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詳解責(zé)任保險

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:42:54]

責(zé)任保險包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、展覽會責(zé)任險、修船責(zé)任險、保賠保險等險種。這里僅介紹幾種主要的、常用的責(zé)任保險。
一、公眾責(zé)任保險（Public Liability Insurance）
（一）背景介紹
任何個人或企業(yè)（法人）違反法律規(guī)定或因不履行法律規(guī)定的義務(wù)，侵害他人的人身或財產(chǎn)造成損害時，就會構(gòu)成法學(xué)上所稱的“侵權(quán)行為所生之債”。這種侵權(quán)之債也就是民事?lián)p害賠償責(zé)任。由于致害人的行為并不針對某個特定的人或利益，可能損害的是公眾責(zé)任，所以，這種責(zé)任也稱為公眾責(zé)任。我國自實(shí)行開放政策以來，很多外國企業(yè)和個人來華投資，搞合資、合作、獨(dú)資企業(yè)或其它形式的經(jīng)濟(jì)合作活動。在進(jìn)行這些活動過程中，當(dāng)事人難免因疏忽或意外致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)毀損并依法承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。為轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任以保障本身的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)事人就投保公眾責(zé)任保險，由保險人來代為承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。由于這種保險最終賠償對象是訂立保險合同以外的第三者，所以又稱為“第三者責(zé)任保險”
（二）公眾責(zé)任險的責(zé)任范圍
我國現(xiàn)行公眾責(zé)任險保單條款上規(guī)定：在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外事故引起的，被保險人在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，由保險公司承擔(dān)。公眾責(zé)任險中構(gòu)成保險責(zé)任有兩個因素，其一是以意外事故為前提；其二是在法律上應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。二者互為條件，缺一不可。
公眾責(zé)任險共分為兩項責(zé)任；第一項是被保險人因疏忽或意外事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)毀損，依法應(yīng)承擔(dān)賠償款項；第二項是被保險人因發(fā)生損害事故應(yīng)支付的自己的訴訟費(fèi)用及索賠者索賠的訴訟費(fèi)用。但是，這兩種費(fèi)用的支付必須事先得到保險人的同意。
（三）公眾責(zé)任險的除外責(zé)任
任何一種保險都有其特定的承保責(zé)任范圍，而在承保責(zé)任范圍以外的不予保障的責(zé)任，都稱為除為責(zé)任。
公眾責(zé)任險的除外責(zé)任共有以下六項：
1．被保險人根據(jù)協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。這種責(zé)任就是前面所述不存在意外事故，只是由于被保險人與他人簽訂契約從而依法應(yīng)承擔(dān)的契約責(zé)任。定此除外責(zé)任是保險人為防止承擔(dān)因被保險人訂契約而擴(kuò)大的責(zé)任。
2．對正為被保險人服務(wù)的任何人所遭受的傷害的責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。為被保險人服務(wù)的人，實(shí)際上是被保險人的雇員，不能算作第三者。而這些雇員遭受傷害的損害賠償責(zé)任可以在勞工保險或雇主責(zé)任保險中獲得保障。嚴(yán)格來講，這些雇員在上班時間遭受意外傷害不能在公眾責(zé)任險項下得到保障，但如果是在下班以后在保險地點(diǎn)遭受意外傷害，則仍可以在此保險項下得到保障。
