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我國人身保險業(yè)精算規(guī)定發(fā)展歷程回顧

[作者：　　　時間：2006-12-30 9:47:53]

2003年5月19日中國保險監(jiān)督管理委員會正式頒布了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，這是繼1999年6月10日《關于下發(fā)有關精算規(guī)定的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]90號）頒布后，我國保險業(yè)人身保險產(chǎn)品精算制度建設的重大成就，是壽險經(jīng)營和壽險監(jiān)管走向規(guī)范化的重要標志。
    精算工作，簡而言之，就是將風險數(shù)量化。它依據(jù)經(jīng)濟學的基本原理，運用現(xiàn)代的各種科學、有效的技術方法，對各種經(jīng)濟活動中未來不確定的事件（風險）產(chǎn)生的影響，特別是對于財務的影響，進行分析、評估和管理。在國外，精算早已形成完整體系，而且在社會保障、金融保險、投資證券等領域廣泛應用，成為風險管理的重要組成部分，保險公司特別是人壽保險公司的經(jīng)營基礎也正是基于精算原理。
    1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會的成立標志著我國保險業(yè)走上了規(guī)范管理的道路。保監(jiān)會成立后在人身保險精算制度方面成就顯著：保監(jiān)會在1999年發(fā)布了《人壽保險精算規(guī)定》、《意外傷害保險精算規(guī)定》、《健康保險精算規(guī)定》等，2000年制定《分紅保險管理暫行辦法》和《投資連結保險管理暫行辦法》，2003年在前期充分調研的基礎上制訂了針對分紅保險、投資連結保險和萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品的《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》。
    1999年下發(fā)的《精算規(guī)定》主要是針對當時傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的定價、保單最低現(xiàn)金價值、法定責任準備金等計算基礎進行統(tǒng)一規(guī)范，隨著1996年銀行存款利率連續(xù)7次下調，大多數(shù)保險公司投資收益率下降，與當時高企的壽險保單預定利率形成倒掛，結果產(chǎn)生全行業(yè)性的利差損失。為了化解固定利率保險產(chǎn)品因銀行利率下調所帶來的風險，從1999年下半年開始，經(jīng)保監(jiān)會批準，國內保險市場上逐漸開始銷售投資連結保險產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品以及萬能保險產(chǎn)品，保監(jiān)會在2000年初及時制訂下發(fā)了《分紅保險管理暫行辦法》和《投資連結保險管理暫行辦法》，對人身保險新型產(chǎn)品的定義、紅利分配、投資核算、信息披露等等事項做了詳細規(guī)定。到2000年底，投資連結保險等新型人身保險產(chǎn)品的銷售在全國鋪開。 2002年新型人身保險產(chǎn)品的銷售達到了一個高峰，尤其是分紅保險，統(tǒng)計數(shù)字表明，2002年全國壽險分紅產(chǎn)品保費收入1121.7億元，占人身險保費收入的49.3%，成為新的業(yè)務增長點。隨著人身保險新型產(chǎn)品在國內的興起，保監(jiān)會及時注意到應該盡快制訂針對新型產(chǎn)品的精算規(guī)定，在總結我們開辦新型產(chǎn)品以來的經(jīng)驗和教訓的基礎上，參考了各國的有關做法，廣泛征求了行業(yè)內、尤其是海外精算咨詢公司、各公司精算師隊伍的意見后，決定從2003年7月1日起執(zhí)行新的精算規(guī)定。尤其值得注意的是，《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》對分紅保險產(chǎn)品的準備金提取要求更加嚴格，并對投連、萬能等保險產(chǎn)品的費用收取作出了明確規(guī)定，各保險公司必須從7月1日開始按照新規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，對不符合新規(guī)定的現(xiàn)有產(chǎn)品作出必要的修改。
   《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》的出臺，將對保險業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響，正如保監(jiān)會在文告中所指，它有利于防范和化解保險行業(yè)風險、保護消費者利益、促使保險公司開發(fā)滿足人們真實保險需求的保險產(chǎn)品，引導人們建立正確的保險觀念，引導保險公司樹立正確的經(jīng)營理念，提高保險監(jiān)管的技術性、專業(yè)型，促進中國保險業(yè)進一步與國際保險市場接軌。

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