工程保險的歷史
工程保險作為一個相對獨立的險種起源于本世紀初，第一張工程保險保險單是1929年在英國簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以，工程保險的歷史相對于財產(chǎn)保險中的火災(zāi)保險來講要短得多，可以說是財產(chǎn)保險家族中的新成員。但是，由于工程保險針對的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價昂貴和風(fēng)險期限較長特點的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險從根本上有別于普通財產(chǎn)保險標的的風(fēng)險。所以，工程保險是在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上有針對性地設(shè)計風(fēng)險保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨立的體系。
工程保險的發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)之后，首先，當時的歐洲幾乎是一片廢墟，戰(zhàn)后各國為重建國家而大興土木�？陀^上形成了一種對工程保險的需求，因而促使工程保險得以迅速發(fā)展。其次，工程市場本身的規(guī)范化，主要表現(xiàn)工程中大量采用公開招標的方式，在工程招標中大量使用完善和標準的工程承包合同，大大提高了工程合同的規(guī)范程度，進一步明確了合同雙方的風(fēng)險和義務(wù)，從而，為工程保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。
在我國，盡管保險業(yè)的歷史可以追溯上世紀初葉，但是，工程保險是在近二十年伴隨著改革開放的形勢而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國的對外開放，大量的國外投資者到中國投資，興建大量的工程項目，而這些國外的投資者從自身風(fēng)險分散的角度出發(fā)需要工程保險的保障。二是在對外開放的形勢下我國的一些工程企業(yè)開始涉足海外工程市場，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標過程中作為履約的條件需要辦理工程保險。三是國內(nèi)的一些建設(shè)項目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項目經(jīng)理制，客觀上需要對于風(fēng)險進行有效的控制和管理，也為工程保險的發(fā)展提供了機會。從1979年中國人民保險公司開辦工程保險至今，我國的工程保險已經(jīng)發(fā)展成為財產(chǎn)保險領(lǐng)域中的一個主要的險種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險保障作用
工程保險的特點
盡管，工程保險屬于財產(chǎn)保險的領(lǐng)域，但是它與普通的財產(chǎn)保險相比具有顯著的特點。
一、 工程保險承保的風(fēng)險具有特殊性
工程保險承保的風(fēng)險具有特殊性表現(xiàn)在：首先，工程保險既承保被保險
人財產(chǎn)損失的風(fēng)險，同時，還承保被保險人的責任風(fēng)險。其次，承保的風(fēng)險標的中大部分處于裸露于風(fēng)險中，對于抵御風(fēng)險的能力大大低于普通財產(chǎn)保險的標的。第三，工程在施工工程中始終處于一種動態(tài)的過程，各種風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜，使風(fēng)險程度加大。
二、 工程保險的保障具有綜合性
工程保險針對承保風(fēng)險的特殊性提供的保障具有綜合性，工程保險的主
責任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責任部分構(gòu)成。同時，工程保險還可以針對工程項目風(fēng)險的具體情況提供運輸過程中，工地外儲存過程中，保證期過程中等各類風(fēng)險的專門保障。
三、 工程保險的被保險人具有廣泛性
普通財產(chǎn)保險的被保險人的情況較為單一，但是，由于工程建設(shè)過程中的復(fù)雜性可能涉及的當事人和關(guān)系方較多，包括：業(yè)主、主承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等，他們均可能對工程項目擁有保險利益，成為被保險人。
四、 工程保險的保險期限具有不確定性
