn)公共品面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，險(xiǎn)企首先會(huì)把出租車等高風(fēng)險(xiǎn)群體排斥在外，以減少自己的損失。應(yīng)該說，險(xiǎn)企作為自負(fù)盈虧的市場主體，這樣做符合自身的商業(yè)利益。

其實(shí)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講，這就是公共品的公益性和可持續(xù)性發(fā)生了沖突，監(jiān)管部門想改變交強(qiáng)險(xiǎn)盈利過高以及讓利消費(fèi)者的初衷是沒問題的，但改革時(shí)機(jī)或許有不妥，兩年多的疫情，以及加之去年鄭州等地洪災(zāi)影響，車險(xiǎn)企業(yè)在承擔(dān)重大社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，也付出了巨大的代價(jià)。

保觀察覺得，車險(xiǎn)改革想要達(dá)到目的，應(yīng)該采用一定彈性的價(jià)格管理，比如今年車險(xiǎn)企業(yè)承受了較大程度的虧損，而交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格在明年應(yīng)該有一定幅度的上漲，來彌補(bǔ)今年的虧損；如果后年險(xiǎn)企盈利不錯(cuò)，可以在后后年對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行一定幅度的下調(diào)。經(jīng)過這樣來回多次的扭盈為平和扭虧為平，保觀察相信終會(huì)達(dá)到“不盈利不虧損”的最終目標(biāo)。

保觀察認(rèn)為，以行政的高壓手段，雖然能達(dá)到讓利消費(fèi)者目的，但最后如果沒有險(xiǎn)企愿意做交強(qiáng)險(xiǎn)了，這樣的改革也很難說得上成功。一個(gè)行業(yè)要變得越來越好，并不是價(jià)格越低越好，而更應(yīng)是提高服務(wù)質(zhì)量。比如車險(xiǎn)出險(xiǎn)后，是不是減少拒賠率等等。

車險(xiǎn)改革并不是，也不會(huì)一蹴而就的。只有真正做到消費(fèi)者、險(xiǎn)企、社會(huì)等多方共贏，這樣的改革才能持續(xù)進(jìn)行下去，也才會(huì)最終達(dá)到改革的目的。