經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償論認(rèn)為，保險(xiǎn)的基本性質(zhì)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但有三種不同的表述：損失補(bǔ)償合同說、損失分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度說和互助共濟(jì)制度說。
理論 ①損失補(bǔ)償合同說，由英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家A.馬歇爾提出。馬歇爾生活在英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的年代。其間，英國(guó)頒布了著名的1906年《海上保險(xiǎn)法》。馬歇爾的學(xué)說正是從法學(xué)角度對(duì)海上保險(xiǎn)性質(zhì)作出的一種說明。他認(rèn)為，保險(xiǎn)是藉以補(bǔ)償損失的一種法律關(guān)系，是當(dāng)事人的一方接受商定的貨幣額，對(duì)另一方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤�。②損失分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度說，由德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家A.H.G.瓦格納所倡導(dǎo)。瓦格納從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度對(duì)保險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行考察，認(rèn)為保險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)意義上說是把個(gè)別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所造成的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。③互助共濟(jì)制度說，由日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家園乾治提出，認(rèn)為保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位，以合理計(jì)算的共同分擔(dān)金作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄危Ｕ辖?jīng)濟(jì)安定的互助共濟(jì)制度。
補(bǔ)償原則 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況恢復(fù)到損失之前的狀態(tài)。補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①補(bǔ)償以實(shí)際損失的發(fā)生為前提；②補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益的存在為基礎(chǔ)，并以保險(xiǎn)利益所受損失為限；③如果保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額不大于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償以合同所規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額為限；④如果保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額高于被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利益，補(bǔ)償仍以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益受到的實(shí)際損失為限。
補(bǔ)償原則的核心是使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益受到的實(shí)際損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，任何當(dāng)事人均不應(yīng)從損失事件中獲得額外的好處。由此導(dǎo)出補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則即代位原則和分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指當(dāng)保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失后，如果第三方對(duì)損失負(fù)有責(zé)任，則保險(xiǎn)人得以被保險(xiǎn)人的名義向第三方追償，并獲得以所提供補(bǔ)償為限的利益。分?jǐn)傇瓌t是指在有兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共保同一保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，有關(guān)保險(xiǎn)人要根據(jù)實(shí)際損失和各自承擔(dān)的責(zé)任，按比例分?jǐn)倱p失賠償金。
補(bǔ)償形式 保險(xiǎn)補(bǔ)償通常有四種具體形式：現(xiàn)金給付、修理、重置和恢復(fù)原狀。在絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償采取現(xiàn)金給付的方式。在汽車保險(xiǎn)中，最常見的補(bǔ)償方式是將受損汽車送到保險(xiǎn)人指定的或授權(quán)的汽車廠進(jìn)行修理。重置主要應(yīng)用于玻璃保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人通常保留采取恢復(fù)原狀補(bǔ)償方式的選擇權(quán)譬如,替被保險(xiǎn)人重建一幢被火災(zāi)摧毀的住宅。
生命價(jià)值補(bǔ)償 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的，并以保險(xiǎn)利益是可以用貨幣表示的價(jià)值量為前提條件。人的身體或生命的價(jià)值無法用貨幣衡量。因此，通常認(rèn)為補(bǔ)償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。1924年，美國(guó)學(xué)者S.S.休布納把生命價(jià)值概念引入人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，提出了生命價(jià)值說。他認(rèn)為，人的生命也可以估價(jià)，人壽保險(xiǎn)就是補(bǔ)償人的生命價(jià)值損失的經(jīng)濟(jì)手段。他定義個(gè)人的生命價(jià)值為一個(gè)人的家屬或被撫養(yǎng)人合理地期望從作為家庭收入來源或撫養(yǎng)人那里獲得利益的價(jià)值。個(gè)人生命價(jià)值在數(shù)量上為個(gè)人預(yù)期凈收入的資本化價(jià)值，等于個(gè)人未來預(yù)期收入減去自身維持費(fèi)用后的凈值。休布納設(shè)計(jì)了兩種計(jì)算生命價(jià)值的方法：生命價(jià)值方法和需求方法。生命價(jià)值說提出后，在保險(xiǎn)界產(chǎn)生較大影響。計(jì)算生命價(jià)值方法已用于保險(xiǎn)界作為理賠計(jì)算的參考方法。
參考書目
J. T. Steele， Principles and Practice of Insurance, Burlington Press Ltd.,Cambridge,1987.
S.S.Huebner, Life Insurance, 10 ed.,Prentice-Hall Inc.,Englewood Cliffs,N.J.,1982.
王育憲 |
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