普通財產(chǎn)保險的保險期限是相對固定的，通常是一年。而工程保險的保險期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。與普通財產(chǎn)保險不同的是工程保險保險期限的起止點也不是確定的具體日期，而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。為此，工程保險采用的是工期費率，而不是年度費率。
五、 工程保險的保險金額具有變動性
工程保險與普通財產(chǎn)保險不同的另一個特點是：財產(chǎn)保險的保險金額在保險期限內(nèi)是相對固定不變的，但是，工程保險的保險金額在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的經(jīng)度不斷增長的。所以，在保險期限內(nèi)的任何一個時點，保險金額是不同的
工程保險責任范圍
工程保險的責任范圍由二部分組成，第一部分主要是針對工程項下的物質(zhì)損失部分，包括工程標的有形財產(chǎn)的損失和相關(guān)費用的損失；第二部分主要是針對被保險人在施工過程中因可能產(chǎn)生的第三者責任而承擔經(jīng)濟賠償責任導(dǎo)致的損失。
一、主責任范圍 --- 物質(zhì)損失部分
標準措辭為：
"在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中分項列明的被保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險單除外責任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱"損失"），本公司按本保險單的規(guī)定負責賠償。
對經(jīng)本保險單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用，本公司亦可負責賠償。
本公司對每一保險項目的賠償責任均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的分項保險金額以及本保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。但在任何情況下，本公司在本保險單項下承擔的對物質(zhì)損失的最高賠償責任不得超過本保險單明細表中列明的總保險金額。
定義
自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。
意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。"
（一） 關(guān)于責任范圍的限定
1、 首先，工程保險的物質(zhì)損失部分屬于財產(chǎn)保險的一種，它主要是針對被保險財產(chǎn)的直接物質(zhì)損壞或滅失。通常對因此產(chǎn)生的各種費用和其他損失不承擔賠償責任。
2、造成損失的原因是除外責任以外的任何自然災(zāi)害和意外事故，"除外責任以外"的措辭使其成為"一切險"保單，盡管措辭是"任何自然災(zāi)害和意外事故"，但在之后的"定義"對自然災(zāi)害和意外事故的概念又做了限定。
3、 關(guān)于"在本保險期限內(nèi)"，工程保險的保險期限的確定不同于其他財產(chǎn)保險，普通財產(chǎn)保險的保險期限是在保單上列明的具體日期，一般是一個確定的時間點。工程保險盡管在保單上也有一個列明的保險期限，但保險人實際承擔保險責任的起止點往往要根據(jù)保險工程的具體情況確定，是一個事先難以確定的時間點。如工程項目所用的尚未進入工地范圍內(nèi)的材料、工程項目中已交付的部分項目發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，盡管發(fā)生損失的時間是在保單列明的保險期限內(nèi)，但保險人對上述損失不承擔賠償責任。
4、 關(guān)于"在列明的工地范圍內(nèi)"，工程保險對于保險標的的地理位置限定于工地范圍內(nèi)，即被保險財產(chǎn)只有在工地范圍內(nèi)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人才負責賠償。若在工地范圍之外發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人不承擔賠償責任。被保險人若因施工的需要，必須將被保險財產(chǎn)存放在施工工地以外的地方時，應(yīng)在確定保險方案時就予以考慮。解決的辦法有兩種，一是如果這種工地外存放的地點相對集中、固定，可以在保單明細表上的"工程地址"欄進行說明和明確。二是如果這種工地外存放的地點相對分散，且投保時尚無法確定，可以采用擴展"工地外儲存"條款，對這類風(fēng)險進行擴展承保。
