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保險公估的作用及職能

[作者：　　　時間：2010-8-28 10:24:07]

保險中介市場由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人組成。保險代理人受保險人的委托，代表保險公司的利益，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險活動；保險經(jīng)紀(jì)人受被保險人委托，代表被保險人的利益，以自己的名義開展保險經(jīng)紀(jì)活動；而保險公估既可以受托于保險人，也可以受托于被保險人，它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨(dú)立的立場上，對委托事項(xiàng)作出客觀、公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。保險公估人的出現(xiàn)，既完善了保險中介市場，也將推動中國的保險業(yè)更加規(guī)范化發(fā)展，全面與國際慣例接軌。保險公估人將在以下幾方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

一是可以提高理賠工作的透明度，更好的體現(xiàn)公開、公平、公正、合理的原則，減少錯賠、濫賠、惜賠現(xiàn)象，防止以權(quán)謀私，維護(hù)保險人與被保險人的合法權(quán)益。

二是可以減少理賠糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。由保險公估人出具的保險公估報告，能站在中立的立場上對保險事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評估、測算，容易被保險雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

三是可以促進(jìn)保險企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財力。將一部分理賠工作從保險公司剝離出來，交由保險公估人去完成，即可以降低保險經(jīng)營成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹立良好的品牌形象。

四是可以加快與國際慣例接軌的步伐，迎接入關(guān)的挑戰(zhàn)。在保險業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險公估人介入大額理賠案件在英國、德國、美國、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已成慣例。中國加入世界貿(mào)易組織后，保險市場也將對外逐步開放，中國保險企業(yè)要想在國際國內(nèi)激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須按國際慣例辦事。

五是可以滿足再保險業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險經(jīng)營風(fēng)險。在再保險活動中，一旦原保險人承保的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，再保險人需及時了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險人與被保險人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對原保險人提供的損失報告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問題，往往也會心存疑慮。這時，身份獨(dú)立的保險公估人出面協(xié)調(diào)在保險各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

作為提供中介服務(wù)的組織，保險公估人的只能主要是受保險合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗(yàn)、鑒定、評估、理算等程序,對保險標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。具體有以下職能:

㈠理賠公估

理賠公估是保險公估人的主要職能。保險公司委托保險公估人參與理賠已成為國際保險市場的發(fā)展趨勢。由于保險公估人是由各行各業(yè)的專家組成，他們不僅具備艱深的專業(yè)知識，而且同時具備金融、保險、財務(wù)、經(jīng)濟(jì)、法律、管理等方面的知識，對一些大的理賠特別是一些高新技術(shù)方面的理賠有很好的把握。保險公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場查勘、損失理算、出具公估報告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對遭損財產(chǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定、定責(zé)、定損等方面。

㈡承保公估

傳統(tǒng)的保險公估人一般只作理賠公估，但隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現(xiàn)在兩個方面：

1.對保險財產(chǎn)的現(xiàn)金價值作出評估,既是對保險標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定，經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計算,對其現(xiàn)時價值作出評估以確定合理的保險價值和保險金額。

2.對承保風(fēng)險進(jìn)行評估，保險公司一般都要對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估，對一些超出保險公司評估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險評估可以委托給保險公估人去做。保險公估人對保險標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測，以對承保標(biāo)的物的性質(zhì)，條件及風(fēng)險程度，責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。

㈢對貨物的裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證

在海上貨物運(yùn)輸保險中，船東或其代理人為了日后追償方便，往往委托一家保險公估人代表其進(jìn)行貨物的監(jiān)裝、監(jiān)卸，也就是對運(yùn)輸工具裝載卸載的標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視，記錄其落載、下卸的過程。在同次運(yùn)輸中，保險公估人可能同時接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，還可能同時接受保險公司的委托，對保險貨物進(jìn)行監(jiān)裝、監(jiān)卸。因而保險公估人可以同時代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險公司，有利于減少他們的工作，符合經(jīng)濟(jì)效益的原則。

㈣參與防災(zāi)防損

防災(zāi)防損時現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。保險公估人及其聘請的專家都是在相應(yīng)專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具有一定成就和技術(shù)的專業(yè)人士，而且具備良好的保險知識。他們能夠從保險角度對多個環(huán)節(jié)的安全設(shè)施提出中肯的意見，尤其能夠?qū)ζ鋮⑴c承保公估和理賠公估的表現(xiàn)標(biāo)的的防災(zāi)防損，提出合理的建議和方案，因而保險公估人在保險的防災(zāi)防損中發(fā)揮著重要的作用。

㈤協(xié)調(diào)職能

保險公估人作為保險中介人之一，既不代表保險人，也不代表被保險人，處于相對獨(dú)立和超然的地位，因而能夠很好的協(xié)調(diào)和調(diào)解保險人，被保險人及其代理人之間對遭損財產(chǎn)處理和理賠出現(xiàn)的爭議，環(huán)節(jié)他們之間的矛盾，加強(qiáng)他們之間的合作關(guān)系。

㈥信息咨詢

保險公估人憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，依靠其長期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，能夠提供保險檢驗(yàn)、鑒定、評估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險咨詢，防災(zāi)防損咨詢檢驗(yàn)及定損咨詢等。

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