自然基礎(chǔ)
在人類生存和發(fā)展的歷史過程中,始終充滿著各種各樣的風(fēng)險,自然災(zāi)害或意外事故常給人們有目的的活動和期望帶來沖擊,有的甚至?xí)蚱苹蛑袛嗳藗兊恼Ｉa(chǎn)和生活,使人們的預(yù)期目的遭到失敗。為了獲得確定的生存環(huán)境,促進自身發(fā)展,人們在經(jīng)濟生活中,始終有一種對安全的追求。為此,人類進行了長期不懈的努力,包括組織上,技術(shù)上的努力,并在謀求自身生存安全保障方面取得了很大成就。但是,人類生存面臨的風(fēng)險并未因此而消失。實踐和理論都說明,人們可以減少風(fēng)險,卻不能完全消除風(fēng)險。其根本原因在于,人類社會是地球或整個宇宙中存在的一部分,永遠受總體環(huán)境的制約,而不可能決定整個環(huán)境條件的變化。此外,新的技術(shù),新的組織形式的出現(xiàn)可能克服某些風(fēng)險,但新的風(fēng)險在新的環(huán)境條件下又會產(chǎn)生。同時,風(fēng)險還又促進人類社會發(fā)展的一面,假若一切都是確定的, 人類社會也就靜止和停滯了。因此,風(fēng)險無時不在,無處不在。
風(fēng)險具有客觀性,普遍性,損害性以及單一風(fēng)險發(fā)生的不確定性,人們只能在一定時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件,降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅度以及損失發(fā)生后的損害程度,但不可能完全消除風(fēng)險。正是風(fēng)險的這些性質(zhì)決定了:人們只有將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去,才能相對地消除風(fēng)險,營造社會生活和生產(chǎn)的安全環(huán)境。保險公司向保戶提供經(jīng)濟保障的保險服務(wù),正是滿足了人們對于消除風(fēng)險的安全需要。因此,風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。
經(jīng)濟基礎(chǔ)
保險經(jīng)營的經(jīng)濟基礎(chǔ)是商品生產(chǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。自然災(zāi)害和意外事故的存在,使人們產(chǎn)生了對保險保障的需求,為保險的產(chǎn)生提供了必要性,剩余產(chǎn)品的存在則為保險的產(chǎn)生與發(fā)展奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)。
保險是以眾多投保人繳納保險費形成的保險基金,補償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟損失,因此,在全社會的范圍集合大批投保人,是發(fā)展保險的內(nèi)在要求,而這在分散,封閉的以自然經(jīng)濟為基礎(chǔ)的社會是無法實現(xiàn)的。只有在生產(chǎn)社會化,商品經(jīng)濟高度發(fā)展的條件下,生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會經(jīng)濟聯(lián)系時,他們才有可能為求得保障這個共同利益而結(jié)合起來,由此推動保險的發(fā)展。因此,當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)大量的剩余產(chǎn)品,商品經(jīng)濟迅速發(fā)展時,便為商業(yè)保險產(chǎn)生和發(fā)展的提供了強有力的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
技術(shù)基礎(chǔ)
單一風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性,但是總體風(fēng)險事故的發(fā)生是具有規(guī)律性的,可測性的。也就是說,風(fēng)險的不確定性是指個別風(fēng)險發(fā)生的偶然性或隨機性,而風(fēng)險的可測性是基于大量同類風(fēng)險的集合,對風(fēng)險予以測定和評估。正是由于風(fēng)險的不確定性,人們才將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于保險企業(yè); 正是由于眾多的風(fēng)險向保險企業(yè)轉(zhuǎn)嫁,才實現(xiàn)單個風(fēng)險的不確定性在集合層次上的可測性,這種不確定性向可測性轉(zhuǎn)化的矛盾運動便構(gòu)成了保險經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)。很顯然,如果沒有這種不確定性向可測性轉(zhuǎn)化的矛盾運動,縱然人們有強烈的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁愿望,也不會有人愿意接受這種轉(zhuǎn)嫁,因為,沒有這種不確定性向可測性轉(zhuǎn)化的矛盾運動,接受他人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁無異于冒險。所以,離開了這種技術(shù)基礎(chǔ),保險就難以存在與發(fā)展。
