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“返現(xiàn)”一直是現(xiàn)行車險業(yè)務(wù)拓展的潛規(guī)則。

由于車險產(chǎn)品全行業(yè)實施統(tǒng)頒條款，統(tǒng)頒費率，造成各保險公司的車險產(chǎn)品都同質(zhì)化，或者直接說都一樣。

各財險公司只能以渠道為王，利用給予返點或手續(xù)費等方式維系渠道關(guān)系。而渠道之間也競爭激勵，拿到保險公司費用政策，基本也就自留一兩個點用來支付自身經(jīng)營成本外，其余均返現(xiàn)給車險消費者。

作為一位車險消費者只有知道這一點，才能得到一個好的價格，這也符合銀保監(jiān)倡導的金融讓利的原則。

筆者有一位朋友車險快到期了，上一年是新車，在4S店被強制購買的，買的是人保車險，今年也還想買在人保財險。

這位朋友首先收到人保直銷渠道（門店）的報價，返現(xiàn)867元，同時還有幾張洗車服務(wù)券。（點評：返現(xiàn)價格精確到元，貌似最低了哈）

朋友詢問筆者價格是否OK，筆者建議如果想要最低價，可以再多看看人保其他渠道的報價，綜合比較再做決策。

隨后人保一業(yè)務(wù)人員也給來了報價，返現(xiàn)950元。

朋友覺得很驚訝，同樣都是人保，同樣的車，保的都一樣為什么返現(xiàn)卻有差別。筆者告知朋友，主要有三點原因：

1）因為保險公司有很多銷售機構(gòu)，各自之間本身就有業(yè)務(wù)沖突，有業(yè)務(wù)競爭，有些機構(gòu)保費計劃達成差，就會短期提升費用爭搶業(yè)務(wù)；

2）公司對于各個銷售機構(gòu)的支持也不一樣，有的渠道重點扶持，自然給的政策就高一些；

3）有的和保險公司合作的渠道（比如一些保險公司合作修理廠或者4S店）為了完成和保險公司約定的保費指標，也會拿出自己的一些費用，協(xié)助保險公司完成業(yè)績指標，從而換取保險公司的送修或者服務(wù)資源。

筆者提醒她可以再看看4S店渠道續(xù)保政策，應(yīng)該返現(xiàn)不低，果不其然，4S店報價返現(xiàn)竟高達1000元。

朋友不了解，第一年在4S店投保那么貴，還沒有返現(xiàn)，為什么第二年卻這么便宜。

筆者告訴她第一年保費那么貴，一方面是新車保費折扣貴（車險行業(yè)扯淡的潛規(guī)則），另外一方面因為4S店銷售新車附帶銷售車險天然的場景，所以車險上基本不會返現(xiàn)讓利給客戶的，車險手續(xù)費傭金可是4S店重要的利潤來源哦。但第二年車險續(xù)保，4S店優(yōu)勢基本就沒有了，不給出足夠誠意的返現(xiàn)，基本也沒啥車續(xù)保在4S店，但目前有些4S店和保險公司已經(jīng)達成以保費換資源的承諾約定，所以會出現(xiàn)較高返現(xiàn)爭取市場續(xù)保業(yè)務(wù)。

最終一番討價還價，返現(xiàn)以1050元告終。

整個過程很簡單，每次都是直接問能返多少，不廢話。最終筆者的朋友也沒花多少時間成功拿到了人保車險現(xiàn)階段最低價格。

朋友很滿意。

但筆者告知她，因為她要選擇人保續(xù)保，所以返現(xiàn)最高只能得到1050元。如果打開選擇面，考慮一下太平洋、平安、中華聯(lián)合等大小公司，也許能還能拿到更優(yōu)的價格，根據(jù)筆者當?shù)嘏笥烟峁┑目煽肯?，當?shù)厝吮＼囯U返現(xiàn)價格在市場上其實并非最高的，即便不考慮小公司，在三大家也不是。

朋友笑著說，就買你們車險最麻煩，先要比較保費價格，再比較返現(xiàn)價格，多麻煩，不像購買其他商品，單純比較價格就OK了。

筆者告訴她，原本銀保監(jiān)會并不允許返現(xiàn)現(xiàn)象，但無奈現(xiàn)行的車險產(chǎn)品存在兩大問題（一是保費太貴，二是產(chǎn)品同質(zhì)化）導致返現(xiàn)存在是必然的。

目前銀保監(jiān)已經(jīng)意識到，并且已經(jīng)準備做出車險深度改革（參考重磅，20年車險綜合改革真要來了）來整頓日益嚴重的返現(xiàn)現(xiàn)象，其中重點是降低保費和提高保障。

但是以筆者的經(jīng)驗如果不解決車險同質(zhì)化的根本原因，這次改革也頂多是隔靴搔癢，把返現(xiàn)的比例降低一些，返現(xiàn)現(xiàn)象還會長期持續(xù)存在。

18年8月，深圳保險行業(yè)協(xié)會曾經(jīng)發(fā)布車險返現(xiàn)最嚴禁令，嚴禁任何保險機構(gòu)和個人以任何形式將手續(xù)費返現(xiàn)給消費者，給予投保人，被保險人或者受益人保險合同約定以外的利息，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)按照涉嫌商業(yè)賄賂，行賄受賄等刑事違法犯罪予以立案，個人五年內(nèi)禁止進入保險行業(yè)。

可惜實施沒多久后就成了一紙空文。

很多消費者質(zhì)疑保險協(xié)會強制規(guī)定保險公司正常的市場行為，就連消費者買保險最后唯一一條利益都被剝奪了，難道這不是壟斷嗎?說好的市場自由呢？

為什么老美不承認我們的市場經(jīng)濟地位，不就是因為這些基本原因么？

也許只有實現(xiàn)真正的“車險市場化條款費率形成機制”，才能避免同質(zhì)化的低水平競爭，促進專業(yè)化轉(zhuǎn)型和真正的市場細分，到時候可能返現(xiàn)才會真正消失。