5、 責任范圍除了對承保的風(fēng)險進行"定性"的限制外，同時對保險人承擔賠償責任進行"定量"的限制。在進行定量限制中采用的是分項限制和總限制相結(jié)合，分項限制主要是三類：一是保險單明細表的對應(yīng)分項限額，如場地清理費用；二是特別條款中明確的賠償限額；三是批單中規(guī)定的賠償限額�？傁揞~是對整個保險單的賠償限額進行總體的限制，即在任何情況下保險人承擔賠償責任的最高數(shù)額。
（二） 關(guān)于風(fēng)險事故定義
風(fēng)險事故是指造成生命和財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，它是造成損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。工程保險中的風(fēng)險事故主要是指自然災(zāi)害或意外事故。
為了明確責任范圍，工程保險的保單中采用了"定義"的形式對關(guān)鍵性的名詞進行了明確的界定。
1、對于"自然災(zāi)害"的定義
"自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。"
從上述定義可以看出工程保險對于"自然災(zāi)害"的概念性定義是："人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象"，凡是符合這一條件的均為"自然災(zāi)害"。同時，為了明確起見，保單羅列了常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。但由于這些自然災(zāi)害現(xiàn)象在程度是可能存在巨大的不同，可能造成損失的情況也有很大的差異，所以，在保險實踐中往往需要對這些現(xiàn)象做進一步的規(guī)定和明確，以免發(fā)生爭議。一般是通過國家的保險監(jiān)管機關(guān)，如中國保險監(jiān)督管理委員會或以前的中國人民銀行頒發(fā)的，具有法律效力的《條款解釋》來實現(xiàn)的。
（1） 地震
地震指地下巖石的構(gòu)造活動或火山爆發(fā)產(chǎn)生的地面震動。但地震根據(jù)強度不同其破壞力也存在很大的區(qū)別，一般保險所針對的是"破壞性地震"，根據(jù)國家地震局的有關(guān)規(guī)定震級在4.75級以上且烈度在六度以上的地震為破壞性地震。
（2）海嘯
海嘯是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。地震海嘯是伴隨地震而形成的，即海底地殼發(fā)生斷裂，引起劇烈的震動，產(chǎn)生巨大的波浪，高度可達十余米，從而侵襲陸地。風(fēng)暴海嘯是強大低氣壓在通過時，海面異常升起的現(xiàn)象。
（3）雷電
雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷電造成損失主要是通過雷擊實現(xiàn)的，雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。
① 直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。
② 感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責任。
（4）颶風(fēng)
颶風(fēng)是臺風(fēng)的別稱，即指中心附近最大平均風(fēng)力12級或以上的熱帶氣旋。對于這種熱帶氣旋在東亞地區(qū)稱之為"臺風(fēng)"，而在西印度群島和大西洋一帶叫做"颶風(fēng)"。
（5）臺風(fēng)
臺風(fēng)指中心附近最大平均風(fēng)力12級或以上，即風(fēng)速在32．6米／秒以上的熱帶氣旋。是否構(gòu)成臺風(fēng)以當?shù)貧庀笳镜恼J定為準。
（6）龍卷風(fēng)
龍卷風(fēng)是一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)。陸地上平均最大風(fēng)速一般在79一103米／秒，極端最大風(fēng)速一般在100米／秒以上，是否構(gòu)成龍卷風(fēng)以當?shù)貧庀笳镜恼J定為準。
（7）暴風(fēng)
暴風(fēng)指風(fēng)速在28．3米／秒，即風(fēng)力等級表中的11級風(fēng)。本保險條款的暴風(fēng)責任擴大至8級風(fēng)，即風(fēng)速在17．2米／秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)責任。
（8）暴雨
暴雨指每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。
（9）洪水
山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險標的遭受浸泡、沖散、沖毀等損失都屬洪水責任。
