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舶保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

[作者：　　　時(shí)間：2011-10-27 9:49:01]

-----船舶保險(xiǎn)與船舶保賠保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展之比較

船舶保險(xiǎn)（Hull
Insurance）是以船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，承保船舶在航行或停泊期間因海上自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失。船舶保賠保險(xiǎn)（Protection
and
Indemnity）是承保船東在經(jīng)營(yíng)船舶業(yè)務(wù)中應(yīng)承擔(dān)的，卻不包括在船舶保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。對(duì)船舶保險(xiǎn)與保賠保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的比較研究是我們認(rèn)識(shí)和了解它們的前提和基礎(chǔ)。只有了解了它們的產(chǎn)生和發(fā)展，才能深刻理解它們的相關(guān)規(guī)定的真正內(nèi)涵。因此，本文將其作為第一章給予介紹。

1.船舶保險(xiǎn)的產(chǎn)生
船舶保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)中產(chǎn)生最早的一種保險(xiǎn)。在公元前800-700年期間，船舶抵押借款已隨著地中海海上運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展而在地中海的一些城市，特別是在希臘的雅典廣泛流行。船舶抵押借款方式最早起源于船舶航行在外急需用款時(shí)，船長(zhǎng)以船舶和船上的貨物為抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢＝杩畹霓k法是，如果船舶安全到達(dá)目的地，本利均需償還；如果船舶在中途沉沒，債權(quán)即告消失。由于當(dāng)時(shí)航海的風(fēng)險(xiǎn)很大，且債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，借款的利息高于一般借款利息很多。一般借款利率為6%，而船舶抵押借款的利率則高達(dá)12%，甚至更高。

從以上船舶抵押借款的辦法中可以看出，如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告消失，意味著借款人所借支的款項(xiàng)即無(wú)需償還，此項(xiàng)借款實(shí)質(zhì)上是船舶保險(xiǎn)預(yù)先支付的損失賠款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出的部分實(shí)際上相當(dāng)于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)；在此項(xiàng)借款中的借款人、貸款人以及用于抵押的船舶，實(shí)質(zhì)上與船舶保險(xiǎn)中的船舶被保險(xiǎn)人，船舶保險(xiǎn)人以及船舶保險(xiǎn)標(biāo)的相同。這種抵押借款與現(xiàn)代船舶保險(xiǎn)中“全損險(xiǎn)（Total
Loss
）”的保險(xiǎn)條款有非常相似之處。因此，把船舶抵押借款當(dāng)作船舶保險(xiǎn)的初級(jí)形式是不無(wú)道理的。所不同的是，如今的船舶保險(xiǎn)無(wú)論是否發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人都必須按照約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而船舶抵押借款中，只有在船舶安抵目的地后船東才需還本付息，當(dāng)船舶在途中預(yù)先沉沒，船東的債務(wù)（連本帶息）則被免除，相當(dāng)于免交了保險(xiǎn)費(fèi)。

隨著1236年格雷高里教皇9世（Pope  Gregory
IX）頒布法律宣稱收取利息為非法，持續(xù)了幾個(gè)世紀(jì)的船舶借款制度已無(wú)法持續(xù)下去了。

2.船舶保險(xiǎn)的發(fā)展
11世紀(jì)中葉，十字軍東征以后，意大利商人控制了東方和西方的中介貿(mào)易
在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利的比薩、熱那亞和威尼斯等北部城市的商人中間，已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的船舶保險(xiǎn)。這些商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險(xiǎn)的習(xí)慣做法帶到了他們所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個(gè)歐洲，在14世紀(jì)以后，保險(xiǎn)業(yè)就由此在西歐各國(guó)的商人中間開始流行，現(xiàn)代的船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸形成。

