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有句老話叫“有多少錢辦多少事”，作為工薪階層的普通人有各種還不完的信用卡、貸款，自然要把有限的錢花在刀刃上，有效又合理才是主要的，還有一點(diǎn)，請(qǐng)注意我的題目寫(xiě)的是配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)，這兩個(gè)可是有本質(zhì)區(qū)別的，至于有什么區(qū)別咱往后看我的理由。

面對(duì)預(yù)算有限的朋友我一般會(huì)給出這幾點(diǎn)建議：

第一，在選擇給家庭成員配置保險(xiǎn)時(shí)要看ta的家庭經(jīng)濟(jì)地位如何？

看家庭的經(jīng)濟(jì)地位的原因很簡(jiǎn)單，那就是ta是不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)ta生病住院沒(méi)有收入的時(shí)候?qū)ξ覀兗彝サ挠绊懭绾危糠抠J、車貸、子女的教育費(fèi)用會(huì)不會(huì)因此受到影響？最熟悉的永遠(yuǎn)都是自家的情況，我們問(wèn)完這幾個(gè)問(wèn)題就能知道家里的誰(shuí)是最應(yīng)該配置保險(xiǎn)的那一位，至于需要配置哪些保險(xiǎn)，又需要多少保額，那是我們需要根據(jù)家庭情況做具體分析才能知道的事情，有一點(diǎn)可以放心，這時(shí)候不會(huì)推薦任何一款產(chǎn)品，至少我是這樣做的。

第二，預(yù)算實(shí)在是有限，想要全面還省錢怎么辦？

在我們確定要給哪位家庭成員配置保險(xiǎn)后，還要問(wèn)自己發(fā)生哪些風(fēng)險(xiǎn)目前是最不能接受，給這些風(fēng)險(xiǎn)做個(gè)排序，比如：我擔(dān)心會(huì)生病住院、擔(dān)心得心腦血管這些要花大錢的重癥、擔(dān)心治不好病錢花了人又不在了家里后面的貸款沒(méi)法處理等等。有了這樣一個(gè)組合我們?cè)侔凑宅F(xiàn)有的保險(xiǎn)去做篩選：社保（職工或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，以下內(nèi)容全部省略為社保）+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，最好的情況當(dāng)然是配置齊全這五種保險(xiǎn)，能把所擔(dān)心的事情全面覆蓋。但在預(yù)算有限的情況下我們配不齊怎么辦？這里也有幾種方案可以選擇。

1.社保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)組合應(yīng)該算是基礎(chǔ)版能滿足大部分的需求。

2.如果被保險(xiǎn)人的年齡有些大，重疾險(xiǎn)的費(fèi)用又比較高，即便是降低重疾險(xiǎn)保額也接受不了的情況下我們選擇社保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的組合也能滿足基本生病住院報(bào)銷的需求；

3.如果這樣的組合還是覺(jué)得承受不住，那只能是最簡(jiǎn)配的組合：社保+醫(yī)療險(xiǎn)，這里的社保是必備的保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的費(fèi)用每年都在調(diào)整，可千萬(wàn)別因?yàn)闈q那么幾十塊錢或者上一年一分沒(méi)用上就不再繼續(xù)買，脫保是一件非常不劃算的事情，醫(yī)療險(xiǎn)我們選擇可保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最最最沒(méi)轍我們也要把惠民保加上，這應(yīng)該是這個(gè)保險(xiǎn)組合的最低配置，也能解決很大一部分問(wèn)題。

第三，就來(lái)說(shuō)說(shuō)為啥是配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)呢？

為啥我一直在說(shuō)配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)的原因在于我們要做的第一步永遠(yuǎn)是需求分析， 我要根據(jù)家庭情況、收入支出情況、是否有隱性支出等等來(lái)確定方案，而這個(gè)方案里會(huì)有至少三家以上保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品去匹配，當(dāng)方案呈現(xiàn)時(shí)我們?cè)偃プ鲞M(jìn)一步的選擇或者調(diào)整，這也是我一直在強(qiáng)調(diào)的，沒(méi)有需求分析的推薦產(chǎn)品都是在耍流氓，這樣繁瑣的做下來(lái)的目的就是讓朋友本人清楚自己需求和所要配置的保險(xiǎn)基本情況，至少要知道我配置的是什么？都有哪些保障，什么情況能用到哪些產(chǎn)品，賠付比例和金額又是多少？不會(huì)稀里糊涂的去簡(jiǎn)單買一份保險(xiǎn)，畢竟家庭配置保險(xiǎn)不像是在菜市場(chǎng)買大白菜那樣簡(jiǎn)單，買錯(cuò)了還能退，而保險(xiǎn)買錯(cuò)了它的糾錯(cuò)成本是非常高的。

生老病死我們無(wú)法控制和避免，風(fēng)險(xiǎn)和意外的到來(lái)同樣我們無(wú)法控制和避免，我們能做的只有提前預(yù)防提前做好準(zhǔn)備，就像我擔(dān)心的生病的問(wèn)題，那我就選醫(yī)療險(xiǎn)解決，我擔(dān)心生病住院需要很長(zhǎng)時(shí)間收入中斷的問(wèn)題，那我就選重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的組合來(lái)解決等等。我們擔(dān)心什么就去做組合去盡可能的配置好保險(xiǎn)，在我們力所能及的時(shí)候去做這些重要的事情，確保不會(huì)因病返貧不會(huì)因病喪失生活的希望。

最后還是例行的嘮叨幾句：關(guān)于保險(xiǎn)的配置問(wèn)題并不是千篇一律，而是千人千面，別人的不一定適合你，每個(gè)家庭的情況不同所需要的產(chǎn)品方案就不同，還是那句話：沒(méi)有需求分析的推薦產(chǎn)品都是在耍流氓，也不要圖省事連保險(xiǎn)合同條款都不看，除非你遇到的經(jīng)紀(jì)人或者代理人非常靠譜，但這也不能偏聽(tīng)偏信，眼見(jiàn)才為真，畢竟白紙黑字的合同騙不了人。

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