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保險學概論形成性考核冊作業(yè)2（含參考答案）

[作者：　　　時間：2007-7-17 22:18:18]

一、判斷正誤

1、我國保險法適用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險活動。（×）

2、農(nóng)業(yè)保險也要符合保險法的有關(guān)規(guī)定。（√ ）

3、.保險合同的主體包括當事人、關(guān)系人和輔助人。（√）

4、人身保險合同中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。（×）

5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（√）

6、在簽訂保險合同時，保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。（√）

7、保險合同是被保險人與保險人協(xié)定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（×）

8、保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。（×）

9、保險合同發(fā)生爭議時，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×）

10、被保險人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險中獲得債務(wù)的清償。（×）

11、特約條款完全由保險雙方自由商定，因此其效力要低于主要險種的基本條款和其他險種的保險條款。（×）

12、投保方和保險人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時解除保險合同。（×）

13、保險合同是射幸性合同。（√）

14、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√）

15、當受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（√）

16、在個人人壽保險中，允許變更被保險人。（×）

17、在機動車輛保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額，保險合同才終止。（√）

18、保險合同條款解釋的原則是必須堅持有利于保險人（×）

19、財產(chǎn)保險的標的是各種物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）

20、一般來說，財產(chǎn)保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強。（√）

二、單項選擇題

1、在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（A）。

A受益人 B保險經(jīng)紀人 C保險人 D投保人

2、下列屬于保險人承擔賠償責任的損失是（B）。

A巨災(zāi)損失 B直接損失 C間接損失 D精神損失

3、保險人和投保人在制定（D）時具有最大的自由度。

A主要險種和基本條款 B其他險種的保險條款

C制式條款 D特約條款

4、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利自其知道保險事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。

A 2年 B 3年 C 4年 D 5年

5、被保險人的代表是（A）。

A投保人 B保險代理人 C保險人 D保險經(jīng)紀人

6、保險經(jīng)紀人基于（D）的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。

A保險經(jīng)紀人 B保險代理人 C保險人 D投保人

7、人身保險合同的生效條件是（A）。

A投保人交付首期保險費 B投保人交付末期保險費

C投保人和保險人簽訂合同 D人身保險合同經(jīng)保險公司批準

8、不允許變更被保險人的險種是（C）。

A一般財產(chǎn)保險 B海上貨物運輸保險 C個人人壽保險 D一切險種

9、下列合同中，投保人、被保險人可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人同意，合同繼續(xù)有效的是（D）

A火災(zāi)保險合同 B家庭財產(chǎn)保險合同

C責任保險合同 D貨物運輸保險合同

10、保險合同終止最普遍的原因是（A）。

A保險期間屆滿終止（自然終止形式） B保險標的滅失而終止

C履約終止 D因法定情況出現(xiàn)而終止

11、解釋保險合同條款最主要的方式是（A）

A含義解釋 B單理解釋 C補充解釋 D意圖解釋

12、我國《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險分為（A）

A財產(chǎn)損失保險,責任保險,信用保險等   B財產(chǎn)損失保險,責任保險,健康保險等

C財產(chǎn)損失保險,貨物運輸保險、責任保險等   D責任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。

13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時市價為80萬，后被盜。當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。

A80萬 B100萬 C實際損失 D保險金額

14、在抵押貸款的財產(chǎn)保險時，銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬元，房屋價值13萬元，保險金額為12萬元，則保險人賠償金額為（A）

A10萬元 B13萬元 C12萬元 D不予賠償

15、保險金額不得超過（A），部分無效。

A保險價值 B保險標的 C保險利益 D事故損失

16、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為100萬，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬，保險人應(yīng)賠償（D）30*100/120

A100萬 B120萬 C30萬 D25萬

17、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為100萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為80萬元；當發(fā)生全損時，保險人應(yīng)賠償（B）

A100萬 B80萬 C20萬 D40萬

18、人身保險的保險金額一般由（）

A保險人確定    B   被保險人確定

19、人壽保險的保險標的是（A）

A被保險人的生命 B投保人的生命 C被保險人的生命或身體 D被保險人的身體

20、按照（C），年金保險可以分為定額年金和變額年金

A保險費是否變動B 投保金額是否變動C 給付額是否變動D給付期間是否變動

三、多項選擇題

1、    在保險索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）

A.被保險人 B.保險代理人 C.投保人 D.受益人 E.保險經(jīng)紀人

2、    保險合同的書面而形式包括（ABCD）。

   A保險單 B暫保單 C保險憑證 D經(jīng)保險人簽章的投保單 E批單

3、    無效保險合同的確認機構(gòu)為（BE）。

    A保險公司 B人民法院 C金融監(jiān)管部門 D工商行政管理部門 E仲裁機構(gòu)