從史料上看，世界上第一張保險(xiǎn)單（1）是意大利熱那亞商人喬治•勒克維倫于1347年10月23日簽發(fā)的，承�！笆ヌ�•克拉拉”號(hào)從熱那亞到馬喬卡的一張船舶航程保險(xiǎn)單。這是世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險(xiǎn)單，也是世界上發(fā)現(xiàn)最早的船舶保險(xiǎn)單。這張保險(xiǎn)單內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，上面寫著：“喬治•勒克維倫向‘圣•可勒拉’號(hào)船主借了一筆錢。船舶在安全到達(dá)馬喬卡前，他必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并負(fù)責(zé)還款；如果船舶在六個(gè)月內(nèi)安全抵達(dá)馬喬卡，借款合同即告失效”。應(yīng)該說，第一張船舶航程保險(xiǎn)單的誕生表明早期海上保險(xiǎn)已完成了向現(xiàn)代保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。這張船舶航程保險(xiǎn)單未訂明保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)（僅規(guī)定如船舶在6個(gè)月內(nèi)到達(dá)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任），尚未有現(xiàn)代船舶保險(xiǎn)單的形式，但到了1397年在佛洛倫薩(2)出現(xiàn)的保險(xiǎn)單上已經(jīng)出現(xiàn)了“海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄、王子的禁制、捕捉”
等字樣，它已經(jīng)開始具有現(xiàn)代船舶保險(xiǎn)單的形式了。


資本主義的產(chǎn)生和發(fā)展，引起了西歐各國(guó)對(duì)海上航線的探尋。15、16世紀(jì)新航線的開辟，使歐洲商人的貿(mào)易范圍空前擴(kuò)大，海上保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)方面的糾紛也相應(yīng)增加。為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，巴塞羅那、威尼斯、佛羅倫薩等地政府相繼制定并頒布了海上保險(xiǎn)法令、條例以及標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)單格式，其中包括標(biāo)準(zhǔn)的船舶保險(xiǎn)單格式。

在美洲新大陸被發(fā)現(xiàn)以后，貿(mào)易中心逐漸從地中海一帶轉(zhuǎn)至大西洋沿岸。海上保險(xiǎn)制度也自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙的各大城市傳入荷蘭、英國(guó)、法國(guó)以及北歐的一些城市，這些國(guó)家已處于世界貿(mào)易的發(fā)展階段。1556年西班牙國(guó)王頒布法令確定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度；安特衛(wèi)普于1563年也通過法令規(guī)定海上保險(xiǎn)及

（1）“保險(xiǎn)單”一詞誕生于意大利語(yǔ)，為“Polizza”，是“承諾”的意思。（2）歷史上第一位評(píng)論保險(xiǎn)人的是佛洛倫薩的一位商人，名叫Francesco
di Marco Datini。他在寫給妻子的心中說：“When they insure it is sweet for
them to take the moneys；but when disaster comes，it is the
otherwise and each man draws his lump back and strives not to
pay�！�
保單格式，其中包括船舶保險(xiǎn)單格式，這一法令及安特衛(wèi)普交易所的習(xí)慣做法被歐洲各地的保險(xiǎn)人采用。
16世紀(jì)以后，英國(guó)采取措施排斥外國(guó)商人的勢(shì)力。例如，1554年英國(guó)商人從國(guó)王那里獲得特權(quán)，組織貿(mào)易公司壟斷經(jīng)營(yíng)海外業(yè)務(wù)，從此對(duì)外貿(mào)易及海上保險(xiǎn)開始由英國(guó)商人自己經(jīng)營(yíng)，海上保險(xiǎn)的一些法令和制度也相繼制定和建立。經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展英國(guó)成為了世界海上保險(xiǎn)的中心。促進(jìn)英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)很重要的因素是1574年伊麗莎白女王批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)和頒布經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)的法案，并制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單。1601年伊麗莎白女王制定了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的成文法，稱為《涉及商人使用保險(xiǎn)單的立法》（1）。為了加強(qiáng)英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界保險(xiǎn)業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力量，整頓當(dāng)時(shí)的倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)，英國(guó)政府于1720年頒布了《泡沫法案》（2），批準(zhǔn)“皇家交易保險(xiǎn)公司”及“倫敦保險(xiǎn)公司”這兩家公司享有經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)的獨(dú)占權(quán)，其他公司或合伙組織均不得經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從此以后，這兩家特許保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營(yíng)倫敦海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)100年。但法案并沒有限制個(gè)人經(jīng)營(yíng)者辦理海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就為勞合社-----一家以個(gè)人名義辦理海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社團(tuán)組織的發(fā)展提供了有利條件。1779年開始在英國(guó)倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上采用“勞氏S.G.”保險(xiǎn)單（the
Lloyd’s S.G. form of
policy），1795年在英國(guó)取代所有其他海上保險(xiǎn)單，成為船舶和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)單使用了二百多年未作重大修改。

