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CGL的可保損失與除外責(zé)任

[作者：　　　時(shí)間：2008-9-25 14:19:08]

     CGI．保單為法庭裁定的賠償、訴訟和解以及對(duì)第三方遭受的人身傷亡以及財(cái)產(chǎn)損失(包括使用的損失)等提供保險(xiǎn)。投保人還可以選擇參加以下的保險(xiǎn)：(1)由于個(gè)人受到攻擊(比如說(shuō)是誹謗)或廣告方面遭受的損失(比如說(shuō)是版權(quán)或者是商標(biāo)受犁堡型：(2)在沒(méi)有過(guò)失的情況F對(duì)第三方造成傷害后所支付的醫(yī)療費(fèi)用。CGI保單一般都包括了對(duì)保險(xiǎn)公司總的責(zé)任限額的規(guī)定，這個(gè)限額可能是每一事件的損失限額也可能是每年的總損失限額。
     對(duì)于CGL保單來(lái)說(shuō)，抗辯條款是一個(gè)核心內(nèi)容。標(biāo)準(zhǔn)的CGI一保單都規(guī)定了為保單持有人提供抗辯責(zé)任，并由保險(xiǎn)公司支付抗辯費(fèi)用�？罐q費(fèi)用在保險(xiǎn)公司；晶責(zé)任損失限額之外支付(即它們對(duì)保單限額不產(chǎn)生影響)。標(biāo)準(zhǔn)化的保單使保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)抗辯進(jìn)行控制，包括決定什么時(shí)候以及以什么樣的成本來(lái)對(duì)一個(gè)索賠進(jìn)行和解或旱香獸通過(guò)法庭解決。
     但如果在保險(xiǎn)人和保單持有人之間存在明顯的利益沖突時(shí)，保險(xiǎn)公司可能就不具有對(duì)抗辯的控制權(quán)利。一個(gè)倒子是向被保險(xiǎn)人提出的訴訟認(rèn)為傷害是故意性的。由于CGL保單不包括故意造成的損失，因此，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)上的利益可能與抗辯的責(zé)任相抵觸。如果確實(shí)存在著利益沖突．法庭一般允許保單持有人有l(wèi)a已保留辯護(hù)律師的權(quán)利’并目費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。而如果不存在上面所說(shuō)的利益沖突t保險(xiǎn)公司就可以對(duì)抗辯％和解進(jìn)行控制。因此，如果某些保險(xiǎn)購(gòu)買者出于市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系或者聲譽(yù)方面的目的希望參與有關(guān)抗辯與和解的決策時(shí)，就需要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，使用客戶化的合同語(yǔ)言或者是同意對(duì)基本保單進(jìn)行修改。
     法庭對(duì)保險(xiǎn)公司的抗辯責(zé)任給予了廣泛的解釋。一般原則是，對(duì)訴訟中出現(xiàn)的任何可能由CGI．保單提供保障的索賠，保險(xiǎn)公司都必須提供抗辯服務(wù)。如果保險(xiǎn)公司因?yàn)檎J(rèn)為索賠與CGI。保單的保障無(wú)關(guān)而拒絕提供抗辯服務(wù)，它將面臨被法庭強(qiáng)制提供抗辯或要對(duì)違反合同負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)于索賠是否屬于保障范圍不確定，或者認(rèn)為不應(yīng)屬于一提供對(duì)是放棄題進(jìn)行應(yīng)屬于保障范圍·但叉不能確定法庭是否會(huì)認(rèn)同這種看法，那么習(xí)慣做法是保險(xiǎn)公司可以提供對(duì)未來(lái)的拒絕賠付有保留權(quán)的抗辯。如果沒(méi)有正式的保留權(quán)，提供抗辯就會(huì)被看作是放棄了日后拒絕索賠的權(quán)利。我們將繼續(xù)對(duì)這些以及相關(guān)的索賠處理問(wèn)蹶進(jìn)行進(jìn)一步的討論。

CGL的除外責(zé)任
     由于CGI-保單中包括了對(duì)任何除外責(zé)任之外的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的賠付，所以CGL的除外責(zé)任就顯得十分重要了。在大多數(shù)案例中，如果購(gòu)買者仍然面l臨來(lái)自除外事故的巨大風(fēng)險(xiǎn)，可以購(gòu)買一份另外的保單或者是CGI，的附加批單米獲得保障，但必須就此進(jìn)行協(xié)商，并支付額外的費(fèi)用。
     標(biāo)準(zhǔn)的CGL保單中不包括由以下原因所引起的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失：
     ·投保人可以預(yù)見(jiàn)或者故意造成的傷害。
     ’被保險(xiǎn)人的雇員受到的傷害，包括員工賠償索賠。
     ·酒精的零售或批發(fā)。
     ‘大多數(shù)的污染(對(duì)環(huán)境造成的損害，參見(jiàn)第28章)。
     ‘E機(jī)、機(jī)動(dòng)車、輪船和某些特定類型的機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具。
     ·戰(zhàn)爭(zhēng)。
’被保險(xiǎn)人擁有的、租借的、照看的、托管的、控制的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失。
‘被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品，工作或財(cái)產(chǎn)遭受的損失。
‘被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品、工作引起的財(cái)產(chǎn)損害，除非被損害財(cái)產(chǎn)遭到r物理?yè)p害或者是
   損害來(lái)自于對(duì)被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品或工作突然的事故性物理?yè)p害。
·產(chǎn)品召回。
·栗些臺(tái)約類型。
個(gè)人所受的攻擊或者是廣告損失(不過(guò)，標(biāo)準(zhǔn)的CGI．合約提供了獲得這種保障的選擇)。
     規(guī)定這些除外貴任的一些原因是顯然的。例如，員工受到的傷害通常可以由員工賠償險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)來(lái)獲得保險(xiǎn)·或者有時(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)一些特定的雇主責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)(參見(jiàn)第18章)。商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任險(xiǎn)包括了機(jī)動(dòng)車的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于租借的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失以及被保險(xiǎn)人托管、控制的財(cái)產(chǎn)所面l臨的風(fēng)險(xiǎn)通常可以由所有者自己購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)保單對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)。很多公司并沒(méi)有涉及含酒精戧料的批發(fā)零售業(yè)務(wù)，至于那些涉及這方面的公司所面臨的特殊的風(fēng)險(xiǎn)往往可以通過(guò)特定的保單或CGL，保單的批單來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)。
     我們有時(shí)將關(guān)于被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品、工作和教損害的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失的除外責(zé)任稱為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)除外條款。雖然這類條款在實(shí)際中的應(yīng)用很復(fù)雜．但其基本點(diǎn)在于使CGI一保單不致成為被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品和工作的擔(dān)保。例如，如果空調(diào)承包者沒(méi)有正確安袈設(shè)備，導(dǎo)致設(shè)備不能運(yùn)行從而需要修理或置換，則該承包商的CGI。保險(xiǎn)人并不會(huì)對(duì)給設(shè)備的買方造成的傷害負(fù)責(zé)，包括在該沒(méi)備被修復(fù)之前的使用所造成的任何損失。

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