4、    導致保險合同無效的原因有（ABCDE）。

    A違反法律和行政法規(guī) B違反國家利益和社會公共利益

    C采用欺詐、脅迫手段簽訂 D投保人對保險標的不具有保險利益

    E投保人因疏忽或過失而違反如實告知義務(wù)

5、保險合同解除的形式可分為（ABCDE）。

A約定解除 B協(xié)商解除 C法定解除 D裁決解決 E自然解除

6、投保人不得解除的保險合同有（BC）。

A企業(yè)財產(chǎn)保險 B貨物運輸保險 C運輸工具航程保險 D人身保險 E責任保險

7、在保險合同享有權(quán)利承擔義務(wù)的人包括（ABCDE）。

A保險人 B投保人 C被保險人 D受益人 E代理人

8、保險合同的關(guān)系人是（CD）。

A保險人 B投保人 C被保險人 D受益人 E代理人

9、關(guān)于受益人的表述正確的是（BCDE）。

A受益人可以是任何人 B投保人、被保險人都可以成為受益人

C只有在人身保險中才會有受益人 D受益人與被保險人之間可無保險利益

E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟組織都可作為受益

10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE）

A如實告知 B交付保險費 C立即通知保險事故

D提供有關(guān)證明和資料 E防災(zāi)、防損和施救

11、保險合同條款分為（ABCE）。

A主要險種的基本條款 B其他險種的保險條款 C特約條款

D仲裁條款 E附加條款

12、保險合同的主體包括（ABCDE）

A保險人 B投保人 C被保險人 D受益人 E保險代理人

13、解釋保險合同應(yīng)遵循的原則(ABCE

A.文義解釋原則 B.意圖解釋原則 C.有利于非起草人 D.有利于保險人解釋的原則 E. 尊重保險慣例解釋原則

14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。

A受益人先于被保險人死亡 B受益人故意殺害被保險人未遂的

C受益人放棄受益權(quán) D受益人被指定變更的

E被保險人先于受益人死亡

15、企業(yè)財產(chǎn)保險承保的保險標的范圍包括（ABC）。

A、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；

B、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

C、具有其他法律上承認的、與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)；

D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；

E、貨幣、票證、有價證券；

16、責任保險的可保責任通常要具備的條件有（ADE）。

A、被保險人的過失；

B、被保險人的故意行為；

C、被保險人的非法行為；

D、損害事實的存在；

E、過失與損害事實的因果關(guān)系。

17、財產(chǎn)保險按保險價值確定方式不同分為（CE）

A財產(chǎn)損失保險 B 責任保險 C 不定值保險 D 定額保險 E 定值保險

18、意外傷害保險中的意外事故的構(gòu)成必須具備的要素是（ABC）

.事故的發(fā)生是非本意的 B.是外來的 C.是突然發(fā)生的 D.是被保險人內(nèi)在原因造成的 E.是可以預見的

四、案例分析與計算

1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？

分析：

不負保險責任，因為5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保險責任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。

后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

分析：

1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)，因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。

2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。

3.小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

分析：

不對，因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)該由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。

4.奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？

分析：

因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。

5．19XX年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為8級(141)。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責任？

分析：構(gòu)成保險責任。（見教材P141）因為最大風力為8級所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。

5、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時，該設(shè)備按賬面原值確定的保險金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復，即便能夠修復費用也將接近超過修復后的價值，應(yīng)按推定全損處理。保險公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該受損設(shè)備進行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費用只需要5610元。據(jù)此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設(shè)備的購置價為93，500元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按"代價"的損失程度進行賠償，如何體現(xiàn)對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？

分析：

保險公司的處理方法是正確的。

現(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“要求保險價值必須在出險時確定，固定資產(chǎn)的保險價值是保險標的出險時的重置價值�！彼^重置價置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設(shè)備的保險金額要遠高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失，“保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學鑒定的基礎(chǔ)上確定修復費用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。

7、張某擁有５０萬元家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為４０萬元。在保險期間王某家中失火，當：

（１）    財產(chǎn)損失１０萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？

（２）    家庭財產(chǎn)損失４５萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？

（１）、保險公司應(yīng)賠10萬元。

（２）、保險公司應(yīng)賠４０萬元。因為我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得賠償.

