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人身保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法

[作者：　　　時(shí)間：2008-1-26 10:50:19]

【本文摘要】人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，簡(jiǎn)而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費(fèi)，n為被保險(xiǎn)人數(shù)，r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù)，Z為保險(xiǎn)金)。

　　人壽保險(xiǎn)保費(fèi)通常包括兩部分：一是純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付；二是附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率不同，后者的每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)，前者是某一保險(xiǎn)單所應(yīng)交的總費(fèi)，如費(fèi)率為0.18%，1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單，應(yīng)交18元保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系為：保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)金額。人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，即人壽保險(xiǎn)價(jià)格的確定，與其他工商業(yè)產(chǎn)品的定價(jià)相比，顯得較為復(fù)雜。一般企業(yè)在決定其產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，以各項(xiàng)已知的成本為根據(jù)，易于計(jì)算，消費(fèi)者也容易理解，而人保險(xiǎn)價(jià)格的確定，是基于地去經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)計(jì)資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來(lái)可能的各項(xiàng)成本，如被保險(xiǎn)人群死亡率或生存率，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的回報(bào)率及附加費(fèi)用等，這些工作均涉及一些數(shù)理、精算方面的知識(shí)，比較專業(yè)，一般由公司的精算人員完成，因而有監(jiān)管的必要的�！侗ｋU(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂的保險(xiǎn)費(fèi)率必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案的制度，目的是限制保險(xiǎn)公司利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定不合理的保險(xiǎn)費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

　　有壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的死亡或生存為保險(xiǎn)事故，因此，表示被保險(xiǎn)人群死亡率及生存率的表格，即壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表是人壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的重要基礎(chǔ)。1996年6月23日，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒布了第一回《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990～1993）》，規(guī)定“從1997年4月1日起，在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990～1993）》計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金及退保金”，從此結(jié)束了我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)使用日本國(guó)民死亡表和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)居民生命表的歷史。目前，美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)，大多采用1980年監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)生命表，其他國(guó)家也均有自編的生命表作為人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算的基礎(chǔ)。隨著醫(yī)療水平的提高，人們生活的改善，死亡率也會(huì)下降，因此，生命表經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，必須做適度修正。除預(yù)定死亡率或生存率外，人壽險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期性合同，在未給付保險(xiǎn)金之前，其累積的保險(xiǎn)費(fèi)必須做適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，因此，人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，理應(yīng)考慮壽險(xiǎn)資金運(yùn)用預(yù)定回報(bào)率，即預(yù)定利率這個(gè)重要因素。一般來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率越高，人壽保險(xiǎn)費(fèi)率越低，而不成熟的市場(chǎng)往往有預(yù)定利率惡性競(jìng)爭(zhēng)、相互攀高的趨向，有鑒于此，保監(jiān)會(huì)目前規(guī)定人壽險(xiǎn)年預(yù)定利率不得高于2.5％，對(duì)于將來(lái)實(shí)際的投資回報(bào)率與預(yù)定利率之間可能的差距，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)分紅壽保險(xiǎn)單，以保單紅利方式分配給投保人共享。此外，保監(jiān)會(huì)對(duì)確定人壽險(xiǎn)附加保費(fèi)的附回費(fèi)用率上限分險(xiǎn)種作了詳細(xì)的規(guī)定，以確保被保險(xiǎn)人的利益。

　　人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，簡(jiǎn)而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費(fèi)，n為被保險(xiǎn)人數(shù)，r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù)，Z為保險(xiǎn)金)。

　　我們用人壽保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的1年期定期死亡保險(xiǎn)為例，說(shuō)明其純保費(fèi)的計(jì)算。假設(shè)100萬(wàn)10歲的男人購(gòu)買保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的1年期定期死亡保險(xiǎn)，按中國(guó)生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計(jì)算每人應(yīng)交的純保險(xiǎn)費(fèi)P。為簡(jiǎn)化起見(jiàn)，我們不考慮預(yù)定利率，根據(jù)對(duì)等原則，

　　P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）

　　由此可知，就發(fā)生保險(xiǎn)事故的一群人而言，付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而未發(fā)生保險(xiǎn)事故的其余人，雖然交了保險(xiǎn)費(fèi)，可是分文未領(lǐng)。這就是說(shuō)，就全體而言，其收支是相等的，但就團(tuán)體的每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，其收支并不相等。這是保險(xiǎn)技術(shù)的基本原理。

　　在計(jì)算人壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，還應(yīng)遵循四個(gè)原則：一是適當(dāng)性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)主要用于金給付和經(jīng)營(yíng)所需的各利費(fèi)用，保費(fèi)是否適當(dāng)，除盡量節(jié)省經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開(kāi)支，提高資金支用回報(bào)率外，還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率（生命表）與實(shí)際情況相符。如果太低，將使保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金不足，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。反之，如果過(guò)高，則加重投保的負(fù)擔(dān)，使保險(xiǎn)公司獲得不當(dāng)利益。二是公正性原則。每個(gè)投保人所交保費(fèi)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任彼此相當(dāng)，公正無(wú)偏。這個(gè)原則實(shí)際操作難度較大，原因是保險(xiǎn)標(biāo)的很難有兩個(gè)完全相同的，除非個(gè)別計(jì)算，但這樣做，一方面不現(xiàn)實(shí)，另一方面又與保險(xiǎn)大數(shù)法則相悖。所以，公正性原則，通常在大數(shù)法則的條件下，力求其完美。三是穩(wěn)定性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)制訂實(shí)施后，應(yīng)在相當(dāng)時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，不以隨便變動(dòng)，以免投保的負(fù)擔(dān)不確定。四是融通性原則。隨著經(jīng)濟(jì)繁榮，醫(yī)療和生活水平的提高，實(shí)際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會(huì)越來(lái)越大，理應(yīng)經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行必要的調(diào)整，以符合適當(dāng)性和公正性原則。融通性原則與穩(wěn)定性原則實(shí)際上是一致的，即在短期內(nèi)要注意保險(xiǎn)費(fèi)率的穩(wěn)定，穩(wěn)定一定時(shí)期后應(yīng)有必要的調(diào)整。

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