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保險基礎(chǔ)法律知識

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:50:54]

一、保險合同的形式
保險合同有下述幾種形式：
（一）投保單。這是投保人申請保險的書面形式。投保單中列明投保項目、險別、金額及所保對象的基本情況。保險公司憑單上所填內(nèi)容考慮是否接受并制訂收取保險費的標(biāo)準(zhǔn)和保險條件。投保單連同保險單組成完整的保險合同。因此，填寫不實、有意欺騙或隱瞞事實，將會影響保險合同的有效性。
（二）暫保單。它作為臨時保險單證，所列內(nèi)容比較簡單，但效力與正式保險單一樣。所不同的是它的有效期短，一般為三十天。
（三）保險單。這是投保人與保險人訂立保險合同的正式證明文件。我國的標(biāo)準(zhǔn)保單一般由兩部分組成，第一部分為保險單正面，包括被保險人姓名或名稱、地址，保險項目的名稱及所在地，保險金額或賠償責(zé)任限額，保險期限及應(yīng)交付的保險費數(shù)額；第二部分為反面，是保險條款。
（四）保險憑證。這是一種保險合同已訂立的證明，它本身不附有保險條款，甚至連規(guī)定重要內(nèi)容的文字也沒有，它實際上是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等效力。目前，這種保險憑證僅在海洋貨物運(yùn)輸保險、汽車第三者責(zé)任保險和團(tuán)體人身意外保險等少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)中使用。
二、保險合同中的當(dāng)事人與關(guān)系人
訂立保險合同的雙方當(dāng)事人是保險人與投保人，同保險合同有關(guān)系的還有受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和再保險人。
(一)保險人。保險人又稱承保人，是收取約定保險費，按保險合同規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人，包括法人。我國原則上只準(zhǔn)國家保險公司專營保險業(yè)務(wù)，目前經(jīng)營保險的還有上海交通銀行保險部及深圳的平安保險公司。
（二）投保人。投保人也叫保單持有人。它可以是自然人，也可以是法人。在除人身保險以外的保險中，投保人就是被保險人。而在人身保險中，投保人可能是被保險人本人，或他的配偶或是法律所許可的其他人。
（三）被保險人。被保險人是受保險合同保障的人。一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)向保險人要求得到保險合同中規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償。
（四）受益人。受益人是保險合同中列明有權(quán)得到經(jīng)濟(jì)賠償?shù)娜�。在大多�?shù)保險合同中，被保險人就是受益人。而在人身保險合同中，則可能是被保險人指定的配偶、子女、父母或其他人，如未指定受益人，被保險人的法定繼承人是當(dāng)然的受益人。
（五）保險代理人。保險代理人是按保險人授權(quán)范圍，代表保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的人。它可分為三類：代保險人簽發(fā)保單的代理人；為保險人做貨損檢驗的代理人；在一定范圍內(nèi)為保險人核查損失，處理賠款事宜的代理人。
（六）保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是設(shè)保人與保險人之間的中間人。我國與歐、美不同，目前沒有經(jīng)紀(jì)人制度，因此只對這些保險經(jīng)紀(jì)人作為投保人的保險顧問加以承認(rèn)。
（七）再保險人。再保險是保險的保險。再保險人是以保險人為被保險人的保險人。是保險人為免于獨自承擔(dān)過大的風(fēng)險，又與再保險人簽合同，按一定比例將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給再保險人。一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人可按原轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的比例從再保險人處攤回賠款。再保險人是直接保險合同的關(guān)系人，但由于他對直接保險合同承擔(dān)一定比例的賠償分?jǐn)傌?zé)任，所以在重大保險索賠案中，再保險人的態(tài)度可能會影響賠案的處理。
三、保險人與被保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系