3．對被保險人、其雇員或其代理人所有的財產(chǎn)或由其照管或由其控制的財產(chǎn)遭受損失，不予負(fù)責(zé)；對被保險人或其雇員或其代理人正在從事或一直從事工作的任何物品、土地、房屋或建筑遭受損失，也不予負(fù)責(zé)。這是因為前者不屬第三者的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)的損失可以在財產(chǎn)保險單項下獲得保障；后者所列可分門別類在其它保險中獲得保障。
4．對未載入保單表列而屬于被保險人的或其所占有的或以其名義使用的任何車、船、飛機(jī)、各類升降裝置引起的損失或傷害責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。因為這類車、船及飛機(jī)一類交通、載人工具都有專門的第三者責(zé)任保險予以保障。
對火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污引起的損失或傷害責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。因為這些風(fēng)險造成的損失或者是巨災(zāi)性的，或者是被保險人應(yīng)克盡職責(zé)，全力避免。
對有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害的食物或飲料引起的傷害責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。這類風(fēng)險應(yīng)屬產(chǎn)品責(zé)任保險的保障范圍。
5．對由于震動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。這種風(fēng)險主要發(fā)生在建筑工程期，可在建筑工程保險項下獲得保障。
6．由于戰(zhàn)爭、入侵、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂等軍事行動直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任，不予負(fù)責(zé)。這類責(zé)任是公眾責(zé)任險中的絕對除外責(zé)任。
需要說明一點(diǎn)，上述除外責(zé)任只是常規(guī)所定，稱為常規(guī)除外責(zé)任。這些常規(guī)除外責(zé)任，在經(jīng)投保人申請，保險人同意的情況下可以由保險人加收保險費(fèi)、出具批單后擴(kuò)展其中的某一項或某幾項列為保險責(zé)任。
另外，在除專項核責(zé)任保險外，各種保險都將核輻射、核武器造成的傷害列為除外責(zé)任。標(biāo)準(zhǔn)保單中的除外責(zé)任沒列入核風(fēng)險是因為保險人確信不存在這種風(fēng)險。一旦有這種風(fēng)險，保險人會另外加貼批單以免除此項責(zé)任。
（四）、公眾責(zé)任險保單條款中的其它事項
公眾責(zé)任保險保單條款共三大項，前兩項為“責(zé)任范圍”與“除外責(zé)任”，最后一項為“其它事項”。在這一最后項目中，規(guī)定了被保險人應(yīng)盡的義務(wù)。除了第一講中所介紹的被保險人的一般義務(wù)以外，每種保險還有它特定的情況，責(zé)任保險與一般的財產(chǎn)保險有很大的不同，財產(chǎn)險的被保險人因自己的財產(chǎn)遭受損失向保險人索賠，而責(zé)任險的被保險人卻因第三者遭受損失向其索賠從而向保險人索賠。通常情況下，在因保險糾紛而訴諸法庭時，由于受害者容易獲得同情，所以法院往往會作出有利于受害者的判決。因此，各國的保險人都不愿以訴訟形式解決保險糾紛。我國保險公司也不例外，為此在“其它事項”中特意申明不經(jīng)本公司書面同意，在發(fā)生任何事故或索賠時，被保險人不應(yīng)拒絕責(zé)任，談判或做出任何承諾出價、議定或賠款。在必要時，本公司有權(quán)以被保險人的名義接辦對任何索賠的抗辯，或以被保險人的名義，由本公司支付費(fèi)用，為其自己的利益向任何人提出賠償請求的訴訟。本公司有權(quán)對任何訴訟過程自行處理和解決任何索賠案件。
上述條款內(nèi)容，在其它責(zé)任保險條款中都有類似表述。
