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某廣播電視大學(xué)-金融-保險(xiǎn)學(xué)概論:分?jǐn)傇瓌t

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-9 13:18:48]

分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)(投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn))情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂?
一、比例責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：
某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 / 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失

二、責(zé)任限額制：各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保時(shí)賠款額占所有保險(xiǎn)人的賠款額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。即：
某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額 / 所有保險(xiǎn)人的賠款金額總和×實(shí)際損失
在以上兩種分?jǐn)偡椒ㄖ�，我�?guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?nbsp;
三、順序責(zé)任制
綜合思考題：
以下幾種情況是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)，為什么？
（1）    某人將其家庭財(cái)產(chǎn)100萬(wàn)元向A保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司投保盜竊險(xiǎn)。

（不是，因不同保險(xiǎn)事故）
（2）    某人以其房產(chǎn)100萬(wàn)元作為抵押向銀行取得50萬(wàn)元貸款，隨后該人和銀行各自對(duì)該房產(chǎn)投保了100萬(wàn)元和50萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。

（不是，因不同保險(xiǎn)利益）
（3）    某人先向A保險(xiǎn)公司以本人為被保險(xiǎn)人投保了50萬(wàn)元人壽險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司同樣投保了50萬(wàn)元人壽險(xiǎn)。

（不是，因人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)）

【案情】

　　郭某于1986年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。

　　在理賠過程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　甲保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額5000元賠付郭家。

　　【分析】

　　（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財(cái)產(chǎn)，在發(fā)生家財(cái)損失的情況，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。1982制定的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)。

　�。ǘ┲貜�(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞健?nbsp;

　　　　
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　�。ㄈ⿲�(duì)本案的具體分析

　　1．本案中甲、乙兩保險(xiǎn)公司的處理都是不對(duì)的。甲、乙兩份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的有效索賠金額為7000元，郭家應(yīng)得到足額（7000元）賠償。

　　乙保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對(duì)的。甲保險(xiǎn)公司也不應(yīng)賠償5000元就了事，而應(yīng)主動(dòng)與乙保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案。

　　2．本案如按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?nbsp;

　　則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

　　7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元

　　乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

　　7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元

　　
　　如按出單順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。

　　無(wú)論采取何種分?jǐn)偡绞�，被保險(xiǎn)人的有效索賠金額均應(yīng)得到足額賠付。

　　3．實(shí)際，郭某家庭財(cái)產(chǎn)僅在1986年3月18日至1987年1月30日期間為重復(fù)保險(xiǎn)。1986年1月31日至1986年3月17日，只有甲公司的保險(xiǎn)，1987年1月31日至1987年3月17日，只有乙公司的保險(xiǎn)。所以，在這個(gè)兩個(gè)期間，不能算是重復(fù)保險(xiǎn)。如果在這兩個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，則分別由甲、乙兩保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，不發(fā)生分?jǐn)倖栴}。

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