規(guī)律性的漲潮。自動滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管暴裂造成保險標的損失不屬于洪水責任。
（10）水災(zāi)
水災(zāi)是指因暴雨、山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌等造成的災(zāi)害。水災(zāi)這個概念較洪水范圍更廣，但同時也較難界定。
（11）凍災(zāi)
凍災(zāi)是指由于冰凍造成的災(zāi)害。
（12）冰雹
冰雹是指由于強冷空氣的作用，空氣水滴凝結(jié)成各種形體不規(guī)則的冰塊，從升降氣流特別強烈的積雨云中墜落的現(xiàn)象。
（13）地崩
石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕、崖崩下塌或山上巖石滾下；或大雨使山上砂土透濕而崩塌。
突發(fā)性滑坡
斜坡上不穩(wěn)的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動。
（14）山崩
山崩是指由于多裂隙的山巖體經(jīng)強烈的物理風(fēng)化、雨水滲入或地震而造成規(guī)模巨大的陡坡上大塊的巖體在重力的作用下突然崩落的物理地質(zhì)現(xiàn)象。
（15）雪崩
雪崩是指山地大量積雪由于本身重量、大風(fēng)、新舊積雪面摩擦力減少、積雪底部溶解、氣溫驟升等原因引起積雪順坡下滑、大塊塌落和巨團滾下等突然崩落現(xiàn)象。
（16）火山爆發(fā)
火山爆發(fā)是指一種極為強烈的火山活動現(xiàn)象。地球內(nèi)部深處呈熔融狀態(tài)的巖漿在高溫高壓作用下，從地表噴溢出火山角礫巖、火山彈巖等各種碎屑物質(zhì)以及熔巖巖漿、氣體等，具有強大的破壞力。
（17）地面下陷下沉
地殼因為自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，對于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷所致保險標的損失，也在保險責任范圍以內(nèi)。對于因地基不固或未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等損失。不在保險責任范圍以內(nèi)。
應(yīng)當注意的是這里所指的"地面下陷下沉"是地面的突發(fā)性的下陷下沉，而不是一些漸變性的下陷下沉。
2、對于"意外事故"的定義
"意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。"
從上述定義可以看出工程保險對于"意外事故"的概念性定義是："不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件"，凡是符合這一條件的均為"意外事故"。定義的關(guān)鍵詞為："不可預(yù)料"、"無法控制"和"突發(fā)性"。
工程保險將火災(zāi)和爆炸歸入"意外事故"，為了進一步地明確概念，對火災(zāi)和爆炸的定義解釋如下：
（1） 火災(zāi)
在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責任必須同時具備以下三個條件：
① 有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；
② 偶然、意外發(fā)生的燃燒；
③ 燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。
因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險中的火災(zāi)責任。在生產(chǎn)。生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀玷污的衣物。點火燒荒等屬正常燃燒，不屬于火災(zāi)責任。
因烘，烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象、又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災(zāi)責任。
電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電，自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構(gòu)成火災(zāi)責任，并對電機、電器、電氣設(shè)備本身的損失負責賠償。
（2） 爆炸
爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。