（五）、公眾責(zé)任險的標(biāo)準(zhǔn)保單與特制保單
中國人民保險公司目前有兩種公眾責(zé)任險的保單格式，上述介紹的是標(biāo)準(zhǔn)保單。由于某些企業(yè)投保公眾責(zé)任險所需擴(kuò)展的保險責(zé)任范圍比較大，一般的標(biāo)準(zhǔn)保單不太適用，因此，還有另外一種稱為“量體裁衣式”的特制保單（Tailor-Made policy）。這種特制保單是參照外國同類保單專為承保涉外大飯店而制訂的。特制保單分為附表、除外責(zé)任、附錄及總則。除附錄以外，各項內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)保單內(nèi)容大致相仿，而附錄則是特別擴(kuò)展的保險責(zé)任。
特制保單上附錄中擴(kuò)展的保險責(zé)任主要有如下幾項：
1．因被保險人不慎提供的食物及飲料的不潔或有毒造成人身傷害或財產(chǎn)意外損失。
2．由于被保險人所銷售的貨物及提供的服務(wù)，包括被保險人作為飯店所有人在正常營業(yè)過程中所提供的運(yùn)輸，引起的人身傷害或財產(chǎn)損失。
3．保險場所游泳池內(nèi)及周圍發(fā)生的意外事故，但被保險人必須保證有救生人員在值勤。
4．營業(yè)場所使用的電梯或升降裝置造成的人身傷害及財產(chǎn)損失。
5．鍋爐爆炸造成的人身意外傷害和財產(chǎn)損失。
6．屬于旅客或顧客所有的財產(chǎn)在被保險人保管或管理期間發(fā)生的損失或損壞。
7．發(fā)生本保險責(zé)任范圍以內(nèi)的事故后，被保險人對在營業(yè)處所受傷的第三者給予急救、治療所產(chǎn)生的合理費(fèi)用。
8．下述原因引起的人身傷害所提出的賠償要求，但保險人所承擔(dān)的責(zé)任，以遵守中華人民共和國的法律及規(guī)章為先決條件：
（1）、錯誤逮捕、扣押、監(jiān)禁、惡意告發(fā)指控；
（2）、誹謗、造謠中傷、毀壞名譽(yù)、妨礙私人權(quán)利；
（3）、錯誤進(jìn)入或驅(qū)逐，或其它侵犯私人居住權(quán)的行為。
（六）、司法管轄與索賠基礎(chǔ)
1．司法管轄：無論公眾責(zé)任險的標(biāo)準(zhǔn)保單還是特制保單，在最后一項都列有關(guān)于解決爭議的條款，稱為“司法管轄權(quán)條款”。
在標(biāo)準(zhǔn)保單中，司法管轄權(quán)條款規(guī)定：被保險人與保險人之間的一切有關(guān)保險的爭議如經(jīng)雙方協(xié)商不能解決，可申請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向法院提出訴訟。除事先另有協(xié)議外，仲裁或訴訟應(yīng)在被告方所在地。這是中國司法管轄。特制保單中的司法管轄權(quán)條款則規(guī)定：本保單的賠償責(zé)任擴(kuò)展適用于中華人民共和國國國境以外有權(quán)審理的法庭（法院）所作出的判決。這就是世界司法管轄。當(dāng)然，兩種保單中的司法管轄權(quán)條款并非不能改動，使用標(biāo)準(zhǔn)保單時可加貼批單改為世界司法管轄，而在使用特制保單時也可能改條款措詞為中國司法管轄。是否更改，視需要而定。
2．索賠基礎(chǔ)。在責(zé)任保險中，判定責(zé)任的歸屬有兩種基礎(chǔ)，一種是以提出索賠為基礎(chǔ)（Claim Made Basis）；另一種是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)（Accurance Basis）。
以提出索賠為基礎(chǔ)的含意是：不論造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件在何時發(fā)生，只要受害的第三者在保險期限內(nèi)提出索賠，保險公司就予以負(fù)責(zé)；事故發(fā)生為基礎(chǔ)的含意是：造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件必須發(fā)生在保險有效期限以內(nèi)，以后不論何時索賠，保險公司都要負(fù)責(zé)。