（一）保險人的權(quán)利。1.從被保險人處（或投保人）得到保險費；2.在合同有效期內(nèi)如發(fā)現(xiàn)被保險人資信不好，或被保險人不按期交納保費等情況，保險人有權(quán)按合同規(guī)定注銷合同；3.在因被保險人不履行義務(wù)造成不應(yīng)有的損失或擴(kuò)大損失程度的情況下，有權(quán)拒賠或按比例通融賠付；4.如遇保險責(zé)任事故是由第三者造成時，在賠付被保險人后有權(quán)取代被保險人的法律地位向第三者追償。
（二）保險人的義務(wù)。一旦被保險人因保單中列明風(fēng)險造成損失時，保險人應(yīng)按保單中的規(guī)定給予補(bǔ)償。
（三）被保險人的權(quán)利。保險既是為在損失后能得到補(bǔ)償，所以，被保險人的權(quán)利就是在因保單中列明的風(fēng)險造成損失后向保險人索取賠償。
（四）被保險人的義務(wù)。1.按保單規(guī)定交納保險費；2.發(fā)生損失立即通知保險人；3.克盡職責(zé)做必要的預(yù)防損失工作，一旦發(fā)生損失要采取搶救措施，避免損失擴(kuò)大；4.在得到保險賠償后，應(yīng)把向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人并對追償予以協(xié)助。
四、保險利益
（一）保險標(biāo)的與可保利益。保險標(biāo)的是指保險合同所保障的對象�？杀＠�，即保險利益，是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有合法的利益。投保人因保險標(biāo)的發(fā)生損害直接遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而對保險標(biāo)的具有可保利益，如不是這樣，則不具有可保利益。同樣，投保人對它應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任（民事?lián)p害賠償）有可保利益，比如一個司機(jī)對他駕駛的汽車可能造成的第三者責(zé)任具有可保利益，而他對隨便哪個醫(yī)生可能造成對病人的醫(yī)療事故責(zé)任就不具有可保利益�？杀＠媸呛炗啽ｋU合同的重要基礎(chǔ)。
（二）賭博性的利益不能保險。
比如以賽馬的勝負(fù)或以買彩票能否中彩投保，都帶有賭博性質(zhì)，從根本上講這些人對保險標(biāo)的不具有可保利益，因此保險人不予承保。
（三）難以確定的預(yù)期利益不能保險。
對投保人來說，許多利益都可以成為具有可保利益的保險標(biāo)的。能夠確定的合理的預(yù)期利益也是具有可保利益的保險標(biāo)的。比如企業(yè)財產(chǎn)所有人對基于自己擁有的財產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)或生產(chǎn)狀況而估算出下一年的預(yù)期利潤可以投保。財產(chǎn)險或機(jī)器損壞保險項下的利潤損失保險就是為此而設(shè)定的。
有些預(yù)期利益是難以確定的，例如遠(yuǎn)期外匯的拋出買進(jìn)等等隨市場行情暴漲暴跌的交易，投機(jī)性很強(qiáng)，做這種交易的人希望得到的預(yù)期利益能否真正得到難以確定，因此不能保險。
（四）各類保險的可保利益。每類保險都有自己特定的保險標(biāo)的；每類保險的投保人對所投保的保險標(biāo)的都應(yīng)有可保利益；①財產(chǎn)保險以各類財產(chǎn)為保險標(biāo)的。②責(zé)任保險以投保人依法應(yīng)負(fù)的某些特定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的。③保證保險以各種信用為保險標(biāo)的。④人身保險以人為保險標(biāo)的。
五、保險的投保、索賠和理賠
（一）保險的投保。保險合同通常由投保單、保險單及保險條款組成，簽訂保險合同以誠信為原則。投保人確因疏忽而漏報或在保險合同生效后情況變更，都應(yīng)立即向保險人申報，經(jīng)保險人核實并同意后出具批單附貼于保險單上予以確認(rèn)。保險人在審核投保單時如認(rèn)為必要，也可能派人去保險財產(chǎn)所在地或投保人經(jīng)營場所實地核查，投保人應(yīng)積極配合。保險人在承保某類特殊保險標(biāo)的時，比如承保出口煙花爆竹一類危險產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任保險，可能要求投保人提供產(chǎn)品樣品及包裝招貼（本該標(biāo)明提示、警告而未標(biāo)明，出現(xiàn)事故可能引起索賠）。
（二）保險的索賠。索賠是被保險人享有的權(quán)利。那么，怎樣進(jìn)行有效的索賠呢？