① 物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶，液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器的爆炸定義是："鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為爆炸事故"。鍋爐爆管不屬爆炸事故。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問題，以勞動部門出具的鑒定為標準。
② 化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現(xiàn)象，如火藥爆炸，可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。
因物體本身的暇疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受"負壓"（內(nèi)壓比外壓�。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責任
附加責任范圍 -- 第三者責任部分解釋
標準措辭為：
"在本保險期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任，本公司按下列條款的規(guī)定負責賠償。
對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費用，本公司亦負責賠償。
本公司對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準。但在任何情況下，均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在本保險期限內(nèi)，本公司在本保險單項下對上述經(jīng)濟賠償?shù)淖罡哔r償責任不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額。"
（一）責任保險是以被保險人可能產(chǎn)生的責任作為保險標的的。但是作為保險標的的責任必須同時符合下列條件：
1、必須是被保險人依法應(yīng)當承擔的責任。所以，它必須是"法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的"，但這并不是意味著所有案件均須通過法律的程序。恰恰相反在實際處理過程中，許多事故的處理并不是通過法律程序解決的，而是經(jīng)過友好協(xié)商得以解決的，但是這種協(xié)商應(yīng)自始至終在保險人的參與下，并根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定進行的。
2、這種責任通常是指被保險人應(yīng)當承擔的民事經(jīng)濟賠償責任，而非其他責任。
（二）工程保險的第三者責任保險屬于場地責任保險，所以，保單只是對被保險人發(fā)生在"工地內(nèi)及鄰近區(qū)域"的第三者責任承擔保險責任。被保險人若在工地以外的地區(qū)產(chǎn)生的第三者責任則不在本保險責任范圍內(nèi)，這就是其場地責任保險的屬性體現(xiàn)。
（三）工程保險的第三者責任保險所承保的責任是被保險人在從事"與本保險單所承保工程直接相關(guān)"的工作過程中，因發(fā)生"意外事故"而產(chǎn)生的責任。
（四）固然，工程保險的第三者責任保險的標的是被保險人可能產(chǎn)生的第三者責任，但并不意味著被保險人的所有第三者責任均是工程保險的第三者責任保險的責任，工程保險的第三者責任保險僅僅是分散了被保險人的一部分第三者責任風(fēng)險。因為，被保險人對于第三者的責任是往往由于被保險人的侵權(quán)行為而產(chǎn)生，雙方責任產(chǎn)生的依據(jù)是法律，這種責任是相對無限的。而保險人對于被保險人的責任是基于保險合同產(chǎn)生的，雙方責任產(chǎn)生的依據(jù)是合同，這種責任是相對有限的。工程保險的第三者責任保險承擔責任除了上述條件外，還要是不屬于除外責任的風(fēng)險產(chǎn)生的責任。被保險人的第三者責任不一定是工程保險的第三者責任保險的責任，被保險人的第三者責任只有滿足了保險單的一系列規(guī)定后才能成為保險責任。
（五）工程保險的第三者責任保險的標的除了被保險人的經(jīng)濟賠償責任外，還包括兩種費用：一是為了避免或減少責任可能產(chǎn)生的訴訟費用；二是"事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費用，" 這種費用的總目的是為了避免或減少可能產(chǎn)生的其他責任，如調(diào)查取證費用等。