我國公眾責(zé)任險的責(zé)任歸屬判定屬于后一種，即以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。由于被保險人可能在保單上規(guī)定的期限終止很多年后再向保險人提出索賠，所以，以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的公眾責(zé)任險被稱為“長尾巴保險”。事實(shí)上，責(zé)任保險是以法律為基礎(chǔ)的，因此，索賠期限隨各國民法對民事?lián)p害賠償索賠期的規(guī)定不同而不同。中國民法通則規(guī)定人身傷害要求賠償?shù)脑V訟時效為一年；因本人財產(chǎn)（除寄存以外的）受損要求賠償?shù)脑V訟時效為兩年；法國規(guī)定第三者責(zé)任事故的訴訟時效為三十年。一旦因責(zé)任事故發(fā)生，在幾年后提出索賠，司法管轄權(quán)條款就會產(chǎn)生作用。從上述可以知道，公眾責(zé)任險在中國司法管轄僅是一、二年“短尾巴保險”，而受害者訴訟到法國，這個保險就成了有三十年期限的“長尾巴保險”。
二、產(chǎn)品責(zé)任保險
（Products Liability Insurance）
（一）、背景介紹
任何經(jīng)工、農(nóng)業(yè)及手工業(yè)加工過的供人們消費(fèi)、使用的物品，都是產(chǎn)品。在消費(fèi)、使用產(chǎn)品過程中，由于產(chǎn)品本身存在缺陷而發(fā)生意外事故，造成人身傷害或財產(chǎn)毀損，按法律規(guī)定，應(yīng)由產(chǎn)品的制造商（生產(chǎn)、制造、加工、裝配、修理商）或銷售商（進(jìn)出口、批發(fā)、零售商）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，即為產(chǎn)品責(zé)任。
產(chǎn)品責(zé)任以產(chǎn)品有缺陷為案件。根據(jù)各國法院判例，產(chǎn)品的缺陷可分為下列幾種：
1．設(shè)計上的缺陷；
2．原材料的缺陷；
3．制造或裝配上的缺陷；
4．指示或使用說明上的缺陷。
在使用產(chǎn)品發(fā)生意外事故時，只要認(rèn)定產(chǎn)品有上述缺陷中任何一種，則產(chǎn)品的銷售商、制造商甚至所有經(jīng)手的中間商就要負(fù)損害賠償?shù)呢?zé)任。
歐美國家產(chǎn)品責(zé)任損害賠償?shù)捻椖坑腥棧?.人身傷害；2.產(chǎn)品以外的財產(chǎn)損失；3.懲罰性賠償。其中第1項人身傷害賠償包括4項：①因肢體傷殘所遭受的痛苦；②精神上遭受的痛苦；③生活收入的損失及失去謀生能力的補(bǔ)償；④過去和將來必要合理的醫(yī)療費(fèi)用開支。
正因為歐美國家有比較完善的對消費(fèi)者利益有很強(qiáng)保護(hù)作用的產(chǎn)品責(zé)任法律，同時，消費(fèi)者的索賠意識也都很強(qiáng)，所以，產(chǎn)品的制造商、銷售商、進(jìn)出口商對制造、銷售、購買產(chǎn)品都持謹(jǐn)慎態(tài)度。這些產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的當(dāng)事人為保護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，就不得不投保產(chǎn)品責(zé)任險以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。我國的產(chǎn)品責(zé)任保險的投保人主要是出口的外貿(mào)公司。
（二）、產(chǎn)品責(zé)任險的責(zé)任范圍
我國現(xiàn)行產(chǎn)品責(zé)任保險保單條款上規(guī)定：在保險有效期內(nèi)，由于保險單表列被保險人所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其它任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，保險公司根據(jù)保單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)，予以賠償。被保險人為上述事故所支付的訴訟費(fèi)用及其它事先經(jīng)保險公司書面同意支付的費(fèi)用，保險公司也予以負(fù)責(zé)。