8、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為１００萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi)，當：

（１）    絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失２萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？

（２）    絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？

（３）    相對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？

１、因為絕對免賠率為５％，　１００×５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠

２、因為絕對免賠率５％，　�。保埃啊粒担ィ剑等f，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元

３、因為相對免賠率５％，　�。保埃啊粒担ィ剑等f，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元

9.有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

    (2)如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額

    因此，保險人應(yīng)當按保險金額賠償，

    其賠償金額為24萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝24×(24-6)/24＝18萬元

10．某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食，委托當?shù)丶Z食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向當?shù)氐腁保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同時，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標的向當?shù)谺保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲運公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認為商貿(mào)公司和儲運公司將同一標的向兩個保險公司投保，此屬重復保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險合同的規(guī)定，對于重復保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。這種觀點正確嗎？為什么

答：正確。

重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對重復保險明確規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種，此例屬比例責任制。

五、小論文

（一）修訂保險法的必要性

（一）原《保險法》本身存在的缺陷

    由于此次《保險法》起草到頒布實施時期為90年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟這一時代烙印，對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當時管理手段死板，將本應(yīng)由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟的發(fā)展要求法律作出符合市場經(jīng)濟規(guī)律的修改。原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。

（二）我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突

     一方面是經(jīng)濟快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產(chǎn)品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾；保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。

（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突

     世賀組織成員從事經(jīng)濟活動包括保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推進，原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。

二、《保險法》修訂的主要內(nèi)容及其意義

    2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在2003年1月1日正式實施。這次共修訂了原《保險法》中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定。《保險法》從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié)，重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險合同法部分則沒作實質(zhì)性修改。

（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

    原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《保險法》第102條將原法第101條修改為：保險公司應(yīng)當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。

另外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。

（二）強調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則

    修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導地位。第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則�！睆娬{(diào)此原則有利于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。

（三）增強了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在：

1．放松了對保險條款和費率的嚴格管制。新《保險法》第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。

2．擴大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍

原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴格分業(yè)經(jīng)營的做法，這主要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特征相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險種。

（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強保險業(yè)監(jiān)督和管理

第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟對政府職能調(diào)整的要求，放松對保險條款和費率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險法》中第4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二，將監(jiān)督重點放在保險公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：

1．新《保險法》第94條將原《保險法》中第93條有關(guān)責任準備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定責任準備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。

2．修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控�！�

3．提出有關(guān)精算制度的要求。新《保險法》第121條增加了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。

第三，對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：

1．為強化監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機構(gòu)的存款”。

2．確保保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實性。新《保險法》第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏�！�

第四，在對保險違法行為的處罰方面加強監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責任一章中對違反上述要求提供真實財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。

    另外，新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。

（五）強化對保險代理人、經(jīng)紀人的規(guī)定，從而進一步規(guī)范保險中介市場

。

具體有：

1．將原《保險法》中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個人保險代理人（新《保險法》第129條），這一修改增強了機構(gòu)保險代理人的靈活性。

2．新《保險法》對保險公司和保險代理人之間的活動進行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險人應(yīng)承擔保險責任，但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀人支付；法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當加強保險代理人的管理、培訓和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3．新《保險法》第131條增加4項對保險代理人和經(jīng)紀人的不法行為進行處罰。[i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。”

（六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目標之一。修訂中，除了在強調(diào)誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定：

1．關(guān)于保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定及其通知義務(wù)。

2．關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護對象。

3．關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。

4．第88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險合同及準備金，應(yīng)當維護被保險人和受益人的合法權(quán)益。

5．新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。這也可視為強化維護保方的利益。

（七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：

1．新《保險法》第105條第3款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)務(wù)以外的企業(yè)�！奔磩h除了原《保險法》中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運用的靈活性。

2．上文所提到的將代理人代理保險公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個人保險代理人，即專業(yè)保險代理機構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)不受此限制。這一修改對保險代理機構(gòu)的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。

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