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（2018）甘07民終471號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 張掖市中級(jí)人民法院 2018-05-23

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：王XX，系該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：郭XX，系某保險(xiǎn)公司法律顧問(wèn)。
被上訴人（原審原告）：賈XX，女，，漢族，農(nóng)民，。
上訴人某保險(xiǎn)公司因與被上訴人賈XX人身保險(xiǎn)合同糾紛一案不服甘肅省臨澤縣人民法院（2017）甘0723民初2285號(hào)民事判決，向本院提起上訴，本院于2018年4月24日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人郭XX、被上訴人賈XX到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險(xiǎn)公司上訴認(rèn)為：1、上訴人與死者及其家屬之間沒(méi)有保險(xiǎn)合同關(guān)系，被上訴人賈XX與死者家屬簽訂的賠償協(xié)議對(duì)上訴人沒(méi)有法律效力，且被上訴人賈XX與死者楊翠蘭家屬簽訂協(xié)議時(shí)，臨澤限交警大隊(duì)交通事故責(zé)任認(rèn)定書并未出具。一審判決以被上訴人與死者家屬簽訂的賠償協(xié)議作為判處賠償金的依據(jù)無(wú)事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)；2、、受害人楊翠蘭的合理?yè)p失應(yīng)為180617.78元，扣除陽(yáng)光保險(xiǎn)股份有限公司支付的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金110000元，下欠70617.78元應(yīng)由上訴人按照與被上訴人簽訂的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第26條約定賠償50%即35308.89元，且上訴人現(xiàn)已足額支付。請(qǐng)求撤銷原判，判決駁回被上訴人訴訟請(qǐng)求，一、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。
被上訴人賈XX辯稱：被上訴人賈XX2017年2月24日在被告公司投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)500000元及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同從2017年2月25日起至2018年2月24日止。2017年7月13日凌晨其駕駛現(xiàn)代牌甘GXXX00號(hào)車輛發(fā)生的交通事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同成立且生效，上訴人應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任，賠付除交強(qiáng)險(xiǎn)外的損失80000元。
被上訴人賈XX向一審法院起訴請(qǐng)求：請(qǐng)求判令被告按照保險(xiǎn)合同內(nèi)容履行給付原告車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠款80000元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。事實(shí)及理由：2017年2月24日，原告在被告某保險(xiǎn)公司投保了500000元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同從2017年2月25日起至2018年2月24日止。2017年7月13日凌晨原告駕駛現(xiàn)代牌車輛，將躺臥在車行道內(nèi)的高臺(tái)縣巷道鄉(xiāng)巷道村六社11號(hào)居民楊翠蘭拖行至臨澤縣火車站廣場(chǎng)，造成楊翠蘭被發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)死亡的道路交通事故。后事故經(jīng)臨澤縣交警隊(duì)認(rèn)定原告與死者負(fù)同等責(zé)任。事故經(jīng)臨澤縣道路交通事故調(diào)解委員會(huì)調(diào)解原告共賠償受害人家屬各項(xiàng)損失190000元，雙方達(dá)成協(xié)議，經(jīng)臨澤縣人民法院司法確認(rèn)，原告按照達(dá)成的協(xié)議全部賠付完畢。除陽(yáng)光保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付了110000元，余款80000元應(yīng)由承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的被告某保險(xiǎn)公司賠付。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年2月24日，原告在被告某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了500000元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同從2017年2月25日起至2018年2月24日止。2017年7月13日凌晨，原告駕駛現(xiàn)代牌甘GXXX00號(hào)車輛，將躺臥在車行道內(nèi)的高臺(tái)縣巷道鄉(xiāng)巷道村六社11號(hào)居民楊翠蘭拖行至臨澤縣火車站廣場(chǎng)，造成楊翠蘭死亡的道路交通事故。后事故經(jīng)臨澤縣交警大隊(duì)認(rèn)定原告與死者負(fù)同等責(zé)任。2017年8月3日經(jīng)臨澤縣道路交通事故調(diào)解委員會(huì)調(diào)解，由原告共賠償受害人家屬各項(xiàng)損失190000元，雙方達(dá)成的協(xié)議經(jīng)臨澤縣人民法院司法確認(rèn)后，原告已全部賠付完畢。原告向承保交強(qiáng)險(xiǎn)的陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司申請(qǐng)理賠，獲得賠償款110000元，剩余80000元被告只賠付了35308.89元。
上述事實(shí)，由原、被告陳述及提交的事故責(zé)任認(rèn)定書、保險(xiǎn)單、司法確認(rèn)裁定書等證據(jù)在卷佐證。
一審法院認(rèn)為，原告賈XX駕駛的甘GXXX00號(hào)車輛在被告公司投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)500000元及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2017年2月25日起至2018年2月24日止，發(fā)生于2017年7月13日凌晨的交通事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同成立且生效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)遵照合同內(nèi)容各自履行義務(wù)。原告賈XX所賠償總額經(jīng)道路交通事故專業(yè)調(diào)解委員會(huì)依法調(diào)解并經(jīng)本院司法確認(rèn)為190000元。賈XX全額履行了賠償義務(wù)，此后賈XX向陽(yáng)光保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)理賠款110000元，現(xiàn)尚有80000元損失，經(jīng)原告主張權(quán)利，被告只賠付了35308.89元。法庭認(rèn)為，依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定獲得全面充分的賠償?，F(xiàn)原告方全額向受害人（受害人家屬）進(jìn)行了賠償，就有權(quán)要求承擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司賠償除交強(qiáng)險(xiǎn)以外的全部金額，原告方所訴應(yīng)部分予以支持。被告辯稱應(yīng)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核算賠償額，并按交警部門的責(zé)任認(rèn)定分擔(dān)損失，其辯解理由無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，依法不予支持?，F(xiàn)原告方損失除交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的金額之外，其損失為80000元，某保險(xiǎn)公司已部分賠償了35308.89元，其余44691.11元，應(yīng)由某保險(xiǎn)公司足額賠償。一審判決：被告某保險(xiǎn)公司給付原告賈XX保險(xiǎn)金44691.11元，限被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)付清。案件受理費(fèi)1800元，減半收取計(jì)900元，由原告賈XX負(fù)擔(dān)300元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)900元。