保險公司在產(chǎn)品責(zé)任險項下承擔(dān)的產(chǎn)品意外事故，必須具有“意外”、“偶然”的性質(zhì)，而不能是被保險人所能預(yù)料的。而且，這類事故發(fā)生之地還應(yīng)該是被保險人制造或銷售場所以外的地方，且產(chǎn)品的所有權(quán)已轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者或其它銷售者。當(dāng)產(chǎn)品所有權(quán)還未轉(zhuǎn)移，且又在被保險人制造或銷售場所發(fā)生事故時造成人身傷害或財產(chǎn)毀損責(zé)任，那么，對被保險人雇員的傷害屬雇主責(zé)任險范圍，對第三者的傷害屬公眾責(zé)任險范圍，無論如何這個事故的責(zé)任不屬于產(chǎn)品責(zé)任險范圍。
因上述幾種缺陷導(dǎo)致的民事?lián)p害賠償責(zé)任都屬我國的產(chǎn)品責(zé)任保險的承保責(zé)任范圍。當(dāng)然，保險人為自身利益考慮，在承保時應(yīng)掌握一些產(chǎn)品的必要的情況，促使投保人改進(jìn)產(chǎn)品或拒絕承保，以免因產(chǎn)品的明顯缺陷可能導(dǎo)致的損失而招致巨額索賠。
（三）產(chǎn)品責(zé)任險的除外責(zé)任
我國涉外產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任共有以下五項：
1．根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其它人的責(zé)任，保險人不予負(fù)責(zé)。這是因為產(chǎn)品責(zé)任險承擔(dān)的是法律責(zé)任，不負(fù)責(zé)被保險人合同項下規(guī)定的責(zé)任，除非這種合同責(zé)任已構(gòu)成法律責(zé)任，則保險公司按法律責(zé)任負(fù)責(zé)。
2．根據(jù)勞工法或雇傭合同，應(yīng)由被保險人對其雇員及有關(guān)人員承擔(dān)的責(zé)任，保險人不予負(fù)責(zé)。這類責(zé)任應(yīng)在勞工保險或雇主責(zé)任保險項下負(fù)責(zé)。
3．被保險產(chǎn)品本身的損失，保險人不予負(fù)責(zé)。針對產(chǎn)品，國際上通行兩種保險，一是我們現(xiàn)在介紹的產(chǎn)品責(zé)任保險；二是產(chǎn)品保證保險。這第二種保險在我國涉外業(yè)務(wù)中還未開辦。產(chǎn)品保證保險承保的是在產(chǎn)品責(zé)任險保單項下不承保的損失。
4．被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失，保險人不予負(fù)責(zé)。這類損失屬于財產(chǎn)保險的保障范圍。
5．被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病或死亡或財產(chǎn)損失，保險人不予負(fù)責(zé)。這類損失理應(yīng)由被保險人自己承擔(dān)。
（四）關(guān)于司法管轄權(quán)問題
我國涉外產(chǎn)品責(zé)任險條款中的司法管轄權(quán)條款與公眾責(zé)任險標(biāo)準(zhǔn)保單條款中所定措詞完全一樣，都是在被保險人與保險人之間的一切有關(guān)保險的爭議、仲裁或訴訟，應(yīng)在被告方所在地。
事實(shí)上，被保險人與保險人之間有關(guān)保險的爭議一般都能通過協(xié)商解決。問題是由于保險條款中規(guī)定保險人有權(quán)以被保險人的名義接辦任何索賠案件，那么，保險人能否接受索賠人所投訴的法院的判決？這是我們強(qiáng)調(diào)司法管轄的原因所在。按保險條款中中國司法管轄的原意，保險人不接受外國法院的判決�？墒�，我國涉外產(chǎn)品責(zé)任險業(yè)務(wù)承保的幾乎全部是出口到外國的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一旦在外國發(fā)生事故引起索賠，受害人大多在本國事故發(fā)生地或受害人住所地法院起訴包括作為被保險人的中國外貿(mào)公司或生產(chǎn)廠家在內(nèi)的一系列共同被告（特別是在美國）。國際上對產(chǎn)品責(zé)任案件，通常適用加害行為地或損害行為地法。在受害人大多在本國事故發(fā)生地或住所地法院起訴的情況下，哪個國家有管轄權(quán)一般也就適用哪一國的法律。同一個涉外產(chǎn)品責(zé)任案件，由于適用法律不同，往往會產(chǎn)生判別很大的判決。