保險經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)的重要性還基于這樣一個事實:風(fēng)險的可測性是相對的,而風(fēng)險的不確定性是絕對的。這種絕對性來源于風(fēng)險的客觀性。此外,對風(fēng)險測定的條件也決定了風(fēng)險可測性的相對性。對風(fēng)險測定的理想條件是:(1)風(fēng)險單位數(shù)目很大乃至無窮,(2)各風(fēng)險單位之間具有相互獨立性,(3)風(fēng)險單位的無差別,即風(fēng)險單位之間要具有同質(zhì)性。但現(xiàn)實中,這些條件往往難以滿足,例如,無論如何,承保的風(fēng)險單位數(shù)總是有限的。
如果說保險的自然基礎(chǔ)即風(fēng)險基礎(chǔ)是自動滿足的話,那么,保險的技術(shù)基礎(chǔ)則因為可測性的相對性而不能自動實現(xiàn)。例如,至少承保多大數(shù)量的風(fēng)險單位才能滿足一定可測性的要求呢 即滿足保險經(jīng)營安全性的需要呢對于這一問題的回答,在現(xiàn)實中需要保險精算。保險精算正是保險經(jīng)營技術(shù)基礎(chǔ)的表現(xiàn)形式,它的任務(wù)之一就是在基本要求不能全部滿足時尋求最佳對策。
保險經(jīng)營和管理過程中,需要在各個環(huán)節(jié)進行一系列的管理決策,包括如何制定合理的保險費率,如何提取適當(dāng)?shù)臏蕚浣?如何確定自留風(fēng)險和安排再保險,以及最核心的問題――如何保證保險公司資產(chǎn)和負債的平衡以維持必要的償付能力。這些經(jīng)營問題的解決需要依賴于保險經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)――保險精算。
所謂精算是利用數(shù)量模型來估計和分析未來的不確定時間(風(fēng)險)產(chǎn)生的影響,特別是對財務(wù)的影響。保險精算就是以數(shù)學(xué),統(tǒng)計學(xué),金融學(xué),保險學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識和原理,去解決商業(yè)保險中需要精確計算的問題。
保險精算的基本原理主要是收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是保險期內(nèi)純保費收入的現(xiàn)金價值與支出保險金的現(xiàn)金價值相等。以此原則,在壽險精算中,選擇不同的時點將產(chǎn)生不同的計算方式:(1)根據(jù)保險期間末期的保費收入的本利和(即終值)及支付保險金的本利和(終值)保持平衡來計算;(2)根據(jù)保險合同成立時的保費收入的現(xiàn)值和支付保險金的現(xiàn)值相等來計算;(3)根據(jù)在其他某一時點的保費收入和支付保險金的"本利和"或"現(xiàn)值"相等來計算。所謂大數(shù)法則,是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。如切比雪夫大數(shù)法則,貝努利大數(shù)法則,普阿松大數(shù)法則。 大數(shù)法則為保險經(jīng)營特別是非壽險經(jīng)營中利用統(tǒng)計資料來估算損失概率提供了理論基礎(chǔ),同時對保險經(jīng)營中承保標的數(shù)量提出了理論要求。
法律基礎(chǔ)
保險既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟關(guān)系,又是一定的法律行為,即依據(jù)保險合同,一方交付保險費,另一方承擔(dān)他方因自然災(zāi)害和意外事故所致?lián)p失賠償責(zé)任的法律行為。保險關(guān)系的確立,變更和終止都與保險合同密不可分。
保險關(guān)系的確立,必須以合同達成為條件。在合同生效之前,保險關(guān)系不能存在,這時所發(fā)生的一切損失,即使其屬于可保風(fēng)險所致,保險人也無賠償責(zé)任。
保險關(guān)系的變更,如責(zé)任范圍的擴大與縮小,保險金額的增減,保險期限的延長與縮短,保單條件的變化,受益人的更換等等,都必須在原合同上明確說明。
保險關(guān)系的終止,無論其是由于賠款的支付,或因違約而導(dǎo)致,實質(zhì)上都是因為保險合同的某一要件的消失而終止。
所以,保險合同是保險經(jīng)濟關(guān)系的實現(xiàn)形式。而保險合同作為經(jīng)濟合同的一種,受法律的保護和約束。因此,保險之所以能夠存在于經(jīng)濟生活中,并對社會經(jīng)濟運行起到重要作用,是因為有其法律基礎(chǔ)做保證。離開了法律基礎(chǔ),保險關(guān)系就沒有保障,保險業(yè)的發(fā)展也沒有保障。保險的法律基礎(chǔ)包括民法,經(jīng)濟法,合同法,保險法等等。
制度基礎(chǔ)
在具備了自然基礎(chǔ),經(jīng)濟基礎(chǔ),技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)后,保險的存在和發(fā)展是不是會成為必然呢答案是否定的。保險的存在還決定于一定的制度基礎(chǔ),即保險的存在與發(fā)展受制于一定的制度安排,如果在制度安排上排斥保險機制,則無論保險對社會經(jīng)濟的發(fā)展多么重要,保險都不可能得到發(fā)展。
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