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保險的分類之個人保險與團(tuán)體保險的分析

[作者：　　　時間：2007-12-31 11:54:06]

【本文摘要】個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。團(tuán)體保險一般用于人身保險，它是用一份總的保險合同，向一個團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團(tuán)體保險中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險人。另外，對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。

　　按保險保障的對象分，可以把人身保險分為個人保險和團(tuán)體保險。

　　個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。團(tuán)體保險一般用于人身保險，它是用一份總的保險合同，向一個團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團(tuán)體保險中，投保人是“團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險人。另外，對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。

　　團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身意外傷害保險、團(tuán)體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團(tuán)體為雇員和成員購買的團(tuán)體年金保險和團(tuán)體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險是團(tuán)體人壽保險的一種，是指債權(quán)人以債務(wù)人的生命為保險標(biāo)的的保險。團(tuán)體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內(nèi)容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團(tuán)體財務(wù)和責(zé)任保險項目，比如團(tuán)體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團(tuán)體壽險、人身意外傷害險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等團(tuán)體保險業(yè)務(wù)，但險種還不完善。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)保險的作用將不斷加強(qiáng)，團(tuán)體保險應(yīng)有更大的發(fā)展空間。

　　以人身保險為例，個人保險與團(tuán)體保險在經(jīng)營方式上存在以下不同：

　　（一）風(fēng)險選擇的對象不同

　　對保險人而言，個人保險的風(fēng)險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人總是要對投保的個人及其風(fēng)險狀況作出小心謹(jǐn)慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地、險種和財務(wù)狀況等。由于個人健康狀況和家庭病史在保險人決定是否承保時起著至在重要的作用，保險人通常會要求被保險人進(jìn)行體檢并由醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具體檢報告書，以此作為證明幫助保險人作出承保決定。團(tuán)體保險以團(tuán)體的選擇代替?zhèn)€人的選擇，不需要團(tuán)體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風(fēng)險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數(shù)和保額的限制。一般投保單位無權(quán)選擇為哪些人投�；蚰男┤瞬槐�。另外，保險金額或者全部相同或者保險人依據(jù)被保險人工資水平、職位、服務(wù)年限不同，為每個被保險人制定不同的保險金額。

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　　個人保險采用一張獨(dú)立的保單約定投保人和保險人之間的權(quán)利、義務(wù)。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險人的個人有關(guān)資料，以及關(guān)于受益人、保險金額、保險費(fèi)金額和交付方式、簽單日期等內(nèi)容。保險條款則包括保險責(zé)任、責(zé)任免除等核心內(nèi)容。在團(tuán)體保險中無論被保險人有多少，都只用一張總的保險單提供保障證明，而給每個被保險人只發(fā)放一張保險憑證�？偟谋闻c個人保單內(nèi)容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。

　�。ㄈ┍ｋU合同內(nèi)容的靈活性不同

　　個人保險合同充分體現(xiàn)了保險合同是附合合同這一特點(diǎn)，即：保險人事先擬就合同的主要內(nèi)容，投保人只能表示同意或不同意。對于團(tuán)體保險，特別當(dāng)投保單位是較大規(guī)模的團(tuán)體時，投保人可以就保單條款的設(shè)計和保險內(nèi)容的制定與保險人進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然，團(tuán)體保險單也應(yīng)遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款，但與個人保險合同相比明顯具有靈活性。

　　（四）成本與費(fèi)率計算方法不同

　　我國《保險代理人管理規(guī)定（試行）》第五十二條規(guī)定：“個人代理人不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)。”因此，團(tuán)體保險減少了代理人的傭金支出，再加上它手續(xù)簡單，免于體檢，所以團(tuán)體保險較個人保險更能節(jié)約保險公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用。此外，與個人壽險依據(jù)生命表制定費(fèi)率不同，團(tuán)體保險一般以上一年度團(tuán)體的理賠記錄或經(jīng)驗計算本年度費(fèi)率，即采用經(jīng)驗費(fèi)率法。

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