本院二審期間，上訴人向法庭提交了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單副本、綜合商業(yè)險(xiǎn)/機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單、保險(xiǎn)銷售事項(xiàng)確認(rèn)書、投保人聲明證明，上訴人與被上訴人就投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第二十三條約定：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，其中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)事故同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%。第二十七條約定：保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率。被上訴人對(duì)上述證據(jù)經(jīng)質(zhì)證認(rèn)為其在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)進(jìn)行過(guò)簽字，但是否有系在上述證據(jù)上進(jìn)行的簽字不能確定。本院認(rèn)為，上訴人提交的上述證據(jù)與被上訴人一審提交的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中所載，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單等組成，故上訴人提交的上述證據(jù)應(yīng)為被上訴人投保的第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)的組成部分，應(yīng)予采信。
二審審理另查明，被上訴人賈XX投保的第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠率險(xiǎn)，上訴人給被上訴人告知的保險(xiǎn)條款第二十三條、第二十七條約定：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，其中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)事故同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%。保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠......被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率。二審查明的其他事實(shí)與一審查明的事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，受害人因遭受人身?yè)p害的，應(yīng)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》第十七條第三款、第十八條、第二十七條、第二十九條之規(guī)定確定受害人的損失。本案被上訴人因駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，在臨澤縣道路交通事故人民調(diào)解委員會(huì)支持下，受害人親屬與被上訴人協(xié)商達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，并經(jīng)受害人親屬及被上訴人申請(qǐng)對(duì)該調(diào)解協(xié)議進(jìn)行了司法確認(rèn)，確認(rèn)受害人親屬與被上訴人達(dá)成的賠償協(xié)議符合法律規(guī)定。本案受害人楊翠蘭因交通事故死亡造成的損失包括喪葬費(fèi)、死亡賠償金、死者楊翠蘭家屬處理喪葬期間的誤工費(fèi)以及精神撫慰金，本案受害人親屬及被上訴人達(dá)成的調(diào)解協(xié)議確定的賠償數(shù)額，并未超過(guò)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》的相關(guān)規(guī)定計(jì)算的本案受害人因死亡造成的損失數(shù)額。故上訴人認(rèn)為，被上訴人與受害人親屬達(dá)成的賠償協(xié)議確定的數(shù)額過(guò)高，該協(xié)議對(duì)其不具有約束力的上訴意見(jiàn)不能成立，本院不予支持。
不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，是指車險(xiǎn)中的不計(jì)免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。投保后，車主不僅可以享受到按保險(xiǎn)條款，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負(fù)有責(zé)任，而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分金額賠償。對(duì)被上訴人與受害人親屬達(dá)成的賠償協(xié)議中超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍的損失80000元，因本案被上訴人在本次事故中負(fù)事故同等責(zé)任，根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)條款第二十三條、第二十七條約定，上訴人在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)50%的賠償責(zé)任，并在該賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠，即被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%事故免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%事故免賠率。上訴人在本案中的免賠責(zé)任為40000元的10%，計(jì)4000元。因被上訴人在投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，因被上訴人在投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的同時(shí)又投保了不計(jì)免賠率，上訴人對(duì)被上訴人應(yīng)承擔(dān)10%免賠部分亦應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，故上訴人對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分的80000元，應(yīng)承擔(dān)50%計(jì)40000元的全部賠付責(zé)任，現(xiàn)上訴人已賠付被上訴人保險(xiǎn)金35308.89元，余款4691.11元應(yīng)由保險(xiǎn)公司予以賠付。
綜上所述，上訴人某保險(xiǎn)公司的部分上訴理由成立，應(yīng)予支持。一審認(rèn)定事實(shí)不清，判處不當(dāng)，應(yīng)予糾正。根據(jù)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)、第一百七十五條規(guī)定，判決如下：
一、撤銷甘肅省臨澤縣人民法院（2017）甘0723民初2285號(hào)民事判決；
二、變更甘肅省臨澤縣人民法院（2017）甘0723民初2285號(hào)民事判決為：上訴人某保險(xiǎn)公司給付被上訴人賈XX保險(xiǎn)金4691.11元，限被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后10日內(nèi)付清。
一審案件受理費(fèi)1800元，減半收取計(jì)900元，由原告賈XX負(fù)擔(dān)850元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)50元。
二審案件受理費(fèi)1800元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)100元，被上訴人賈XX負(fù)擔(dān)1700元。
審判長(zhǎng)王力珍
審判員張文清
審判員胡宏睿
二○一八年五月二十三日
書記員王懿超