我國產(chǎn)品在國外發(fā)生事故導(dǎo)致受害者在外國法院提起訴訟后，作為承保人的中國保險公司并不公開確認(rèn)接受外國法院的判決，以免陷于被動地位。也因為到目前為止，中國與容易發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任索賠案的美國還未簽署過司法協(xié)助協(xié)議，所以我們可以擺脫一些一般性質(zhì)的產(chǎn)品責(zé)任索賠案。由于上述情況，我們避免談及產(chǎn)品責(zé)任案件的管轄與適用法律的問題。我們?yōu)楸Ｕ铣隹诋a(chǎn)品的被保險人，盡管在司法管轄條款上沒加以明確，但卻在承保當(dāng)時，也可以說承保出口產(chǎn)品風(fēng)險的業(yè)務(wù)本身就向保單上的被保險人承擔(dān)了接受中國國境以外的有司法管轄權(quán)的法院作出的判決這一默示保證。
（五）產(chǎn)品責(zé)任保險中的索賠基礎(chǔ)條款
我們在公眾責(zé)任保險一節(jié)中介紹過兩種索賠基礎(chǔ)。在責(zé)任保險方面，世界各國大多采用事故發(fā)生為索賠基礎(chǔ)。相比較而言，這種索賠基礎(chǔ)更有利于保障被保險人。近年來，在產(chǎn)品責(zé)任險的承保上，由于嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任制對承保人的巨大壓力，美國的一些保險人采用以索賠提出為索賠基礎(chǔ)。我國產(chǎn)品責(zé)任保險的再保險人主要是在美國，而我們承保的產(chǎn)品相當(dāng)一部分恰好出口到美國，因此，我們承保產(chǎn)品責(zé)任保險從1987年開始，將索賠基礎(chǔ)從事故發(fā)生為基礎(chǔ)改為以索賠提出為基礎(chǔ)。這個改變體現(xiàn)在每出一張產(chǎn)品責(zé)任保單時，保險公司都加貼以索賠提出為基礎(chǔ)的條款（Claim Made Basis Clause）。
索賠提出基礎(chǔ)條款的主要內(nèi)容有三點(diǎn)：
1．不論造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事故在何時發(fā)生，受害者索賠必須在保單有效期內(nèi)提出。
一般情況下，每張保單有效期為一年，到年底經(jīng)投保人申請，交納保費(fèi)，保險人續(xù)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，另出具一張保險單承保。但當(dāng)投保人停止出口產(chǎn)品時可能就不繼續(xù)投保了，而上一年出口的產(chǎn)品可能在年底前后賣到消費(fèi)者手中，一旦發(fā)生事故，受害者仍向被保險人索賠，可是根據(jù)索賠提出基礎(chǔ)條款，保險人對保單有效期以外的索賠卻不再負(fù)責(zé)了。針對這一情況，保險人可以在適當(dāng)加收保費(fèi)后加貼發(fā)現(xiàn)期條款，給予多于保單期限一年的發(fā)現(xiàn)期，以保障被保險人的利益。
2．引起第三者人身傷害或財產(chǎn)損失的事故必須發(fā)生在追溯期之后。
索賠提出基礎(chǔ)條款的采用，把保險人自己所出保單的長尾巴責(zé)任割除了，但是依據(jù)第1條規(guī)定，卻要受理由被保險人在現(xiàn)保單有效期內(nèi)，對多年前的事故提出索賠。為此，如不加以限制，現(xiàn)保單的保險人將承受過重的負(fù)擔(dān)。所以，保險人一般規(guī)定三到五年不等的追溯期。有的保險人在出具第一張保單時甚至規(guī)定無追溯期。根據(jù)追溯期的規(guī)定，被保險人既便在保單有效期內(nèi)提出索賠，如果事故發(fā)生在追溯期之前，保險人仍不予負(fù)責(zé)。
3．保單有效期內(nèi)由被保險人或保險人第一次收到的書面索賠，索賠即成立。
產(chǎn)品責(zé)任險的每張保單都規(guī)定固定的賠償限額，如在一張保單項下出現(xiàn)一個以上的索賠，累計索賠金額可能會超出保單上規(guī)定的賠償限額。因此，保險人受理索賠案件以書面索賠時間為準(zhǔn)，只有保單有效期內(nèi)最先索賠的案件才能優(yōu)先受償。在同一保單項下不是最先索賠的案子，只有在最先索賠的案子結(jié)案后責(zé)任限額還有余額的情況下才能受償。
三、雇主責(zé)任保險（Employer’s Liability Insurance）
