各國(guó)保險(xiǎn)法,均將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件.之所以做這樣的規(guī)定,是由于保險(xiǎn)利益概念的設(shè)置,能夠解決保險(xiǎn)制度在實(shí)際生活中應(yīng)用產(chǎn)生的一些難題.保險(xiǎn)利益的功能主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)區(qū)分保險(xiǎn)與賭博行為
在保險(xiǎn)史上,并不是一開始就要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的利益關(guān)系.最早以法律形式規(guī)定對(duì)可保利益的要求出現(xiàn)在《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》和《1774年英國(guó)人身保險(xiǎn)法》中,其目的就是為了防范賭博行為.
依保險(xiǎn)合同,投保人確定地支付保險(xiǎn)費(fèi),但保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金,則取決于偶然事故是否發(fā)生,因此,保險(xiǎn)合同是射幸合同,此與賭博行為有相似之處.然而保險(xiǎn)制度的目的,并非因偶然事件而得利,而是為維護(hù)個(gè)人生活的安定,進(jìn)而防范社會(huì)整體的不安定.但賭博的目的則是純粹的通過(guò)偶然事件僥幸圖利,其結(jié)果是僥幸心理造成社會(huì)整體的不安定.因此,二者的意義截然相反.
(二)在損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)中,限制賠償?shù)臄?shù)額,防止不當(dāng)?shù)美?nbsp;
損害事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人等請(qǐng)求的損害賠償額,不得超過(guò)保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值.如果不堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,投保人或被保險(xiǎn)人可能獲得與其所受損失不相稱的高額賠償,從而損害保險(xiǎn)人的合法利益.當(dāng)然只有對(duì)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn),保險(xiǎn)利益原則限制賠償數(shù)額的作用,才能得以發(fā)揮.對(duì)于人身保險(xiǎn)合同中的非損失補(bǔ)償性合同,保險(xiǎn)利益用于評(píng)價(jià)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的依據(jù),所要解決的根本問(wèn)題在于為什么被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)受領(lǐng)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付.被保險(xiǎn)人或者受益人由保險(xiǎn)人處取得保險(xiǎn)金,并非一定是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的人身傷害而受到了損失.所以,保險(xiǎn)利益對(duì)于被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金并不具有估價(jià)損害的意義,人身保險(xiǎn)利益的根本目的,在于防止投保人利用人身保險(xiǎn)進(jìn)行賭博以獲取不當(dāng)利益,防范投保人謀財(cái)害命而維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全利益,而不是限制賠償數(shù)額,防止不當(dāng)?shù)美?
(三)防范道德風(fēng)險(xiǎn)
道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)法的專門術(shù)語(yǔ),意指投保人,被保險(xiǎn)人或受益人,因希冀領(lǐng)取保險(xiǎn)金,而故意的作為或不作為,造成或擴(kuò)大危險(xiǎn).此種危險(xiǎn),對(duì)無(wú)保險(xiǎn)利益的投保人,尤易發(fā)生.例如以他人之生命,財(cái)產(chǎn),健康為自己利益保險(xiǎn),因不具備保險(xiǎn)利益,而暗中毀損財(cái)產(chǎn),惡意傷害他人身體,危及他人生命的行為,不僅會(huì)破壞保險(xiǎn)制度,而且會(huì)給社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗帶來(lái)?yè)p害.因此,法律提出保險(xiǎn)利益的要求,享有保險(xiǎn)上權(quán)利者,應(yīng)為不欲保險(xiǎn)事故發(fā)生之人,而不欲保險(xiǎn)事故發(fā)生之人,即對(duì)保險(xiǎn)客體擁有保險(xiǎn)利益.
(四)確定保險(xiǎn)合同的標(biāo)的
在保險(xiǎn)利益理論產(chǎn)生之初,其功能主要表現(xiàn)在以上幾個(gè)方面,但自技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)出現(xiàn)以來(lái),保險(xiǎn)利益原則的功能開始轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上的各種不同保險(xiǎn)利益,使一物可多重保險(xiǎn)而不存在重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題,但保險(xiǎn)的客體仍然是物本身.而后,為貫徹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的為保險(xiǎn)利益的概念,所以探討保險(xiǎn)利益的重點(diǎn)就集中在尋找各種保險(xiǎn)利益的定義,通過(guò)保險(xiǎn)利益的個(gè)別化,具體化,確定各保險(xiǎn)類別所承擔(dān)的損害及范圍.通過(guò)保險(xiǎn)利益的概念不僅可決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正的受損害人,也限制保險(xiǎn)人的最高賠償額.損害的概念除了因物質(zhì)本身受到毀損滅失之外,可因利益關(guān)系受到侵害(如遭盜或沒(méi)收)而發(fā)生,這是基于保險(xiǎn)的標(biāo)的不是物本身而為保險(xiǎn)利益的結(jié)果.最后,依"損害為保險(xiǎn)利益的反面"的原則,損害保險(xiǎn)范圍內(nèi),保險(xiǎn)利益概念具有將保險(xiǎn)賠償給予真正受害人的功能。
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