保險利益的移轉(zhuǎn)又稱保險利益的變動.它是指保險利益在保險事故發(fā)生以前,每因被保險人之死亡而發(fā)生繼承關(guān)系,保險標的之易主而發(fā)生轉(zhuǎn)讓關(guān)系,要保人之破產(chǎn)而發(fā)生破產(chǎn)債權(quán)關(guān)系.此時,保險合同仍為繼承人,受讓人,破產(chǎn)管理人之利益而存在.
(一)保險利益移轉(zhuǎn)的幾種情形
保險利益移轉(zhuǎn)的情形可分為以下三種:
1.繼承.被保險人死亡時,除保險合同中另有約定外,保險利益在原則上因繼承而移轉(zhuǎn)于繼承人.
對于財產(chǎn)保險,被保險人死亡時,保險客體之相應(yīng)權(quán)益由繼承人繼承,因而保險利益也隨之移轉(zhuǎn)于繼承人.如繼承人未得繼承被保險人于保險客體上之權(quán)益,則無所謂繼承保險合同的權(quán)利義務(wù).例如,被保險人的繼承人未繼承所投保之利益(如信用保險利益),在保險事故發(fā)生前,不能直接以債權(quán)債務(wù)繼承的方式繼承保險合同上之權(quán)利義務(wù).
對于人身保險合同,則因保險的種類不同,繼承人是否可繼承保險利益不同.被保險人死亡,如果屬死亡保險,即為保險事故發(fā)生;如果是意外傷害保險,則是保險客體消滅,保險合同當然終止,并無保險利益移轉(zhuǎn)可言.但如果人身保險合同中的保險利益并非專屬于被保險人(如債權(quán)人以債務(wù)人人身投保),則應(yīng)認其合同仍為繼承人的利益而存在.
2.轉(zhuǎn)讓.在人身保險方面,并無此一問題存在.在財產(chǎn)保險方面,保險客體所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,除保險合同中另有約定外,保險利益隨之同時移轉(zhuǎn),亦即保險合同仍為受讓人之利益而存在.
3.破產(chǎn).在投保人破產(chǎn)時,在財產(chǎn)保險方面,其財產(chǎn)移轉(zhuǎn)于破產(chǎn)財團,以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人,因此保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在.在人身保險方面,投保人破產(chǎn),保險合同約定有受益人的,仍為受益人利益而存在.因為投保人破產(chǎn),但他對于保險標的的保險利益,并不因之喪失,故其保險合同仍屬有效.不過投保人既已破產(chǎn),則對于其財產(chǎn)即已喪失處分權(quán),所以其保險合同只能為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在.
(二)保險利益移轉(zhuǎn)的原則
1.保險利益移轉(zhuǎn),系基于經(jīng)濟上的考量
理論上并不存在保險利益轉(zhuǎn)移的問題,保險客體所有權(quán)轉(zhuǎn)移于繼承人或受讓人后,受讓人的保險利益為另一保險利益.原保險合同本是為自己利益而訂,但于標的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時,在保險合同所訂之保險期間未屆滿,基于經(jīng)濟因素考慮,以法律規(guī)定,將其效力延至受讓人而已.否則于原投保人或被保險人,因所有權(quán)出讓,其保險利益喪失,應(yīng)發(fā)生保險合同終止的效果.而新的所有權(quán)人,保險利益享有者,勢必立刻另行投保.認可保險利益的轉(zhuǎn)移,使保險合同的效力當然移轉(zhuǎn)于受讓人,可免去此間麻煩和浪費.因此,保險利益可得轉(zhuǎn)移,是因經(jīng)濟上之考量,為避免投保人或被保險人支付保險費后,保險合同因喪失保險利益而失效,同時也為避免保險合同之訂立,給財產(chǎn)保險客體之流通制造障礙.
2.保險利益移轉(zhuǎn)不應(yīng)以法定為必要
保險標的物轉(zhuǎn)讓,繼承,破產(chǎn)的情況下,保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移,乃法定之情形,即根據(jù)法律的規(guī)定,在特定情況下,保險利益可發(fā)生轉(zhuǎn)移,保險合同為受讓人,繼承人,破產(chǎn)債權(quán)人之利益繼續(xù)存在.人身保險合同投保人破產(chǎn)時,保險合同為受益人的利益繼續(xù)存在.但保險利益得否轉(zhuǎn)移,亦可因約定而產(chǎn)生.例如:抵押權(quán)人已就抵押物投保,債務(wù)人在清償債務(wù)后,經(jīng)保險人同意,抵押權(quán)人的保險利益可轉(zhuǎn)移給所有權(quán)人,保險合同為所有權(quán)人的利益繼續(xù)存在.此保險人之同意,既可理解為保險合同的變更,也可理解為保險利益的轉(zhuǎn)移.而此同意轉(zhuǎn)移的理論,就是約定保險利益轉(zhuǎn)移的情形。
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