1．由于自然災(zāi)害或意外事故造成損失后，被保險人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即通知保險人。首先，損失剛剛發(fā)生，事故原因易查，便于保險人核查損失，判定責(zé)任歸屬；其次，許多重大保險項目，保險人為分散風(fēng)險，可能已辦再保險。一旦出現(xiàn)損失，再保險人也要分?jǐn)傎r款，有的再保險協(xié)定有出現(xiàn)重大損失立即通知的規(guī)定。因此，如果被保險人不立即通知，保險人也就不能很快通知再保險人，再保險人可能以保險人違反規(guī)定為由拒絕分?jǐn)傎r款。在這種情況下，即使保險人肯賠償被保險人，也可能從賠款中把本應(yīng)從再保險人處攤回的那部分賠款額扣除。
因不可抗力或其它合理的特殊原因而不能履行立即通知的義務(wù)，另當(dāng)別論。
2．發(fā)生損失后，被保險人有義務(wù)采取一切措施將損失減少到最低限度；對不會擴(kuò)大的損失，要維持現(xiàn)狀，不能隨意挪用受損的財產(chǎn)、財物，以免造成索賠的困難。
3．索賠時，被保險人應(yīng)提供保險單、損失清單、事故證明（公安局證明、現(xiàn)場目擊者的書面材料等）和其它必要的單證。
4．被保險人在責(zé)任保險項下索賠時，要注意不要事先未經(jīng)保險人同意就對責(zé)任事故的受害者作出同意賠付的許諾或不同意賠付的聲明。在前一種情況下，被保險人可能僅認(rèn)可承擔(dān)部分責(zé)任而由被保險人承擔(dān)差額責(zé)任，也可能全部責(zé)任均不認(rèn)可而由被保險人獨自承擔(dān)；在后一種情況下，受害人可能因被保險人拒絕賠償而訴諸法庭，保險人對因此產(chǎn)生的訴訟費用將不予負(fù)責(zé)。
（三）保險的理賠�！袄碣r”是保險術(shù)語，即保險人針對索賠而進(jìn)行的審核責(zé)任和計算賠款。
保險人首先要確認(rèn)事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)；然后查清事故是否屬保險責(zé)任；還需核實被保險人對損失的標(biāo)的是否具有可保利益。上述三個問題證實后，保險人再計算賠款，履行賠償義務(wù)。
保險人對賠償有如下幾個原則：
1．應(yīng)以實際損失為限。被保險人不能從保險中得到額外的好處。否則，客觀上將鼓勵被保險人放任或故意制造損失從中獲利。
2．應(yīng)以保險金額為限。
3．應(yīng)以被保險人對標(biāo)的保險利益為限。在理賠時，保險人將在保險金額內(nèi)只賠付被保險人對標(biāo)的具有可保利益的那部分損失。比如，一個廠主投保價值30萬元的財產(chǎn)險。在保險期限內(nèi)，他將投保財產(chǎn)中的三分之一轉(zhuǎn)售給第三方而并沒向保險人申報并辦理過戶手續(xù)，因此一旦發(fā)生保險財產(chǎn)的全部損失，保險人將只賠付該廠主三分之二的財產(chǎn)，即20萬元。這是由于在損失發(fā)生時，該廠主對另外三分之一的財產(chǎn)已不具有可保利益。
此外，還應(yīng)對被保險人為防止損失擴(kuò)大而支出的合理費用予以補(bǔ)償，但以不超過可能搶救的那部分標(biāo)的價值為限。
4．如果存在其它保險單在同一期限內(nèi)，對同一保險標(biāo)的的保障，或不存在其它保險保障，被保險人不足額投保，保險人將按所負(fù)分?jǐn)傌?zé)任的比例賠償。舉例說明：①如果被保險人共有100萬元財產(chǎn)，投保到甲保險人處100萬，同時又到乙保險人處投保100萬，一旦全損索賠，甲保險人僅承擔(dān)50%責(zé)任，賠付另50萬元。這是一個雙重保險的例子。被保險人盡管花費了雙倍的保險費，卻不能得到雙賠的補(bǔ)償（人身意外或人壽保險除外，因為財產(chǎn)可以定值，人身卻無法定值）。例②同樣是100萬元財產(chǎn)，被保險人投保到甲保險人處30萬，投保到乙保險人處70萬，發(fā)生50萬元的損失，則甲保險人賠付50萬×30%=15萬元，乙保險人賠付50萬×70%=35萬元。例③同樣是100萬元財產(chǎn)，被保險人僅以70萬財產(chǎn)投保，一旦發(fā)生損失，保險人僅賠付不超過70萬的損失金額的70%，因為保險人視其余30萬財產(chǎn)為被保險人自我保障。這是一個不足額投保的例子（家庭財產(chǎn)險不在此列，保險人可能允許不足額投保，在保額內(nèi)100%賠付）。
除上述幾項原則外，還需注意在賠償時把殘值從賠款中扣除；如有第三者責(zé)任，保險人將在賠付的同時，請被保險人簽署一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，以便保險人取代被保險人的法律地位后向第三者追償，保險人不能輕易接受委付。比如，船舶被保險人在航道中發(fā)生事故造成沉船而又不好打撈，被保險人要求委付給保險人，即在得到全損賠償后將有關(guān)沉船的一切權(quán)利和義務(wù)都交付保險人。鑒于船沉在航道上，必須打撈，而最后打撈沉船的費用可能超過沉船本身的殘值，保險人接受委付就會在賠付保額后另外損失一筆打撈費，因此，保險人在保險標(biāo)的推定全損后是否接受委付還需視情酌定。

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