1824年英國(guó)政府取消了《泡沫法案》，大量資金開始涌入海上保險(xiǎn)市場(chǎng)，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體與空間迅速增多和擴(kuò)大。1884年在倫敦經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司成立了“倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”，這個(gè)公會(huì)組織在水險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化方面進(jìn)行了大量的工作。他所制定的保險(xiǎn)條款在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得廣泛應(yīng)用。十九世紀(jì)末，倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)將當(dāng)時(shí)普遍使用的條款加以組合成為一套標(biāo)準(zhǔn)條款，最早（1888年）有“協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款”（INSTITUTE
TIME
CLAUSES-HULLS）簡(jiǎn)稱ITC(HULLS)。1970年10月1日印行了“ITC(1970)定期船舶保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單共有三套（3）：第一套是承�！巴耆珬l件”（
   “FULL CONDITIONA”）,俗稱“一
(1) An Act Touching Policies of Assurance Used Among
Merchants, 簡(jiǎn)稱伊麗莎白法案。
(2) Bubble Act，又稱反欺詐法案。
(3) 上述三套條款中，僅第一套被移植于新條款中，第二套被新的“全損險(xiǎn)”條款（TOTAL LOSS ONLY
CLAUSE）所取代；而第三套則被完全廢除。航次船舶保險(xiǎn)條款等其他協(xié)會(huì)船舶保險(xiǎn)條款的變化與上述定期船舶保險(xiǎn)條款的變化類同，而且皆是以此定期保險(xiǎn)條款為基準(zhǔn)。1995年11月1日，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)推出了新的協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款

切險(xiǎn)”條款（“ALL
RISKS”clauses），實(shí)際上保險(xiǎn)人僅承保列明的特定風(fēng)險(xiǎn)；第二套為“單獨(dú)海損不賠條件”（“F.P.A.
absolutely conditions”）；第三套為“損害不賠條件”（“F.O.D. absolutely
conditions”）。1983年10月1日協(xié)會(huì)針對(duì)新保險(xiǎn)市場(chǎng)，推出了對(duì)保險(xiǎn)人更有利的新的協(xié)會(huì)船舶定期保險(xiǎn)條款，作為此后新業(yè)務(wù)的談判基礎(chǔ)，但1983年10月1日協(xié)會(huì)船舶定期保險(xiǎn)條款仍可在市場(chǎng)上采用，新的協(xié)會(huì)船舶定期保險(xiǎn)條款一直沿用至今。


3.中國(guó)船舶保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展
我國(guó)是世界上最早開展海上運(yùn)輸和海上貿(mào)易的國(guó)家。明代初期的“三保太監(jiān)下西洋”更是我國(guó)古代大規(guī)模遠(yuǎn)洋航行的典范。從1405年起，偉大的航海家鄭和率艦隊(duì)曾先后七次遠(yuǎn)航“西洋”，聲勢(shì)浩大，影響深遠(yuǎn)，成為世界遠(yuǎn)程航海史上的創(chuàng)舉。但是，由于我國(guó)封建社會(huì)發(fā)展漫長(zhǎng)，且長(zhǎng)期實(shí)行重農(nóng)抑商，閉關(guān)鎖國(guó)政策，商品經(jīng)濟(jì)特別是海上商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不發(fā)達(dá)，直至鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)被迫打開大門以后，海上保險(xiǎn)才隨著帝國(guó)主義的經(jīng)濟(jì)入侵而進(jìn)入我國(guó)。無(wú)論是外國(guó)保險(xiǎn)公司或者是我國(guó)民族保險(xiǎn)公司，無(wú)不以水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)。

在十九世紀(jì)四十年代以前，外商保險(xiǎn)公司在華的業(yè)務(wù)主要通過洋行代理，主要經(jīng)營(yíng)水上運(yùn)輸船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)以及一定的火險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)以前，以英國(guó)為主的保險(xiǎn)資本基本壟斷了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

