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車險綜合改革已運(yùn)行近兩月，改革指向的“降價、增?！蹦繕?biāo)效果明顯，出現(xiàn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險責(zé)任限額、商業(yè)車險投保率“雙升”的新局面。

車險改革成效明顯，但一些地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)車險亂象仍存。“其中有未杜絕的老問題，也有滋生的新問題，甚至在一些地方還出現(xiàn)行駛證修圖及投保服務(wù)?！币晃坏胤奖O(jiān)管人士表示。

臨近年底，據(jù)傳北方某省，年底高費(fèi)用搶業(yè)務(wù)大戰(zhàn)已經(jīng)拉開序幕，而南方某省新車費(fèi)用幾乎恢復(fù)至綜改前水平。

01 開啟“雙降”“雙升”新局面

車險綜合改革滿月后，據(jù)監(jiān)管部門展示的一組監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者的車險保費(fèi)支出明顯下降，車均保費(fèi)由3700元下降至2700元，平均降幅為27%。90%的消費(fèi)者車險保費(fèi)下降，其中保費(fèi)下降幅度超過30%的消費(fèi)者比例達(dá)到近70%。

商業(yè)車險投保率和三責(zé)險保額明顯上升。其中，車損險投保率由改革前的60.5%上升至64.8%，三責(zé)險投保率由改革前的83.8%上升至88.5%，三責(zé)險平均保額由改革前的90萬元提升至125萬元。

被詬病多年的車險手續(xù)費(fèi)率高企問題明顯改善。“不久前的一次監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，全國車險平均手續(xù)費(fèi)率為11.6%，整體至少下降20個百分點?！币患邑旊U公司車險部負(fù)責(zé)人直言，手續(xù)費(fèi)率的大幅下降，有效遏制了改革前財險公司通過高手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行惡性競爭的市場亂象問題。

02 亂象局部仍存新老問題交織

目前在一些地區(qū)和部分保險公司存在的車險亂象，基本可歸納為五大類。

1）高手續(xù)費(fèi)競爭問題有所反彈

在改革后，部分財險公司支付和承諾給4S店的費(fèi)用，仍超過報備時的手續(xù)費(fèi)率上限。特別是在4S店新車領(lǐng)域，部分4S店在承保端抬高手續(xù)費(fèi)的同時，還在理賠端抬高工時、配件等價格，對市場造成惡劣影響。

2)個別領(lǐng)域存在大量按照“地板價”出單的情況

部分財險公司在價格敏感度更高的家用舊車板塊，不區(qū)分車型和個體風(fēng)險，基本按65折的下限出單，主觀上弱化了風(fēng)險篩選。

3)給予合同外利益的現(xiàn)象，并未杜絕

一些車險代理機(jī)構(gòu)的銷售人員在拿到高手續(xù)費(fèi)率后，仍然通過銷售返現(xiàn)的方式，來吸引客戶投保。個別財險公司在電銷渠道低定價的基礎(chǔ)上，還額外給予14%-15%的現(xiàn)金返還。

4)增值服務(wù)條款使用無序

部分財險公司在使用增值服務(wù)條款時，不是根據(jù)公司服務(wù)能力和客戶需求來開展，而是直接按條款允許的最高次數(shù)免費(fèi)提供，存在利用噱頭搶占市場之嫌。有的地區(qū)，甚至還存在機(jī)構(gòu)對一些高端車安全檢測的服務(wù)報價達(dá)到保費(fèi)收入的一半以上，可操作性不強(qiáng)，涉嫌不正當(dāng)競爭。

5)異地業(yè)務(wù)跨省流動苗頭顯現(xiàn)

由于各省車險費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)率之間存在差異，中介異地詢價出單的情況增多，從而導(dǎo)致部分車險團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)從手續(xù)費(fèi)率較低地區(qū)流入手續(xù)費(fèi)率較高地區(qū)。一些城市甚至還出現(xiàn)行駛證修圖及投保服務(wù)，此種行為不僅擾亂了市場秩序，也破壞了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

03 “冒頭”就打?qū)`規(guī)“零容忍”

針對存在的亂象，監(jiān)管部門堅持“冒頭”就打。對于各財險公司在改革后新發(fā)生的違法違規(guī)行為，各銀保監(jiān)局將在查實后采取“零容忍”，依法予以從嚴(yán)處理。并督促財險公司算好經(jīng)營成本賬，嚴(yán)格按照會計準(zhǔn)則和精算規(guī)定提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金，倒逼公司理性經(jīng)營，防范化解車險經(jīng)營風(fēng)險。

“大公司要發(fā)揮模范作用，帶頭遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，維護(hù)市場秩序。各公司也應(yīng)認(rèn)真梳理新車業(yè)務(wù)，與監(jiān)管要求相違背的須先自行整改?！币晃唤咏O(jiān)管的人士表示。

對于財險公司而言，最重要的還是要管好自己的隊伍和合作商。在最近一次召開的車險改革座談會上，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)了多個“不要”：

1）不要帶頭通過高費(fèi)用或者低價格，來爭搶業(yè)務(wù)；

2）不要發(fā)表與改革相關(guān)的虛假宣傳；

3）不要制造“新聞噱頭”，來爭搶業(yè)務(wù)或打壓競爭對手；堅決杜絕借車險綜合改革之名進(jìn)行炒作、銷售誤導(dǎo)以及同業(yè)詆毀。