（六）與物質(zhì)損失的責任范圍一樣，工程保險的第三者責任部分除了對承保的風(fēng)險進行"定性"的限制外，同時對保險人承擔賠償責任進行"定量"的限制。在對第三者責任進行定量限制中采用的是每次事故限制和累計限制相結(jié)合，工程保險單中通常對保險人在第三者責任項下承擔賠償責任確定兩個賠償限額：一是每次事故的賠償限額，即保險人對被保險人因一次事故引起的第三者責任的最高賠償金額；二是保險期限內(nèi)累計賠償限額，即保險人在保險期限內(nèi)對被保險人的所有第三者責任的最高賠償金額
特種風(fēng)險賠償限額的規(guī)定
在工程保險中，將地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨作為特種風(fēng)險。由于這一類風(fēng)險都具有巨災(zāi)的特性，一旦發(fā)生，所造成的損失是難以估量的。因此，為了控制巨災(zāi)風(fēng)險的賠償責任，除了對自然災(zāi)害規(guī)定免賠額之外，保險人還對特種風(fēng)險規(guī)定一個賠償限額，即保險人對由特種風(fēng)險造成的物質(zhì)損失所承擔的最高賠償限額。具體限額的高低應(yīng)根據(jù)工程所處的自然地理條件、該地區(qū)發(fā)生此類災(zāi)害的歷史記錄以及工程本身的抗災(zāi)能力等因素綜合考慮后予以確定。對遭受此類災(zāi)害可能性較大的地區(qū)，賠償限額應(yīng)控制在較低的水平，反之，則可以適當調(diào)高一定的幅度，對于此類風(fēng)險不大或基本上沒有的地區(qū)，也可以不規(guī)定。設(shè)定特種風(fēng)險賠償限額的幅度，可以在物質(zhì)損失部分總保險金額的70%至100%之間掌握。
特種風(fēng)險賠償限額的規(guī)定與免賠額的規(guī)定類似，從相當程度上減少了保險人的風(fēng)險責任，因此，特種風(fēng)險賠償限額設(shè)定的高或低，亦會對保險費率的厘定產(chǎn)生直接的影響，并與保險費率成反比例關(guān)系
保單責任限額的結(jié)構(gòu)--->三部分構(gòu)成
工程保險的保單責任限額主要由三部分構(gòu)成：
（一）工程項目的物質(zhì)損失部分的保險金額
（二）第三者責任部分的賠償限額
（三）擴展責任部分的保險金額或賠償限額
三、主保險金額 ---工程項目的物質(zhì)損失部分的保險金額
（一）主保險金額的一般構(gòu)成
工程保險的主保險金額是指物質(zhì)損失部分的保險金額，主要包括建筑工程部分和安裝工程部分，一般的建設(shè)項目均同時包含了建筑和安裝兩種性質(zhì)的工程項目。根據(jù)工程的性質(zhì)的不同，建筑和安裝工程所占的比例不同。從工程保險的角度看，一個項目的安裝工程所占比例低于25%時，我們稱之為建筑工程，用建筑工程一切險的保單進行承保，而建筑工程所占比例低于25%時，我們稱之為安裝工程，用安裝工程一切險的保單承保。在以上兩種情況之外時，我們分別用建筑工程一切險和安裝工程一切險保單進行承保。
無論是建筑工程還是安裝工程的保險金額的確定均是一個復(fù)雜和困難的問題，而且是一個容易產(chǎn)生爭議的問題，尤其是在出險后的理賠過程中。所以，保險合同的當事人雙方在投保時就必須對保險金額的定義以及其內(nèi)涵進行明確。在建筑工程一切險保險單條款第四條對建筑工程項目的保險金額規(guī)定如下：
"本保險單明細表中列明的保險金額應(yīng)不低于：
建筑工程 ---- 被保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用。"
建筑工程的總價值根據(jù)工程承包方式的不同有兩種主要形式：
（1） 工程承包商以總承包的方式承包工程，即"交鑰匙工程"，這種建筑工程項目的總價值一般是工程承包價。
（2） 工程承包商負責工程項目的主要部分，但工程的部分建筑材料和設(shè)備由工程所有人提供，這種建筑工程項目的總價值一般是工程承包價與工程所有人提供的材料或設(shè)備價值之和。
（二）主保額的非線性關(guān)系
工程保險與普通財產(chǎn)保險相比較的特點之一就是工程保險的保險價值在保險期限內(nèi)的各個不同時期存在明顯的不同，工程保險保險金額的確定必須動態(tài)地反映這種保險價值變化的特點。
在普通財產(chǎn)保險中，如果不考慮通貨膨脹、折舊等因素，保險標的的保險價值（保險金額）在保險期限內(nèi)是相對固定的，如下圖所示
而工程保險的保險價值（保險金額）在保險期限內(nèi)則是相對變化的，如下圖所示：
同時，建筑工程的保險價值與安裝工程的保險價值的變化曲線又不盡相同，原因是建筑工程的保險價值在工地的形成基本上是逐步均勻地形成的，而安裝工程的保險價值在工地的形成主要取決于設(shè)備運抵工地的時間。
（三）主保額與工程造價的關(guān)系