為了反抗外國(guó)保險(xiǎn)商對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的掠奪，建立我國(guó)自己的民族保險(xiǎn)事業(yè)，當(dāng)時(shí)新興的民族資產(chǎn)階級(jí)在經(jīng)濟(jì)上提出了“商戰(zhàn)”的口號(hào)，要求清政府保護(hù)和發(fā)展民族工商業(yè)，以此同外國(guó)資本抗衡。清廷北洋大臣洋務(wù)派官僚李鴻章意識(shí)到欲求富國(guó)自強(qiáng)“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)”，決定由官僚民辦的輪船招商局于1875年籌建“保險(xiǎn)招商行”（1），它是華人自辦的第一家規(guī)模較大的承保船舶和貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)公司，受到民族工商業(yè)的熱烈歡迎和支持，是當(dāng)時(shí)中外矚目的一件大事。保險(xiǎn)招商行成立半年后，由于其承保能力的限制，促使一些華人買辦公開招股集銀25萬(wàn)兩于1876年成立了仁和水險(xiǎn)公司，承保船舶險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)，并委托輪船招商局代理業(yè)務(wù)。中國(guó)的船舶保險(xiǎn)業(yè)從保險(xiǎn)招商局成立后，借著維新運(yùn)動(dòng)和興辦工業(yè)的浪潮得到了一定的發(fā)展，隨后又成立了一些民族保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)船舶保險(xiǎn)�！�

（1）    參見《中國(guó)保險(xiǎn)史》，中國(guó)金融出版社，1998年版。

第一次世界大戰(zhàn)期間，因帝國(guó)主義國(guó)家之間忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，一度放松了對(duì)中國(guó)的
經(jīng)濟(jì)掠奪，中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)得到了很大的發(fā)展。但中國(guó)民族資本保險(xiǎn)力量薄弱，承保能力很小，根本無(wú)法與外國(guó)資本抗衡，所以他們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上聽任帝國(guó)主義保險(xiǎn)公司的擺布和主宰，他們承保的業(yè)務(wù)大部分都分保給了外商保險(xiǎn)公司，自留額很少，分保的費(fèi)率和條款都由外商制訂。

1949年，新中國(guó)成立后，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)走上了獨(dú)立發(fā)展的道路。作為保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分的船舶保險(xiǎn)也得到了大力發(fā)展。根據(jù)中央1949年8月第一次中央財(cái)經(jīng)工作會(huì)議的決定，于同年10月20日成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（1），從而統(tǒng)一了國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。為了適應(yīng)恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，保障對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸?shù)男枰�，該公司首先開辦了火災(zāi)保險(xiǎn)和海上運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在1950年到1951年期間先后又開辦了木船保險(xiǎn)和海洋漁船保險(xiǎn)。在船舶保險(xiǎn)方面，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司通過與波蘭國(guó)家保險(xiǎn)公司洽商，確定自1953年1月1日起，雙方各半承保中波合資的中波海運(yùn)公司的全部船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。船隊(duì)中掛中國(guó)旗的船舶在中國(guó)辦理投保。在海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，最初我們沒有自己的保險(xiǎn)條款，一般采用倫敦協(xié)會(huì)條款。從1956年起，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始制定了自己的海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款，1972年又制定了自己的船舶保險(xiǎn)條款。在文化大革命中，遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾于1969年1月1日起停辦。1980年1月1日國(guó)務(wù)院又恢復(fù)了涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。改革開放以來，中國(guó)的船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展，保費(fèi)收入大幅增加，保險(xiǎn)種類日益豐富完善。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司結(jié)合中國(guó)情況和國(guó)際慣例，于
1986年再次修改了中國(guó)保險(xiǎn)公司船舶保險(xiǎn)條款、船舶戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工險(xiǎn)條款，并在原海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，又陸續(xù)開辦了海上石油開發(fā)保險(xiǎn)、造船保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種。

1985年，隨著國(guó)務(wù)院頒發(fā)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，新的保險(xiǎn)公司加入保險(xiǎn)行列，海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打破了由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面，尤其是外資保險(xiǎn)的引入，使得中國(guó)船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)初具規(guī)模。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體主要由兩種形式，一是國(guó)有獨(dú)資公司，一是股份有限公司。第一種形式的公司有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，第二種形式的公司有太平洋保險(xiǎn)公司等。根據(jù)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)開放時(shí)間表的規(guī)定，中國(guó)入世后，即允許國(guó)際海上、航空和運(yùn)輸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)提供跨境服務(wù)，海上�！�

（1）參見《中國(guó)保險(xiǎn)史》，中國(guó)金融出版社，1998年版。
險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，中國(guó)船舶保險(xiǎn)的相關(guān)法律和條款必將與國(guó)際船舶保險(xiǎn)的法律和條款進(jìn)一步趨向一致。

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