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瞄準(zhǔn)中長期市場，險(xiǎn)企主推終身年金產(chǎn)品

[作者：　　　時(shí)間：2020-4-23 16:13:20]

    波士頓咨詢公司近期發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告指出，隨著國內(nèi)全面復(fù)工，中國消費(fèi)者樂觀情緒升溫，消費(fèi)預(yù)期也逐漸發(fā)生變化，與美國或歐洲消費(fèi)者相比，中國消費(fèi)者對多數(shù)消費(fèi)品類均表現(xiàn)出更高的消費(fèi)意愿。而未來6個(gè)月內(nèi)，中國消費(fèi)者愿意增加消費(fèi)的品類中，保險(xiǎn)排在第6位。

    保險(xiǎn)消費(fèi)需求的持續(xù)走高與今年2月爆發(fā)的新冠肺炎疫情不無關(guān)系。此次新冠肺炎疫情席卷全球, 給各國經(jīng)濟(jì)帶來深遠(yuǎn)影響。面對全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境動(dòng)蕩帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、自身健康風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力之下，不少人開始考慮購買一份保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。

    終身年金險(xiǎn)可滿足中長期綜合需求

    當(dāng)下, 在大多數(shù)人的投資理財(cái)規(guī)劃中，面對不同的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄目標(biāo)，都會(huì)有著不同的短期或中長期需求。但不得不承認(rèn)的是，在風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估的情況下，無論是 “倒金字塔型”養(yǎng)老、子女教育或者疾病醫(yī)療支出，都離不開一筆“安全儲(chǔ)備金”來解決未來不確定性的資金問題。選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性太差？購買債券基金，收益又不穩(wěn)定？在此情況下，一款兼具儲(chǔ)蓄及財(cái)富升值功能的終身年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為一個(gè)好選擇。

    目前，傳統(tǒng)終身年金保險(xiǎn)有兩個(gè)較為明顯的優(yōu)勢。一是安全穩(wěn)健性，在我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性不輸國債，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益會(huì)跟隨經(jīng)濟(jì)的長期趨勢而變化。從長期來看，在未來市場利率下行的預(yù)判中，可以在低風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取穩(wěn)健收益，即使未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場利率持續(xù)走低，被保險(xiǎn)人也可以持續(xù)享有當(dāng)前購買時(shí)的產(chǎn)品收益率。二是長期持有性，傳統(tǒng)型終身年金險(xiǎn)是一筆伴隨終身的超長期投資，保險(xiǎn)期間可能會(huì)穿越若干個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，相比市場上各類短期投資產(chǎn)品，終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以獲得整個(gè)周期內(nèi)穩(wěn)定的投資收益，更能滿足消費(fèi)者中長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。

    換言之，消費(fèi)者購買終身年金保險(xiǎn)，可通過前期的財(cái)務(wù)規(guī)劃換來后期持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，對需要做好未來教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等中長期資金規(guī)劃的消費(fèi)者而言，可以考慮購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    幾大特色凸顯產(chǎn)品優(yōu)勢

    面對市場上不同客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化需求，近日，富德生命人壽在銀行保險(xiǎn)渠道上線了 “富德生命金喜人生年金保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品既可用于教育金積累、退休養(yǎng)老金的提前規(guī)劃，也可作為婚嫁金的提前儲(chǔ)備�！啊鹣踩松俏覀�2020年在銀保渠道主推的一款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要是想讓客戶通過短期投入擁有長期、穩(wěn)定的財(cái)務(wù)規(guī)劃，滿足客戶的綜合需求”，富德生命人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    據(jù)了解，該款產(chǎn)品投保年齡寬、可投保人群廣泛，最高可達(dá)65周歲，滿足了年長者補(bǔ)充養(yǎng)老渠道的訴求。其次，產(chǎn)品資金安全、收益長期確定，產(chǎn)品在投保時(shí)，便可長期鎖定收益，保單持有期間越長，產(chǎn)品收益越高。交費(fèi)期滿后，在余下的整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單價(jià)值穩(wěn)健增長，特別適用于中長期財(cái)務(wù)規(guī)劃；第三，功能豐富，靈活滿足長期需求。投保該產(chǎn)品，在步入老年生活后，將分別獲得生存金和祝壽金給付，補(bǔ)充養(yǎng)老資金。此外，客戶也可以通過減保、保單貸款等方式靈活運(yùn)用資金，滿足子女教育、婚嫁等理財(cái)需求。

    年金險(xiǎn)產(chǎn)品需根據(jù)資金需求再做規(guī)劃

    那么如何選擇適合自己的年金險(xiǎn)產(chǎn)品？業(yè)內(nèi)人士稱，首先要分清楚自己的財(cái)務(wù)需求為短期還是長期，如果選擇可滿足長期需求的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)未來的資金需求再做規(guī)劃。

    例如，現(xiàn)年40歲的劉女士需要為自己做養(yǎng)老資金規(guī)劃。她根據(jù)個(gè)人生活水平及通貨膨脹水平推算，在自己55歲退休以后，除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金流和其它投資收益之外，她還需每年2.4萬元的資金以彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口。如果她選擇該產(chǎn)品，可根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)狀況選擇每年交10萬元，交6年。在她60歲以后，該產(chǎn)品將給付她每年2.4萬元，且這筆現(xiàn)金流將伴隨她終身，其生命越長領(lǐng)得越久。在70周歲、80周歲時(shí)，她還將分別獲得一筆28.66萬元的祝壽金。另外，如果劉女士活到99歲時(shí)去世，其家人還將獲得一筆60萬元的身故金。

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