（一）背景介紹
在主要的資本主義國家中，通過立法，針對雇員規(guī)定了兩種賠償制度，一種是國家以勞工法規(guī)定為依據(jù)的賠償，另一種是以雇主對雇員所負(fù)的損害賠償責(zé)任為依據(jù)的賠償。勞工賠償法規(guī)定雇主對其雇員在就業(yè)期間任何時候遭受的人身傷亡，不論雇主是否有過失責(zé)任都必須根據(jù)法定賠償額予以賠償；雇主責(zé)任賠償法規(guī)定雇主對其雇員在從事與職業(yè)有關(guān)的工作時，因雇主的原因發(fā)生意外或因職業(yè)病而造成人身傷亡，必須承擔(dān)對超過勞工賠償?shù)哪遣糠葙r償責(zé)任，賠償額的大小由法院根據(jù)受害人的受害程度判定。作為一個受雇就業(yè)的人，在受到意外傷害情況下要獲取勞工法規(guī)定的賠償很容易，但賠償額不會很大。而要獲取雇主責(zé)任法規(guī)定的賠償就困難了，一般來說，雇員應(yīng)證明雇主對事故負(fù)有過失責(zé)任，舉證一旦成立，所獲賠償額很大，例如英國法律規(guī)定雇主對雇員的賠償額可達(dá)200萬英鎊。
嚴(yán)格來講，勞工賠償與雇主責(zé)任賠償分屬兩個不同層次和范疇的賠償制度。為確保法律規(guī)定的賠償制度得以貫徹、執(zhí)行，許多國家在法律中規(guī)定雇主必須投保勞工險或雇主責(zé)任險。例如香港當(dāng)局1982年公布的雇員賠償法案強(qiáng)制雇主進(jìn)行保險，否則，雇主將被判有罪而受到刑事處分并罰款。由于雇主責(zé)任賠償法項下規(guī)定的賠償責(zé)任是無限的，因此對雇主來說，投保雇主責(zé)任險就更為必要（對有些國家的雇主來說，還是應(yīng)盡的法律義務(wù)）。雇主通過交納固定的保險費(fèi)，將雇員遭受意外傷害時的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不僅可以保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，也可避免因?qū)蛦T的賠償問題而可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛或不必要的訴訟，可切實(shí)保障雇主的利益。
中國不存在勞工法和雇主責(zé)任法，但中國國營企業(yè)職工的生老病死可根據(jù)國家的勞保條例由國家、企業(yè)負(fù)責(zé)，而對外國企業(yè)、中外合資、合作企業(yè)以及外國駐華機(jī)構(gòu)雇傭的職工，在不能與國營企業(yè)職工同等對待的情況下可通過訂立雇傭合同予以規(guī)定。
外國的雇主責(zé)任保險是以勞工賠償法或雇主責(zé)任賠償法為依據(jù)的法定責(zé)任保險；中國的雇主責(zé)任保險則是以雇傭合同為依據(jù)的合同責(zé)任保險。
（二）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍及賠償額度
1．責(zé)任范圍：我國的雇主責(zé)任保險承保被保險人（雇主）所雇傭的員工在保險有效期內(nèi)，從事與職業(yè)有關(guān)的工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與所從事職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用。
從上述責(zé)任范圍看，保險人可因下述四項內(nèi)容予以賠償：
（1）被保險人的雇員在保單列明的地點(diǎn)于保險期限內(nèi)，從事與職業(yè)有關(guān)工作時遭受意外而致傷殘、死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。但這種賠償僅負(fù)責(zé)雇員的人身，不負(fù)責(zé)其財產(chǎn)損失。
（2）被保險人的雇員患職業(yè)病引起的人身傷殘、死亡。
（3）被保險人根據(jù)雇傭合同應(yīng)負(fù)擔(dān)的雇員的醫(yī)藥費(fèi)。但這種醫(yī)藥費(fèi)必須是因意外事故或患職業(yè)病引起的。
（4）被保險人與其雇員之間由于發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠引起爭議不能調(diào)解，從而訴諸法律，為此支出的額外訴訟費(fèi)用。