主保額從理論上講應(yīng)等于"被保險工程建筑完成時的總價值"，這是充分保險和足額賠償?shù)那疤釛l件。但是，我們接觸到的往往是工程總造價或者是工程承包合同金額，而這些金額未必是"被保險工程建筑完成時的總價值"，可能出現(xiàn)兩種情況，一是這些金額包含了一部分無風(fēng)險的，不需要投保的項目，如設(shè)計費用和土地使用費等。二是這些金額僅僅是"被保險工程建筑完成時的總價值"中的一部分，如其可能不包括業(yè)主提供的設(shè)備和材料等。所以，在接受投保時應(yīng)對投保人提供的保險金額進行具體的分析，以確定其是否為"被保險工程建筑完成時的總價值"。
（四）主保額的管理
由于工程保險的保險期限一般較長，即使投保人在投保時是按照要求確定保險金額進行投保的，但在工程的建設(shè)過程中工程的造價可能由于建筑安裝材料市場價格的變化而產(chǎn)生較大的變化，這種現(xiàn)象在建筑工程項目中尤為突出。所以，在工程保險中必須注意在保險合同執(zhí)行的全過程中對主保額進行動態(tài)的管理，以防止保額不足可能對保險人或被保險人產(chǎn)生的不利影響。
為了解決這一問題，同時也為了明確在主保額管理過程中保險合同雙方的責任，保險單條款第四條第二款做了明確的規(guī)定：
"若被保險人是以保險工程合同規(guī)定的工程概算總造價投保，被保險人應(yīng):
1、在本保險項下工程造價中包括的各項費用因漲價或升值原因而超出原保險工程造價時, 必須盡快以書面通知本公司, 本公司據(jù)此調(diào)整保險金額;
2、在保險期限內(nèi)對相應(yīng)的工程細節(jié)作出精確記錄，并允許本公司在合理的時候?qū)υ擁椨涗涍M行查驗;
3、若保險工程的建造期超過三年，必須從本保險單生效日起每隔十二個月向本公司申報當時的工程實際投入金額及調(diào)整后的工程總造價，本公司將據(jù)此調(diào)整保險費;
4、在本保險單列明的保險期限屆滿后三個月內(nèi)向本公司申報最終的工程總價值，本公司據(jù)此以多退少補的方式對預(yù)收保險費進行調(diào)整。
否則, 針對以上各條, 本公司將視為保險金額不足, 一旦發(fā)生本保險責任范圍內(nèi)的損失時, 本公司將根據(jù)本保險單總則中第(六)款的規(guī)定對各種損失按比例賠償。"
本條款是一義務(wù)條件條款，條款的首尾進行了呼應(yīng)，即"若被保險人是以保險工程合同規(guī)定的工程概算總造價投保"的，保險人在理賠時可以視同足額投保，按工程概算進行賠償。但是，被保險人必須滿足保險人對其提出的四點要求，"否則, 針對以上各條, 本公司將視為保險金額不足, 一旦發(fā)生本保險責任范圍內(nèi)的損失時, 本公司將根據(jù)本保險單總則中第(六)款的規(guī)定對各種損失按比例賠償"。
首先，保險合同對被保險人提出通知義務(wù)的要求，即在保險合同執(zhí)行過程中由于種種原因造成工程造價中包括的各項費用因漲價或升值原因，而使工程造價超出原保險工程造價時, 被保險人必須主動、盡快以書面通知保險公司。目的是確保保險公司能夠及時地掌握工程實際造價的情況，修正保險金額，確保保險金額的充分。
第二，對被保險人提出記錄的要求，即被保險人在保險期限內(nèi)對相應(yīng)的工程有關(guān)造價的細節(jié)作出精確記錄，并允許本公司在合理的時候?qū)υ擁椨涗涍M行查驗。這樣規(guī)定的目的是使保險人有權(quán)，并可以對保險工程有關(guān)造價的明細項目進行檢查和核實。
第三，對于保險工程的建造期超過三年的項目，保險合同明確規(guī)定：無論保險工程的實際造價與投保時確定的造價是否發(fā)生變動，被保險人都必須從保險單生效日起每隔十二個月向保險公司申報當時的工程實際投入金額及調(diào)整后的工程總造價。
第四，規(guī)定在保險單列明的保險期限屆滿后三個月內(nèi)被保險人應(yīng)向保險公司申報最終的工程總價值，保險公司將根據(jù)被保險人的最后申報對預(yù)收保險費進行調(diào)整。
（五）特殊風(fēng)險賠償限額
特殊風(fēng)險賠償限額是工程保險特有的一個規(guī)定，即保險人對由于地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨一類具有巨災(zāi)特性的風(fēng)險造成工程項目的物質(zhì)損失所承擔的最高賠償限額。
特殊風(fēng)險賠償限額規(guī)定設(shè)定的原因主要是考慮到工程項目建設(shè)的特點和工程保險經(jīng)營的需要。設(shè)定特殊風(fēng)險賠償限額的幅度，可以在物質(zhì)損失部分總保險金額的70%至100%之間掌握。
特殊風(fēng)險賠償限額的規(guī)定，是對保險人風(fēng)險責任的一種限制，因此，特殊風(fēng)險賠償限額的設(shè)定，將對保險費率的厘定產(chǎn)生直接的影響，即與保險費率成反比例關(guān)系。 |
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