2．賠償額度：被保險人可根據(jù)需要選擇不同賠償限額投保，最低一檔為每一雇員死亡賠付相當(dāng)于36個月工資的金額，永久喪失工作能力賠付相當(dāng)于48個月工資的金額。每調(diào)高一個檔次增加相當(dāng)于12個月工資的賠償金額。當(dāng)然投保的賠償責(zé)任限額越高，被保險人就要相應(yīng)地多交納保險費(fèi)（交納保險費(fèi)的多少還取決于所保雇員從事職業(yè)的危險程度）。
在保單所列賠償限額內(nèi)，按不同情況，賠償額度分列如下：
（1）死亡：賠償額度為保單所列賠償限額。
（2）傷殘：A.永久喪失全部工作能力，賠償額度為保單所列賠償額；B.永久喪失部分工作能力，賠償額度按受傷部位及程度，參照保單所附賠償金額表規(guī)定的百分率乘以保單所列的賠償限額；C.暫時喪失工作能力超過5天的，在此期間，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給予賠償。
（三）雇主責(zé)任保險的除外責(zé)任
雇主責(zé)任險中明確的除外不予保障的責(zé)任有如下幾項：
1．戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動或由于核輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。這類特種風(fēng)險，在上述幾個險種介紹中已說過，是常規(guī)的除外責(zé)任。
2．被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡。由于雇主責(zé)任險僅負(fù)責(zé)被保險人雇傭的員工在工作中因意外事故或因職業(yè)病所致傷殘或死亡及由此引起的醫(yī)藥費(fèi)用，而此項除外責(zé)任所列一般疾病不在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，除非另有約定。
3．由于被雇人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡。
4．被保險人的故意行為或重大過失。這一條除外責(zé)任是對被保險人的根本限制。被保險人理應(yīng)克盡職責(zé)，對可能發(fā)生的事故做必要的防止工作，而不能因受保險保障就故意制造事故或?qū)赡馨l(fā)生的事故持放任態(tài)度。
5．被保險人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。雇主責(zé)任險承保的被保險人對其雇傭人員的責(zé)任是以被保險人與其雇傭人員之間的雇傭合同為依據(jù)的，而在被保險人是業(yè)主的情況下，通常他對承包商的雇員并不具有直接的關(guān)系，承包商的雇傭人員與承包商之間因有雇傭合同的連接才有直接的關(guān)系，所以，承包商的雇傭人員應(yīng)由承包商作為被保險人另行投保雇主責(zé)任險。除非情況特殊，經(jīng)保險人同意，可加批單取消此項除外責(zé)任。
（四）雇主責(zé)任險的附加保險
1．附加疾病醫(yī)藥費(fèi)保險。
這項附加險擴(kuò)大承保對被雇傭人員在保險有效期內(nèi)，不論遭受意外傷害與否，因患疾�。ò▊魅静�、分娩、流產(chǎn)）所需醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用。除另有約定外，這項附加保險責(zé)任的地域范圍是在中國境內(nèi)，換句話說，只有在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診所治療，并憑其出具的單證，保險人才能予以賠付。此外，這項附加保險還要規(guī)定分項最高賠償限額，不論一次或多次賠償，每一個列入保險名單中的被保險人雇員得到的賠償額累計都不能超過這項附加險的分項賠償限額。
2．附加第三者責(zé)任保險。
這項附加險擴(kuò)大承保對被雇傭人員，在本保險有效期內(nèi)，從事與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險人賠付的金額，由保險人負(fù)責(zé)賠償。這項附加保險同樣規(guī)定了分項最高賠償限額。對人身傷亡的賠償，每次事故每人以人民幣5萬元為限。

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